Что такое график передачи 401 (k)?
В зависимости от условий вашего плана 401 (k) и его графика перехода прав, если он у него есть, ваш работодатель может удержать часть из всех соответствующих взносов, которые он внес на ваш счет. Это может произойти, если вы слишком рано уволитесь с работы.
Ключевые выводы
- Работодатель может потребовать определенное количество лет службы (называемое переходом прав), прежде чем соответствующие взносы перейдут на счет работника.
- Клифф-наделение — это когда сотрудник переходит от владения 0% соответствующих взносов к владению 100% по прошествии определенного периода времени.
- Постепенное наделение правами — это когда сотрудники владеют растущей долей соответствующих взносов до тех пор, пока они не получат 100% права.
401 (k) Планирование расписаний передачи
Взносы, которые вы делаете в свой план пенсионных накоплений, всегда остаются вашими. Однако любые фонды, вносимые работодателем, могут подлежать распределению по графику. График перехода прав — это положение пенсионного плана 401 (k), согласно которому вы должны предоставить своему работодателю определенное количество лет службы, прежде чем вы будете полностью владеть какими-либо взносами работодателя. Работодатели часто используют графики перехода для увеличения удержания. Они ограничивают ваш доступ к взносам работодателя до тех пор, пока вы не достигнете определенного количества лет службы.
Права сотрудников варьируются от 0 до 100% в зависимости от стажа работы.Если у вас 0% прав, это означает, что вы имеете право снимать только те средства, которые вы внесли.Если вы на 100% защищены, вы владеете 100% средств на вашем счете, включая любые заработанные вами взносы работодателя или проценты.
Включение графика перехода означает, что если вы уволитесь с работы до того, как истечет необходимое количество лет службы, вам может потребоваться потерять часть или все деньги, которые ваш работодатель вложил в ваш 401 (k). Если вы решите отложить на свой пенсионный сберегательный счет только минимальную сумму, взносы работодателя могут составить значительную часть вашего баланса.
Краткий обзор
Существуют обстоятельства, при которых работодатель имеет право вернуть часть или все соответствующие взносы в план 401 (k) работника.
Хотя Министерство труда США требует полного наделения правами после шести лет службы, каждый работодатель диктует конкретные условия своего графика перехода.Эти условия могут широко варьироваться в зависимости от типа графика, который использует работодатель, и его метода подсчета лет службы.В то время как некоторые планы допускают немедленное наделение правами, многие работодатели требуют, чтобы вы проработали по крайней мере один полный год, прежде чем вы начнете подниматься по лестнице перехода.
Клифф Вестинг
Один из распространенных форматов расписания перехода — это переходное владение.Вы должны отработать несколько лет службы, если у вас 0% прав.По истечении отведенного времени процент перехода автоматически повышается до 100%.
Предположим, ваш работодатель использует график перехода прав, требующий пяти полных лет работы перед переходом. По прошествии четырех лет ваш баланс 401 (k) составит 12 000 долларов, состоящий из 50% отсрочки выплаты заработной платы, сделанной вами, и 50% взносов работодателя. Если вы решите уйти от своего работодателя и перейти на другую работу, вы можете сохранить только те 6000 долларов, которые вы внесли, потому что вы не отработали полные пять лет службы, необходимые для получения полного обретения прав. Если вы подождете еще один год, все взносы в ваш 401 (k) останутся вашими, независимо от вашего статуса занятости.
Градуированное облачение
График постепенного перехода немного менее строгий.Вы постепенно увеличиваете свой процент перехода со временем, вместо того, чтобы тратить несколько лет на 0%.Однако работодатели могут по-прежнему требовать начальный период работы до начала перехода прав.Обычный дифференцированный график перехода — это выделение 20% на каждый год службы после первого года.
Предположим, что в приведенном выше примере работодатель использует этот тип градуированного графика перехода вместо графика переходного периода. После четырех полных лет службы вы получаете 60% прав. Если вы решите сменить работу, вы имеете право на внесенные вами 6000 долларов и 60% любых взносов работодателя. В этом примере общая сумма, которую вы имеете право удержать, составляет 6000 долларов США (6000 долларов США * 60%) или 9600 долларов США.
Следует ли тебе остаться или уйти?
График перехода прав помогает работодателям защитить свои инвестиции в текущих сотрудников, что делает наделение правами общим условием для многих планов 401 (k). Однако, если вы недовольны своим нынешним работодателем, ожидание полной передачи прав может быть больше похоже на ожидание освобождения заложника.
Если вы планируете уйти от работодателя до окончания периода перехода прав, ознакомьтесь с конкретными условиями вашего плана 401 (k). Если вы активно пополняете свой счет, суммы денег, которую вы можете потерять из-за требований о наделении правами, может оказаться недостаточно, чтобы держать вас в тупике. Это особенно верно, если вы переходите на новую работу со значительно более высокой зарплатой. Если вы полагаетесь на взносы работодателя для увеличения своих пенсионных сбережений, понимание требований о наделении правами может предотвратить ненужную потерю необходимых средств.
Если компания агрессивно набирает вас, и вы рискуете потерять соответствующие деньги, посмотрите, сможете ли вы договориться о зарплате и подписном бонусе, которые «сделают вас целым», если вы уйдете. Если они сильно тебя хотят, ты можешь это получить.