Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг
«Я говорю вам, Дорис, он зарабатывал 150 000 долларов в год и работал на одном и том же месте в течение десяти лет, и они не одобряли его ссуду! Они прямо сказали ему, что отсутствие кредитной истории означает отсутствие ссуды — все потому, что он этого не делал». У меня нет кредитной карты «.
Это стало чем- то вроде городской легенды, но с ростом цен домов и необходимость почти всех ношения ипотеки, кредитным рейтингом и то, что вы можете сделать с ними обоими.
Жизнь в пластике, это фантастика
Значительная часть населения по-прежнему не имеет кредитных карт.Согласноопросу Gallup 2014года, около 29% американцев не имеют даже одной кредитной карты.Однако это не норма.Фактически, у большинства людей есть более одной кредитной карты, а у среднего американца их 2,6.Среди владельцев кредитных карт средний показатель составляет 3,7 карты.
Для многих кредитные карты стали частью повседневной жизни. Казалось бы, те, у кого их нет, остаются позади, но это не совсем так. Первоначальная привлекательность кредитных карт заключалась в возможности совершать покупки без наличных (которые могли быть украдены) и в защите от несанкционированных покупок. Однако в наши дни эти преимущества могут быть достигнуты с помощью обычной дебетовой карты. Кредитные карты имеют преимущество в новых областях, COD., Но, по большому счету, это пластиковый мир.
Короче говоря, кредитные карты не нужны, но они полезны. Кроме того, если бы средний человек использовал кредитные карты только для покупок в Интернете, одной карты, а не пяти или 10, было бы достаточно.
Бесполое размножение
Как вы знаете, кредитные карты быстро размножаются. В одну минуту у вас в кошельке оказывается первая кредитная карта — та, которую они не собирались давать вам, пока ваши родители тоже не подпишут бумагу, — и следующее, что вы знаете, у вас будет карта для каждого магазина, в котором вы когда-либо были. (плюс три, о которых вы никогда не слышали).
Распространение кредитных карт может быть одной из самых успешных PR-кампаний в истории. Кто-то решил изменить определение кредита и заставил потребителей почувствовать, что покупка в кредит меньше похожа на ссуду под высокие проценты, а больше похожа на увеличение располагаемого дохода.
К сожалению, никто не сообщил широкой публике об этом изменении, и многие потребители были обмануты, поверив, что они приобретают покупательную способность, когда они подписываются, а не больше долгов. Шло время, правда открылась. Вместо того, чтобы отказаться от игры, компании, выпускающие кредитные карты, ввели эксклюзивные льготы и прокрались до зловещего «отчета о кредитном рейтинге».
Таким образом, по общему мнению, без кредитной карты у вас не может быть кредитного рейтинга; без кредитного рейтинга нельзя получить ссуду; без кредита невозможно получить дом, машину или телевизор с плоским экраном высокой четкости; а без них вы будете нищими, бездомными и даже хуже, чем мертвые.
В дальнейшем, если одна карта дает вам кредитную историю и, следовательно, кредитный рейтинг, разве 20 кредитных карт не дадут вам 20-кратный кредитный рейтинг? Это кажется логичным, но, к сожалению, это не так.
Великий разрыв
Банки и компании, выпускающие кредитные карты, придерживаются противоположных взглядов на распространение кредитных карт. Для банков кредитная карта — это хорошо, если по ней регулярно выплачиваются. Несколько кредитных карт преодолимы, но на некоторых из них лучше иметь нулевой баланс, а остальные должны двигаться в этом направлении. Для банков наличие большого количества кредитных карт — плохой знак, который обычно указывает на потенциальный финансовый кризис, даже если у них у всех нулевой баланс.
Если у потенциального клиента так много заманчивых источников легкого кредита (с высокой процентной ставкой), банк начинает задаваться вопросом, какой долг будет отдан приоритетом, когда фишки упадут, и сможет ли кредитор справиться со всеми остальными. платежи. Однако это не мешает банкам самим выпускать карты — в конце концов, деньги есть деньги, а кредитная карта дает им процентную доходность, которую они никогда не смогли бы получить по обычному займу.
Напротив, компании, выпускающие кредитные карты, любят клиентов, у которых есть баланс, пока они платят проценты. кредитного лимита или другая карта. Для компании, выпускающей кредитные карты, сумма вашей задолженности менее важна, чем тот факт, что вы регулярно выплачиваете проценты. Кредитные карты, выпущенные магазинами, даже не налагают на это штраф. Они выпускают небольшие пакеты долгов, скажем, по 500 долларов за карту, и больше озабочены тем, чтобы случайный клиент переключился на постоянного клиента — процентные платежи по карте — это вишенка на торте. Лучше избегать магазинных карточек или, в противном случае, не переносить на них какой-либо остаток из одного месяца в другой.
Расшифровка кредитно-рейтингового кода
Банки хотят видеть потенциального заемщика, который регулярно выплачивает проценты и снижает основную сумму долга. Кредитные карты могут быть хорошим индикатором того, сможет ли потенциальный заемщик погасить долг, который он запрашивает.
Но кредитные карты — это лишь часть вашего общего кредитного рейтинга. Если вы взяли студенческую ссуду, ссуду на покупку автомобиля, ссуду на покупку мебели, жилищную ссуду и т. Д., Они также будут частью вашего кредитного отчета. Если вы своевременно выплатите эти ссуды, это будет в вашу пользу. Стабильный доход также является ключевым фактором при принятии решения о том, имеете ли вы право на получение кредита. У вас может быть лучший кредит в мире, но без регулярного дохода вы обычно терпите убытки.
Если ваши кредитные карты составляютзначительную часть вашей кредитной истории, вы можете сделать несколько вещей, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.Во-первых, вам нужно поддерживать соотношение кредита к долгу по всем вашим картам на как можно более низком уровне — наверняка ниже 50%, но идеально было бы ниже 30%.И, как только вы найдете понравившуюся карту с низким процентом, сохраните ее.Карты, по которым у вас самая длинная история регулярных платежей, помогут вашему рейтингу. Погашайте и аннулируйте карты, которые доставили вам проблемы.
Если у вас есть баланс более 50% на одной карте и вы собираетесь получить кредитный отчет, может быть лучше разделить баланс между двумя картами. Это улучшит коэффициент вашего долга за счет увеличения доступного кредита по сравнению с размером вашего долга. По сути, вы помещаете долг в большую коробку, чтобы он выглядел меньше. Эта стратегия работает до определенной степени. В зависимости от отношения кредитора вы достигнете переломного момента, когда количество карт, которые вы открываете для дефлятирования коэффициента долга, хуже отразится на вашей записи, чем само соотношение.
Заключение
Ваш кредитный рейтинг — это только одна часть того, что решает, получите ли вы разрешение на получение ссуды, а кредитные карты — только часть кредитного рейтинга. Такие вещи, как разделение большого баланса на одной карте на две, имеют смысл, но если у вас слишком большая задолженность по слишком большому количеству карт, вам необходимо консолидировать свои кредитные платежи на карте с наименьшими процентами и избавиться от части основной суммы. Или, если у вас есть возможность получить одобрение, используйте гибкий кредитный инструмент, например кредитную линию, для ежемесячного погашения ваших карт. Это повысит процентную ставку и снизит риск того, что вы забудете оплатить определенную карту. Консолидация и устранение долга — лучший способ улучшить ваш кредитный рейтинг. Хороший доход и хорошо организованные финансы — лучший способ получить одобрение на получение ссуды. Кредитная карта не заменит этого.