Досрочный выход на пенсию: стратегии, позволяющие продлить свое богатство
Досрочный выход на пенсию может показаться мечтой, но это осуществимо при правильном планировании.В зависимости от того, когда вы родились, нормальный пенсионный возраст в настоящее время составляет 66 или 67 лет. Если вы планируете выйти на пенсию на пять, 10 или даже 15 лет раньше, одна из самых важных вещей, которую следует учитывать, — это как сделать свои сбережения. хватит на долгое время.
В частности, есть несколько вещей, на которые вам нужно обратить внимание, чтобы быть уверенным, что ранний выход на пенсию не оставит вас без внимания в более поздние годы.
Ключевые выводы
- Создайте реалистичный бюджет, чтобы определить, достаточно ли у вас накоплений для досрочного выхода на пенсию — в противном случае вам придется снизить стоимость жизни.
- Вам также необходимо учитывать, как оплачивать медицинское обслуживание до получения права на участие в программе Medicare, а также личные расходы в течение пенсионных лет.
- Если можете, отложите получение социального обеспечения до 70 лет, что может значительно увеличить размер вашего пособия.
Создайте реалистичный бюджет
Первый шаг в управлении своими сбережениями при досрочном выходе на пенсию — это ожидаемой продолжительности жизни и ожидаемых расходов.
Скотт А. Бишоп, CPA, PFS, CFP®, исполнительный директор Wealth Solutions в Avidian в Хьюстоне, Техас, говорит об этом так:
Какой годовой доход вам понадобится на пенсии? Если вы не можете ответить на этот вопрос, вы не готовы принимать решение об уходе на пенсию. И, если с тех пор, как вы подумали об этом, прошло больше года, пора пересмотреть свои расчеты. Весь ваш план пенсионного дохода начинается с вашего целевого годового дохода, и необходимо учитывать множество факторов; поэтому важно найти время, чтобы создать хороший пенсионный бюджет.
Как досрочный выход на пенсию влияет на правило 4%
Правило 4% уже давно базовый для определения вашей скорости вывода. Это правило требует, чтобы вы снимали 4% своих сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем снимали ту же сумму с поправкой на инфляцию в будущем. Теоретически, опускание яйца с такой скоростью должно хватить на 30 лет.
Однако, когда вам нужно, чтобы ваших сбережений хватило на дополнительное десятилетие или дольше, распределение активов. Если вы проживете еще 40 лет, ваша первоначальная ставка вывода составит 3,2%, что позволяет начальное ежемесячное распределение в размере 4000 долларов. Если бы вы дождались выхода на пенсию до 55 лет, эти цифры изменились бы до 3,4% и 4250 долларов соответственно.
Краткий обзор
Если вы подсчитаете, что предполагаемого снятия средств будет недостаточно для покрытия ваших расходов, вам нужно будет либо найти способ снизить стоимость жизни, либо отодвинуть дату досрочного выхода на пенсию, чтобы ваш доход соответствовал вашему доходу. расходы.
Знание того, сколько вам нужно работать ежемесячно и ежегодно, может помочь вам скорректировать свой бюджет.
Заблаговременный план медицинских расходов
Пожилые люди имеют право подписаться настраховое покрытие Medicare, начиная с трех месяцев до достижения ими возраста 65 лет. Если вы выйдете на пенсию до этого, вы несете ответственность за поддержание своего медицинского страхования до тех пор, пока не вступит в действие Medicare. Затраты могут быть низкими, если вы: Вы относительно здоровы, и все, что вы платите, — это ежемесячный страховой взнос, но наличные расходы могут резко возрасти, если у вас разовьются серьезные проблемы со здоровьем.
По данным Fidelity Investments, 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, должна будет сэкономить 295000 долларов, чтобы покрыть расходы на здравоохранение в течение оставшегося срока жизни. Затраты продолжают расти, а это означает, что 55-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, может рассчитывать на то, что потратит больше и дольше.
Вложение денег на Haven Financial Advisors, Остин, Техас.
Снятие средств не облагается налогом, если они используются для оплаты медицинских расходов, и когда вам исполнится 65 лет, вы сможете снимать деньги с HSA по любой причине без штрафа.Однако вы все равно будете платить налоги за распространение.
Вы также можете подумать об инвестировании в страхование долгосрочного ухода, которое избавит вас от необходимости тратить свои активы, чтобы иметь право на Medicaid, если вам позже понадобится уход в доме престарелых.
Подождите, чтобы получить выплаты по социальному обеспечению
Как упоминалось ранее, полный пенсионный возраст составляет 66 или 67 лет, если вы родились в 1943 году или позже, но вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению уже в 62 года. Это может быть заманчивым, если вы беспокоитесь, что ваши сбережения могут иссякнуть. при досрочном выходе на пенсию, но есть загвоздка Раннее получение социального обеспечения уменьшает количество получаемых вами пособий. И наоборот, более длительное ожидание подачи заявления увеличивает размер вашего пособия.
63 и 65
Данные Бюро переписи населения США показывают, что пенсионный возраст в США составляет в среднем 63 года для женщин и 65 лет для мужчин.
Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет, но вы начинаете получать социальное обеспечение в 62 года, вы получите постоянно уменьшенное пособие.Однако если вы подождете до 70 лет, ваше пособие будет увеличиваться на 8% за каждый год ожидания.
Если вы выходите на пенсию раньше срока, получение пособия в 62 года может помочь вашим сбережениям расти, но вы получите больше денег, если сможете позволить себе отложить его. Подсчитав подачу заявки раньше или позже, легче решить, когда лучше всего воспользоваться преимуществами.
Итог
Чтобы досрочно выйти на пенсию, нужно взглянуть на его финансовые аспекты с несколько иной точки зрения. Чем дольше ваша перспектива выхода на пенсию, тем важнее иметь план того, как вы будете тратить то, что вы сэкономили.
«Контрольный список перед выходом на пенсию требует подробного плана расходов, иначе вы, скорее всего, переживете свои сбережения, — говорит Эрик Флатен, основатель и старший советник, ePersonal Financial, Бельвью, Вашингтон. — Отслеживайте свои расходы в Интернете с помощью инструмента отслеживания расходов. Благодаря этому ваши ежедневные расходы будут буквально у вас под рукой с любого смартфона или планшета ».
Урезание бюджета, учет затрат на медицинское обслуживание и отсрочка выплаты пособий по социальному обеспечению — все это поможет вам не разориться.