Бесплатный кредитный рейтинг: действительно ли это бесплатно?
В современной банковской среде решение предложить вам ипотеку или предоставить вам кредитную карту иногда сводится к одной простой вещи: вашему кредитному рейтингу. Этот числовой рейтинг, основанный на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, дает простой способ оценить ваш риск невыполнения обязательств по кредиту. Поэтому неудивительно, что потребители хотят узнать свой счет и, если возможно, в рамках бесплатной проверки кредитоспособности.
Избегайте попадания в ловушку
Существует множество веб-сайтов, которые заявляют, что предлагают бесплатные кредитные рейтинги. Однако со многими из них есть большая проблема: они на самом деле не бесплатны.
Когда посетители регистрируются, они часто невольно попадают в службу кредитного мониторинга, которая взимает ежемесячную плату.В 2010 году Федеральная торговая комиссия (FTC) попыталась пресечь эту практику.Он требовал от «бесплатных» сайтов предупреждать о том, что, согласно федеральному закону, единственным разрешенным источником бесплатных кредитных отчетов (но не бесплатных кредитных рейтингов) является AnnualCreditReport.com.1
Компании по отслеживанию кредитов ловко обходили эти уведомления. Freecreditreport.com, пожалуй, самый известный из этих сайтов, начал предлагать кредитные рейтинги за 1 доллар (который он пожертвовал на благотворительность), чтобы избежать правила FTC. Как сообщает New York Times, потребители, запросившие оценку, затем получили пробную подписку на ежемесячную службу кредитного мониторинга.Если они не отменили его в течение семи дней, с них списывали 14,95 доллара в месяц.Однако с декабря 2020 года Freecreditreport.com открыто продается как «часть Experian», известного кредитного бюро, и утверждает, что предлагает бесплатный кредитный мониторинг без «кредитной карты».
Однако кажется, что гамбит в 1 доллар просто перекочевал. CreditCheckTotal.com в настоящее время предлагает три кредитных отчета и оценку FICO за 1 доллар для семидневного пробного членства в программе под названием «Experian CreditCheck Total».По истечении семи дней, в течение которых вы можете отменить свое членство в любое время, вам автоматически начнется ежемесячный счет за услугу в размере 29,99 долларов США (почти вдвое больше, чем тариф, взимаемый в 2010 году), и хотя вы можете отменить свое членство в любое время, мелкий шрифт говорит, что «вы не будете иметь права на пропорциональное возмещение уплаченного членского взноса за текущий месяц». Очевидно, что по-прежнему требуется бдительность.
Лучшие сайты для бесплатных кредитных отчетов
Хотя некоторые веб-сайты широко используют термин «бесплатный», на самом деле существует больше мест, чем когда-либо, чтобы получить действительно бесплатный кредитный отчет. Это включает:
- CreditSesame.com (который на момент написания является одной излучших доступных в настоящее времяслужб кредитного мониторинга )
- CreditKarma.com
- BankRate.com (ранее Quizzle.com)
- Credit.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WalletHub.com
Вместо того, чтобы зарабатывать деньги напрямую от потребителей, эти фирмы либо собирают доход от рекламы, либо взимают плату со своих кредитных партнеров, когда они получают нового клиента через сайт.
Если вы ждете улова, вот он: числовой рейтинг, предоставляемый этими сайтами, не является оценкой FICO, на которую полагается большинство банков при принятии решений о кредитовании.Вместо этого они дают вам VantageScore, созданный в сотрудничестве стремя ведущими кредитными бюро: Experian, Equifax и TransUnion.Он использует ту же основную информацию из ваших кредитных отчетов, но использует несколько иную математическую формулу для вычисления балла.13 Это не значит, что VantageScores бесполезны. Они по-прежнему полезны для отслеживания общих тенденций в вашей кредитной истории и, как правило, предлагают приблизительное представление о том, что используют кредиторы.
Лучшие сайты с бесплатными кредитными рейтингами
Если вы хотите узнать свой реальный балл FICO, вы можете узнать у своего банка или компании-эмитента кредитной карты. Все больше эмитентов кредитных карт теперь предлагают действительно бесплатные кредитные рейтинги как способ привлечь новых клиентов. Они включают:
- American Express
- Банк Америки
- Барклайкард
- Чейз
- Ситибанк
- Откройте для себя
- Уэллс Фарго
Кому-либо другому, возможно, придется заплатить, если они хотят получить свой фактический результат FICO, посетив myFICO.com.На сайте предлагаются разовые и ежемесячные пакеты.Периодические из них составляют 19,95 долларов США (базовый уровень), 29,95 долларов США (расширенный пакет) или 39,95 доллара США (премиальный уровень) в месяц, с расширенными и первоклассными планами, включая мониторинг кражи личных данных. Два одноразовых пакета стоят 19,95 доллара за отчет только от одного кредитного бюро и 59,85 доллара за отчет от всех трех. Конечно, чем больше вы платите, тем больше возможностей получаете.
Как отмечалось выше, если вы просто хотите прочитать свой кредитный отчет, не видя своей оценки, вы можете делать это один раз в год совершенно бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com. На этом санкционированном правительством сайте хорошо то, что вы можете запрашивать отчеты из всех трех бюро. Поскольку некоторые банки используют только один или два отчета для принятия решений о кредитовании, всегда полезно убедиться, что все три содержат точную информацию о вашей истории заимствований.
Суть
Хотя FTC пыталась повысить прозрачность, некоторые веб-сайты, предлагающие «бесплатные» кредитные рейтинги, нашли способ обойти эти правила. Если веб-сайт запрашивает вашу кредитную карту, прежде чем выставить оценку, ожидайте, что вскоре вы обнаружите комиссию в вашем счете. Конечно, поскольку есть ресурсы для бесплатного просмотра этих данных, вероятно, вам следует начать поиск именно с них.