Финансовая энциклопедия

Насколько плох мой кредитный рейтинг?

Опубликовано · Обновлено

Если у вас действительно плохая кредитная история или действительно хорошая кредитная история, вы, вероятно, уже это знаете. Но есть обширная средняя область, где ваш счет слишком низкий, чтобы получать лучшие предложения. Если вы хотите оформить новую кредитную карту, взять ссуду в автосалоне, получить ипотечный кредит на покупку дома или занять деньги для какой-либо другой цели, качество вашего кредитного рейтинга имеет большое значение.

Ключевые выводы

  • Если у вас плохой кредитный рейтинг, вы, как правило, будете платить более высокие процентные ставки по ссудам и кредитным картам — и у вас могут возникнуть проблемы с их получением.
  • Плохая кредитная история также может повысить ваши страховые взносы и даже помешать вам снять квартиру или устроиться на работу.
  • Ваш кредитный рейтинг определяется рядом факторов, наиболее важным из которых является своевременность оплаты счетов.

Почему важны кредитные рейтинги

При плохой оценке немногие банки рискнут на вас. Те, кто это сделает, скорее всего, предложат вам только свои самые высокие ставки. Даже средний балл может поднять рейтинг по сравнению с тем, что предлагается людям с отличной кредитной историей.

Плохая кредитная история может также увеличить ваши страховые ставки или привести к тому, что страховщики полностью откажутся от вас. Он может стоять между вами и квартирой, которую вы хотите снять. Отрицательные элементы в вашем кредитном отчете могут даже навредить вам, когда вы подаете заявление о приеме на работу.

Давайте посмотрим, что считается плохим кредитным рейтингом, как вы могли туда попасть и что вы можете сделать, чтобы это исправить.

У вас хороший или плохой кредитный рейтинг?

Кредитные баллы, которые могут варьироваться от 300 до 850, учитывают ряд факторов в пяти областях для определения вашей кредитоспособности : история платежей, текущий уровень задолженности, типы использованных кредитов, продолжительность кредитной истории и новые кредитные счета.

Плохая кредитная оценка — это оценка FICO в диапазоне от 300 до 579. (FICO означает Fair Isaac Corporation, компанию, которая создала наиболее широко используемую систему кредитного рейтинга). Некоторые таблицы оценок подразделяют этот диапазон, называя «плохой кредит» рейтингом. оценка от 300 до 550, а «субстандартный кредит» — от 550 до 620. Независимо от обозначения, у вас возникнут проблемы с получением хорошей процентной ставки или вообще с получением ссуды с кредитным рейтингом 620 или ниже.Напротив, отличный кредитный рейтинг находится в диапазоне от 740 до 850.

Вещи, которые могут повредить вашу оценку

Заемщики с плохой кредитной историей обычно имеют в своих кредитных отчетах один или несколько из следующих отрицательных элементов:

История платежей составляет 35% вашей оценки, поэтому несоблюдение сроков платежа серьезно ухудшает вашу оценку.2 Однако опоздание на 31 день не так плохо, как опоздание на 120 дней, а опоздание не так плохо, как неуплата так долго, что ваш кредитор отправляет ваш счет в сборы, списывает ваш долг или соглашается погасить задолженность меньше, чем вы должны.

Другой важный фактор — это размер вашей задолженности по сравнению с имеющимся кредитом, на который приходится 30% вашей оценки. Допустим, у вас есть три кредитные карты, каждая с кредитным лимитом в 5000 долларов, и вы исчерпали их все. Ваш коэффициент использования кредита составляет 100%. Формула скоринга наиболее выгодна для заемщиков с коэффициентом 20% и ниже.

Краткий обзор

Чтобы поддерживать коэффициент использования кредита на благоприятном уровне 20%, человек, имеющий доступный кредит в размере 15 000 долларов США, должен стремиться удерживать свой долг на уровне менее 3 000 долларов США.

Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего рейтинга. У вас нет особого контроля над этим компонентом. Либо ваша кредитная история насчитывает несколько лет, либо нет.

Количество новых кредитных счетов, которые у вас есть, составляет 10% вашей оценки, а это означает, что подача заявки на новые кредиты для перемещения вашего долга может повредить вашему счету. С другой стороны, если перемещение долга приведет к снижению процентной ставки и поможет вам легче выбраться из долга, новый кредит может в конечном итоге повысить ваш рейтинг.

Типы кредитов, которые вы используете, засчитываются для оставшихся 10% вашего балла. Если у вас есть автокредит, ипотека и кредитная карта — три различных типа кредита — это может означать более высокий балл, чем если бы у вас были только кредитные карты. Опять же, не беспокойтесь об этом слишком сильно. Подача заявки на различные типы ссуд в попытке улучшить ваш счет будет малоэффективной и только приведет вас к еще большему увеличению долга — а это не то, что вы хотите, если у вас меньше, чем звездный кредит. Вместо этого сосредоточьтесь на выплате остатков и своевременности платежей.

Вещи, которые напрямую не повлияют на вашу оценку

Возможно, вам будет приятно узнать, что следующие факторы не имеют прямого влияния на ваш кредитный рейтинг:

  • Ваш доход. Неважно, зарабатываете ли вы 12 000 долларов или 120 000 долларов в год, если вы вносите платежи вовремя. Низкий доход не означает плохой кредитной истории.
  • Где ты живешь. Жизнь в плохом районе не даст вам плохой кредитной истории, а проживание в престижном районе не даст вам хорошей оценки. Если у вас есть дом, его стоимость также не влияет на ваш счет.
  • Участие в программе кредитного консультирования. Подписка на помощь в управлении счетами не повредит и не поможет вам набрать очки. Конкретные шаги, которые вы предпринимаете в рамках этой программы, будут влиять на вашу оценку.
  • Ваша раса. Даже если кто-то может угадать вашу гонку на основе вашего имени, FICO не учитывает гонку в вашем кредитном рейтинге.
  • Ваше семейное положение. В вашем кредитном отчете не указано, состоите ли вы в браке или разведены, и это не влияет на ваш счет. Брак может косвенно привести к хорошему кредитному рейтингу, если наличие двух доходов облегчает оплату счетов, с которыми вы боролись, или он может оставить вас с плохой кредитной историей, если вы выйдете замуж за человека, который финансово безответственен. Развод может косвенно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если он вредит вашим финансам, но опять же, семейное положение не повлияет на ваш счет напрямую.
  • Процентная ставка по любой из ваших ссуд или кредитных карт. Выплачиваете ли вы процентную ставку по умолчанию в размере 29,99% по кредитной карте или рекламную начальную ставку в размере 0%, формула оценки не имеет значения.

Не означает ли отсутствие кредита плохой кредит?

Отсутствие кредитной истории и кредитного рейтинга — как это может иметь место, если вы только что закончили школу или недавно приехали в США — не означает, что у вас «плохая» кредитная история. Тем не менее, это может затруднить аренду квартиры, открытие счета кредитной карты или получение ссуды. Во многих случаях вы можете обойти отсутствие баллов, используя альтернативные методы доказательства своей финансовой ответственности.

Например, если вы хотите получить ипотеку, вы можете отправить историю своевременных платежей за аренду и коммунальные услуги вместе с заявлением на ипотеку. Или, если вы не имеете права на получение обычной кредитной карты, вы можете подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты, которая по прошествии определенного периода времени может дать вам право на получение обычной кредитной карты.

3 совета по улучшению плохой кредитной истории

Вот несколько простых шагов, которые со временем почти наверняка улучшат ваш результат.

1. Выполняйте хотя бы минимальный платеж вовремя, каждый раз, на каждый счет. У вас может не быть денег, чтобы полностью погасить свой остаток или даже серьезно повлиять на него, но если вы можете хотя бы вносить минимальный платеж к установленному сроку каждый месяц, это поможет вам набрать очки.

2. Попытайтесь исправить серьезные ошибки в кредитном отчете. Вы можете бесплатно получать свои кредитные отчеты один раз в год в трех основных кредитных агентствах (Equifax, Experian и TransUnion) на официальном веб-сайте для этой цели AnnualCreditReport.com. Отчеты трех агентств могут несколько отличаться в зависимости от того, какую информацию они собирают. Если вы обнаружите ошибку в любом из них, вы можете подать «спор», выполнив действия, описанные на веб-сайте этого агентства. Затем агентство должно расследовать этот вопрос и доложить вам. Чтобы получить дополнительную помощь в обнаружении ошибок в вашем кредитном отчете, рассмотрите возможность использования одной из лучших услуг кредитного мониторинга.

3. Поговорите со своими кредиторами. Если у вас возникли проблемы с выплатой долгов, попробуйте заключить более выгодное соглашение с компаниями, выпускающими кредитные карты, или другими кредиторами. Убедитесь, что вы получили письменное согласие. Однако имейте в виду, что некоторые аранжировки могут навредить вашему счету. Например, просьба об изменении срока платежа по кредитной карте на пять дней после получения зарплаты не повредит вашему счету, но если ваш кредитор уменьшит остаток по кредиту, это повлияет на вас.

Конечная цель здесь — это не просто улучшить трехзначное число, но и исправить проблемы, которые в первую очередь могли привести вас в тяжелое финансовое положение. В конечном счете, речь идет не о кредитном рейтинге 740, как бы это ни было приятно, а о том, чтобы держать свои долги под контролем и иметь возможность сосредоточиться на своих финансовых целях на годы вперед. Если вам нужна дополнительная помощь в удалении отрицательных отметок из вашего кредитного отчета, лучшие компании по ремонту кредитов могут поговорить от вашего имени с тремя основными агентствами кредитной информации.


Похожие статьи