Влияет ли брак на человека с плохой кредитной историей на мой кредитный рейтинг?
«Влияет ли брак на человека с плохой кредитной историей на мой кредитный рейтинг?»
Краткий ответ на этот вопрос: нет, не будет. Ваша кредитная история останется вашей кредитной историей, а кредитная история вашего нового супруга останется у них. То же самое и с вашими кредитными рейтингами.
Но более длинный ответ более сложен, потому что кредит вашего супруга может повлиять на ваши финансы множеством других способов.
Вот некоторые из основных правил, которые необходимо знать вам и вашему супругу.
Ключевые выводы
- Вступление в брак с человеком с плохой кредитной историей не повлияет на вашу собственную кредитную историю.
- После вступления в брак вы и ваш супруг (а) продолжите получать отдельные кредитные отчеты.
- Тем не менее, любые долги, которые вы берете на себя совместно, будут отражены в кредитных отчетах как вашего, так и вашего супруга.
Как работают кредитные рейтинги
Ваш кредитный рейтинг — это оценка вашей кредитоспособности на основе пунктов вашего кредитного отчета в одном или нескольких из трех основных национальных кредитных бюро. Ваш кредитный отчет включает в себя вашу историю заимствований и ваш послужной список своевременного погашения долгов, таких как ежемесячные счета по кредитной карте.
Хороший кредитный рейтинг важен не только тогда, когда вы хотите занять деньги на покупку автомобиля или дома, но даже когда вы не занимаетесь. Страховая компания, например, может смотреть на ваш кредитный рейтинг при установлении ставок, домовладелец может смотреть на него, решая, снимать ли вам квартиру, а потенциальный работодатель может проверять его, прежде чем предлагать вам работу. Другими словами, он используется для оценки того, насколько надежным — или рискованным — вы будете в любом количестве ситуаций.
У вас может не быть кредитной истории до того, как вы получите свою первую кредитную карту, но после этого она будет накапливаться месяц за месяцем. К тому времени, когда вы выйдете замуж, вы, возможно, накопите значительный послужной список.
Что станет вашим кредитом, когда вы выйдете замуж?
Как супружеская пара, вы и ваш супруг по-прежнему будете иметь две отдельные кредитные истории, привязанные к вашим соответствующим номерам социального страхования.Брак этого не меняет — нет «кредитного отчета пары»;на самом деле кредитные бюро даже не регистрируют семейное положение.Если один (или оба) из вас изменят свое имя — например, один из вас возьмет фамилию супруга или вы расставите свои имена через дефис — это также не повлияет на ваш кредит, и вам не нужно уведомлять кредитные бюро изменение имени.
Однако брак может изменить ваш кредит в будущем, если вы подадите заявку на ссуду совместно, откроете совместные счета или вместе возьмете какой-либо другой долг.Вот почему, прежде чем связывать себя узами брака и периодически после этого, вы должны вместе просматривать свои финансовые отчеты, включая зарплаты, сбережения, инвестиции и долги, а также просматривать свои кредитные отчеты.Вам нужно иметь четкое представление о том, как каждый из вас обращается с деньгами, когда вы вместе путешествуете по браку.
Краткий обзор
Отрицательная информация в кредитном отчете со временем становится менее важной и со временем полностью исчезнет.
Получение совместной ссуды
Если вы решите взять ссуду вместе со своим супругом (например, на дом или машину), ваш кредитор, вероятно, проверит обе ваши кредитные истории, чтобы решить, давать ли ссуду. Если у вашего супруга плохая кредитная история — и у вас достаточно дохода, чтобы самостоятельно выплачивать ссуду, — вы можете подумать о получении ссуды только на свое имя. Если вы этого не сделаете, вы, вероятно, не сможете занять столько же, и вы будете брать ссуды под более высокие процентные ставки, чем если бы вы подавали заявку только с собственным хорошим кредитом. В этом случае два результата не лучше, чем один: более низкий балл утащит вас обоих вниз.
Если вам действительно удалось получить совместную ссуду, ваш кредитор должен по закону сообщать о ссуде и вашей истории платежей на обоих ваших именах. Так что имейте в виду, например, что если у вас есть совместный автокредит и вы пропустите какие-либо платежи, они будут отображаться в вашей кредитной истории, а также в кредитной истории вашего супруга.
Как помочь супругу с плохой кредитной историей
Если у вашего супруга плохая кредитная история, вы можете помочь ему создать более положительную и улучшить свой кредитный рейтинг. (Если вы беспокоитесь, будьте уверены, что любые залоговые права, непогашенные долги, банкротства и т. Д. Не повлияют на вашу кредитную историю. Но вы можете сохранить свои счета отдельно — никаких совместных счетов, совместных кредитных карт, консолидированных студенческие ссуды и т. д. — до тех пор, пока кредит вашего супруга не улучшится.)
Вот шаги, которые вы можете предпринять вместе:
- Разберитесь с проблемой. Во-первых, ваш супруг должен получить бесплатную копию своего кредитного отчета, чтобы вы могли вместе просмотреть его и узнать, где они находятся (пока вы это делаете, было бы разумно получить и ваш). Обсудите, что привело к проблеме — например, увольнение, перерасход средств или непланирование чрезвычайных ситуаций. Важно быть открытым и непредвзято.
- Сосредоточьтесь на устранении повреждений. Придумайте план решения проблем. Составьте список счетов и сумм инкассо и погасите их по очереди, если необходимо. Снижают ли просроченные платежи их кредитные рейтинги? Убедитесь, что им платят вовремя. И уменьшите остатки на кредитных картах до менее 30% от кредитной линии, чтобы снизить использование кредита (один из компонентов кредитного рейтинга). Кроме того, ваш (а) супруг (а) может подумать о сотрудничестве с одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить любые особенно стойкие негативные отметки.
- Следите за своим прогрессом.Получайте отчет о кредитных операциях каждые несколько месяцев, чтобы анализировать достигнутый вами прогресс и при необходимости корректировать свой план.
Негативная информация в кредитном отчете не будет вечно преследовать вашего супруга. По закону кредитные бюро обязаны удалить его по прошествии определенного периода времени. Для просроченных платежей — 7 лет; при банкротстве — 7 или 10 лет, в зависимости от вида банкротства. Более того, как указывает компания, стоящая за широко используемой системой кредитного скоринга FICO, чем старше будет отрицательная информация, тем меньше она повлияет на кредитный рейтинг. И если вы вдвоем оплатите свои счета вовремя, не пройдет много лет, прежде чем ваш супруг также приобретет хорошую кредитную историю.