Групповое медицинское страхование
Что такое групповой план медицинского страхования?
Планы медицинского страхования Group Insurance предоставляют покрытие для группы участников, обычно состоящей из сотрудников компании или членов организации. Члены группы обычно получают страховку по сниженной цене, потому что риск страховщика распределяется между группой держателей полисов. Подобные планы есть как в США, так и в Канаде.
Как работает групповое медицинское страхование
Планы медицинского страхования группы приобретаются компаниями и организациями, а затем предлагаются ее членам или сотрудникам. Планы могут приобретаться только группами, что означает, что отдельные лица не могут приобретать покрытие через эти планы. Планы обычно требуют как минимум 70% участия в плане, чтобы они были действительными. Из-за множества различий — страховщиков, типов планов, стоимости и условий — между планами нет двух одинаковых.
Краткий обзор
Групповые планы не могут быть приобретены отдельными лицами и требуют участия не менее 70% членов группы.
После того, как организация выбирает план, членам группы предоставляется возможность принять или отклонить страховое покрытие. В определенных областях планы могут быть ярусными, когда застрахованные лица имеют возможность выбрать базовое покрытие или расширенное страхование с надстройками. Премии распределяются между организацией и ее членами в соответствии с планом. Страхование здоровья также может быть распространено на ближайших родственников и / или других иждивенцев членов группы за дополнительную плату.
Стоимость группового медицинского страхования обычно намного ниже, чем индивидуальных планов, потому что риск распространяется на большее количество людей. Проще говоря, этот тип страхования дешевле и доступнее, чем индивидуальные планы, доступные на рынке, потому что больше людей покупают его.
Ключевые выводы
- Члены группы получают страховку по сниженной стоимости, поскольку риск страховщика распределяется между группой держателей полисов.
- Планы, как правило, требуют участия не менее 70%, чтобы план был действительным.
- Страховые взносы делятся между организацией и ее членами, и страховое покрытие может быть распространено на членов семьи и / или других иждивенцев за дополнительную плату.
История группового медицинского страхования
Групповое страхование здоровья в США развивалось в течение 20 века. Идея коллективного освещения впервые стала предметом общественного обсуждения во время Первой мировой войны и Великой депрессии. Солдаты, участвовавшие в Первой мировой войне, были охвачены Законом о страховании от военных рисков, который Конгресс позже распространил на иждивенцев военнослужащих. В 1920-х годах расходы на здравоохранение выросли до такой степени, что превысили платежеспособность большинства потребителей.
Великая депрессия резко обострила эту проблему, но сопротивление со стороны Американской медицинской ассоциации и индустрии страхования жизни помешало ряду попыток создать любую форму национальной системы медицинского страхования. Эта оппозиция останется сильной и в 21 веке.
Планы группового медицинского страхования, спонсируемые работодателем, впервые появились в 1940-х годах как способ для работодателей привлекать сотрудников, когда законодательство военного времени требовало фиксированной заработной платы. Это была популярная не облагаемая налогом льгота, которую работодатели продолжали предлагать после окончания войны, но она не учитывала потребности пенсионеров и других неработающих взрослых. Усилия федерального правительства по обеспечению охвата этих групп привели к принятию поправок о социальном обеспечении 1965 года, которые заложили основу для программ Medicare и Medicaid.
Преимущества группового плана медицинского страхования
Основное преимущество группового плана состоит в том, что он распределяет риск между застрахованными лицами. Это приносит пользу членам группы, сохраняя низкие страховые взносы, а страховщики могут лучше управлять рисками, если у них есть более четкое представление о том, кого они покрывают. Страховщики могут осуществлять еще больший контроль над расходами через организации по поддержанию здоровья (HMOs), в которых поставщики услуг заключают контракты со страховщиками на оказание помощи участникам. Модель HMO имеет тенденцию поддерживать низкие затраты за счет ограничений на гибкость оказания помощи отдельным лицам. Организации предпочтительных поставщиков услуг (PPO) предлагают пациенту более широкий выбор врачей и более легкий доступ к специалистам, но, как правило, взимают более высокие страховые взносы, чем HMO.
Подавляющее большинство планов группового медицинского страхования — это планы льгот, спонсируемых работодателем. Однако возможно приобрести групповое покрытие через ассоциацию или другие организации. Примеры таких планов включают планы, предлагаемые Американской ассоциацией пенсионеров (AARP), Союзом фрилансеров и клубами оптового членства.
Особые соображения
Не все охвачены групповым планом медицинского страхования. В течение многих десятилетий эти незастрахованные люди были вынуждены самостоятельно нести расходы на здравоохранение. Но это изменилось.
Планы медицинского страхования, спонсируемые государством, продолжают обеспечивать уход за теми, кто не участвует в планах группового медицинского страхования, спонсируемых работодателем. Поскольку национальные расходы на здравоохранение превысили 15% валового внутреннего продукта (ВВП), Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) 2010 года заменил общенациональное требование, согласно которому каждый налогоплательщик присоединяется к групповому плану, на решение с одним плательщиком, которое встретило жесткое сопротивление с 1930-х гг. По данным правительства, около 20 миллионов американцев пользуются медицинским страхованием в рамках ACA, согласно последним данным за 2018 год.
При администрации Обамы люди, которые оставались незастрахованными в соответствии с ACA, были обязаны платить мандат на медицинское страхование. Это было отменено администрацией Трампа, которая заявила, что наказывает людей без надобности.