Руководство по страхованию всей жизни с выплатой дивидендов
Когда дело доходит до полисов страхования жизни, существует множество различных вариантов — от комплексных полисов на всю жизнь до полисов с ограниченным сроком действия. Хотя срочные полисы обычно являются самой дешевой формой страхования жизни, полисы на всю жизнь предлагают ряд преимуществ, которые держатели полисов могут захотеть рассмотреть, включая гарантированное пособие в случае смерти, предсказуемые страховые премии с течением времени и даже дивиденды, которые могут обеспечить денежные средства или помочь компенсировать затраты. страхования с течением времени.
Ключевые выводы
- По полисам постоянного страхования жизни часто выплачиваются дивиденды держателям полисов на регулярной основе.
- Полученные дивиденды будут основываться на финансовых результатах компании, на основе процентных ставок, доходности инвестиций и проданных новых полисов.
- Дивиденды могут быть распределены в денежной форме, для приобретения дополнительной оплаченной страховки или для уменьшения причитающихся премий.
Что такое дивиденды?
Многие полисы полного страхования жизни предусматривают выплату дивидендов, представляющих часть прибыли страховой компании, которая выплачивается держателям полисов. Во многих отношениях эти дивиденды аналогичны традиционным инвестиционным дивидендам, которые представляют собой долю прибыли публичной компании.
Размер дивидендов часто зависит от суммы денег, внесенной в полис. Например, полис стоимостью 50 000 долларов, который предлагает дивиденды в размере 3%, будет выплачивать держателю полиса 1 500 долларов в год. Если страхователь внесет еще 2000 долларов в размере в течение следующего года, он получит еще 60 долларов, что в целом составит 1560 долларов в следующем году. Эти суммы могут со временем увеличиваться до достаточного уровня, чтобы компенсировать некоторые расходы, связанные с выплатой страховых взносов.
Все дивиденды по страхованию жизни могут быть гарантированными или негарантированными в зависимости от полиса, что означает, что важно внимательно прочитать детали плана перед покупкой полиса. Часто полисы, обеспечивающие гарантированные дивиденды, предусматривают более высокие премии, чтобы компенсировать дополнительный риск для страховой компании. Те, кто предлагает негарантированные дивиденды, могут иметь более низкие премии, но есть риск, что в данном году премий не будет.
Наконец, страхователи должны учитывать кредитный рейтинг самой страховой компании при определении того, насколько устойчивые дивиденды продвигаются вперед. Большинство страховых компаний имеют рейтинг A или выше от крупных кредитных агентств. Те, кто имеет рейтинг ниже А, могут потребовать более пристального внимания, чтобы определить, достаточно ли страховки.
Использование дивидендов по политике
Когда дело доходит до использования дивидендов по полису на всю жизнь, существует множество различных вариантов, от чека по почте до приобретения дополнительной страховки. Чаще всего дивиденды используются:
- Наличными или чеком: страхователь может потребовать от страховщика прислать чек на сумму дивидендов.
- Вычеты из страховых взносов: страхователь может потребовать, чтобы дивиденды были направлены на его будущие причитающиеся премии, чтобы компенсировать затраты.
- Дополнительная страховка: страхователь может использовать сумму дивидендов для приобретения дополнительной страховки или предоплаты по своему полису.
- Сберегательный счет: страхователь может принять решение оставить дивиденды в страховой компании, чтобы получать проценты на эту сумму.
Хорошая новость заключается в том, что дивидендные выплаты, полученные от участвующих полисов страхования жизни, обычно не облагаются налогами Налоговой службой (IRS), поскольку страховые компании получали прибыль от своих держателей полисов.
Дивиденды, полученные по полису страхования жизни, рассматриваются как распределение по договору и облагаются налогом так же, как и другие виды распределения. Дивиденды распределяются без налога на прибыль до тех пор, пока инвестиции налогоплательщика в контракт не будут сведены к нулю. (Дивиденды уменьшают вложение собственника в контракт.)
Поскольку страховые компании получали прибыль от своих держателей полисов. По сути, выплаты дивидендов рассматриваются как возмещение переплаченных премий.Это означает, что лучшим вариантом обычно является получение наличных или чеков от дивидендов и реинвестирование выручки в инвестиционный инструмент, который может приносить больший доход.
Суть
Многие полисы полного страхования жизни выплачивают своим держателям полисов дивиденды, которые можно использовать по-разному. При оценке страховых полисов люди должны выяснить, как рассчитываются дивиденды и гарантированы ли они, а также посмотреть, как они планируют распоряжаться доходом от дивидендов. Благоприятный налоговый режим означает, что лучший вариант, как правило, — это взять наличные и реинвестировать их в другое место с более высокой доходностью.
Кроме того, поскольку хороший страховой полис — это нечто большее, чем дивиденды, обязательно просмотрите план целиком, чтобы убедиться, что это лучший полис страхования жизни для ваших обстоятельств.