Программа доступных модификаций дома (HAMP)
Что такое программа доступной модификации дома (HAMP)?
Программа доступной модификации жилья (HAMP) была программой модификации ссуды, введенной федеральным правительством в 2009 году, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам избежать потери права выкупа. Программа была нацелена на помощь домовладельцам, которые платили более 31% своего валового дохода на выплаты по ипотеке. Срок действия программы истек в конце 2016 года.
Ключевые выводы
- Программа доступной модификации жилья (HAMP) была федеральной программой, введенной в 2009 году, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам избежать потери права выкупа.
- HAMP позволил домовладельцам снизить основную сумму и / или процентные ставки по ипотеке, временно отложить выплаты или продлить срок ссуды.
- Программа истекла в конце 2016 года и не продлевалась.
Понимание программы доступной модификации дома (HAMP)
HAMP был создан в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP) в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году. В течение этого периода многие американские домовладельцы оказались не в состоянии продать или рефинансировать свои дома после краха рынка из-за ужесточения кредитных рынков. Ежемесячные платежи стали недоступны, когда повысились рыночные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM), в результате чего многие люди оказались под угрозой потери права выкупа.
Краткий обзор
Хотя налогоплательщики субсидировали некоторые модификации ссуды, возможно, наиболее значительным вкладом HAMP была стандартизация того, что было бессистемной системой модификации ссуд.
Для того, чтобы соответствовать требованиям, залогодателям необходимо было зарабатывать более 31% своего валового дохода на своих ежемесячных платежах. Требования к собственности также были соблюдены — они должны были пройти тест на чистую приведенную стоимость (NPV) вместе с другими стандартами приемлемости.
Недвижимость становилась приемлемой, если анализ показал, что кредитор или инвестор, в настоящее время владеющий ссудой, заработал бы больше денег, изменив ссуду, а не отказавшись от права выкупа. Помимо требования о том, что домовладелец окажется в затруднительном финансовом положении, дом должен быть пригодным для проживания и иметь невыплаченный основной баланс в размере менее 729 750 долларов.
Помощь принимается в нескольких формах, каждая из которых приведет к сокращению ежемесячных платежей. Например, подходящие домовладельцы могут получить снижение основной суммы ипотеки и процентных ставок. Также существовала возможность временной отсрочки выплаты по ипотеке — также известной как воздержание. И, в случае благоприятствования, домовладелец мог продлить существующие условия кредита.
Во многих случаях уже измененная ссуда также имела право на изменение HAMP, что еще больше уменьшало платеж домовладельца.
Краткий обзор
Семьи, участвующие в программе, сократили свои ежемесячные выплаты в среднем более чем на 530 долларов.
Особые соображения
Правительство ссылается на отношение выплат к валовому доходу как на отношение первоначального долга к доходу (DTI). Программа HAMP, работающая совместно с ипотечными кредиторами, помогла предоставить банкам стимулы для снижения отношения долга к доходу до менее или равного 38%. Казначейства будут затем шаг, чтобы свести к минимуму отношения DTI до 31% или меньше.
HAMP стимулировал частных кредиторов и инвесторов финансировать корректировку своих кредитов. Служба ипотечного кредитования получила авансовый платеж в размере 1000 долларов за каждую выполненную модификацию, отвечающую критериям. Эти кредиторы также имели право на получение до 1000 долларов в год на каждого заемщика в программе на срок до трех лет.
Первоначальный HAMP был ограничен основными резиденциями. В 2012 году программа была затем пересмотрена, чтобы включить дома, не занятые владельцем, домохозяйства с несколькими ипотечными кредитами и домовладельцев, у которых коэффициент DTI был либо ниже, либо выше первоначального требования в 31%.
Программа доступной модификации жилья (HAMP) по сравнению с Программой доступного рефинансирования жилья (HARP)
HAMP была дополнена другой инициативой, называемой Программой рефинансирования доступного жилья (HARP). Как и HAMP, HARP был предложен федеральным правительством. Но было несколько тонких отличий.
В то время как HAMP помогал людям, находившимся на грани потери права выкупа, домовладельцам необходимо было находиться под водой или близко к этому моменту, чтобы претендовать на HARP. Программа позволила людям, чьи дома стоили меньше непогашенного остатка по ипотечным кредитам, рефинансировать свои ссуды, а также домовладельцам с соотношением ссуды к стоимости (LTV) более 80% — до 125%.
Право на участие имели только те, чьи ссуды были гарантированы или приобретены Freddie Mac до 31 мая 2009 г. Право на участие также зависело от того, был ли домовладелец в курсе своих выплат по ипотеке. Кроме того, ипотечные кредиторы должны были получить выгоду от более низких выплат или от перехода на более стабильный ипотечный продукт.
Крайний срок для HARP изначально был намечен на 31 декабря 2017 года. Однако этот срок был продлен, в результате чего срок действия программы был перенесен на декабрь 2018 года.