Как возраст влияет на ставки страхования жизни

Что такое Как возраст влияет на ставки страхования жизни?

• Ваш возраст является одним из основных факторов, влияющих на размер взноса по страхованию жизни, независимо от того, ищете ли вы полис на срок или на постоянное проживание.
• Как правило, размер страхового взноса увеличивается в среднем на 8–10% за каждый год возраста; она может составлять всего 5% в год, если вам 40 лет, и до 12% в год, если вам больше 50 лет.
• При срочном страховании жизни размер страховой премии устанавливается при покупке полиса и остается неизменным каждый год. При страховании всей жизни размер премии увеличивается с каждым годом.
• Возраст также влияет на то, будет ли человек вообще иметь право на страхование жизни, при этом квалификационные медицинские осмотры становятся все более строгими.

Кончик

Полисы срочного страхования жизни обычно предлагают более низкие ставки страховых взносов по сравнению с постоянным страхованием жизни.

Класс риска и премии по страхованию жизни

При расчете того, сколько вы заплатите за страхование жизни, в игру вступает ваш класс риска. Компании по страхованию жизни распределяют кандидатов по различным классам риска на основании таких факторов, как:

• Возраст
• Пол
• Общее состояние здоровья, включая вес и наличие ранее существовавших заболеваний.
• Статус курения
• История семьи
• Род занятий
• Участие в рискованных хобби, таких как дельтапланеризм или прыжки с парашютом

Кончик

Смена профессии, потеря веса или отказ от курения могут помочь улучшить классификацию страховых рисков.

Как страховые взносы растут с возрастом

Годовая премия или «ставка» по полису срочного страхования жизни определяется во время покупки и устанавливается на срок действия полиса. «Ставка действительна на весь срок», — говорит Фраззитта.

По словам Теда Бернстайна, директора Life Insurance Concepts Inc., как правило, размер страховых взносов в среднем увеличивается примерно на 8–10% за каждый год. «45-летний мужчина будет платить в среднем 1 125 долларов за новый полис на 20 лет с покрытием в 1 000 000 долларов », — говорит он. «Тот же полис, приобретенный в возрасте 46 лет, будет стоить 1225 долларов, а при покупке в возрасте 47 лет — 1345 долларов в год».

Причина, по которой каждый год увеличивается стоимость срочного страхования жизни, заключается в простой математике. «Каждый день рождения приближает вас на год к ожидаемой продолжительности жизни, и, следовательно, страхование обходится дороже», — говорит Хантли. По его оценкам, процентные ставки увеличиваются каждый год на 5–8% для тех, кому за 40, и на 9–12% ежегодно, если вам больше 50.

Хантли объясняет, что для того, чтобы иметь возможность поддерживать стабильные цены на срочное страхование жизни — вместо того, чтобы повышать страховые взносы каждый день рождения, — страховщики распределяют страховые взносы, которые вы заплатили бы за 10, 20 или 30 лет, и усредняли их в один платеж. Вместо того чтобы платить низкие страховые взносы, когда вы молоды, и очень высокие, когда вы старше, вы платите одну и ту же сумму каждый год.

По истечении срока действия вашей текущей политики вы можете столкнуться с очень высокими ставками в зависимости от вашего возраста. «Если застрахованный переживет первоначальный срок, страховая компания должна скорректировать размер премии, чтобы отразить его новый возраст», — говорит Хантли.

Однако ставки полиса на всю жизнь повышаются с возрастом. «Размер страховых взносов ежегодно определяется страховой компанией на основе актуарных таблиц. И они увеличиваются с каждым последующим возрастом, потому что с каждым годом из-за роста платы за смертность увеличивается расход денежных средств », — говорит Фраззитта.

Соответствие требованиям для покрытия

Хантли говорит, что возраст может повлиять на то, будет ли человек вообще иметь право на страхование жизни. «Пожилой возраст, безусловно, может ограничить возможности кандидата». Например, по его словам, большинство перевозчиков предлагают полисы сроком на 20 лет только лицам в возрасте от 18 до 70 лет. После этого вы не сможете получить такой долгий срок.

Другие потребности также увеличиваются с возрастом. «У каждого перевозчика есть требования к страхованию, которые обычно включают определенные тесты, связанные со здоровьем», — говорит Хантли. «Чем вы старше, тем больше тестов потребуется оператору связи». Например, 44-летний мужчина, подающий заявку на страховое покрытие в размере 500 000 долларов США в American General Life Insurance Company, скорее всего, должен будет пройти медицинский осмотр, включая анализы крови и мочи. Однако в свои 45 лет Хантли говорит, что тому же человеку, который хочет приобрести такое же страховое покрытие, необходимо будет пройти ЭКГ в покое, а также пройти медицинское обследование и лабораторные работы.

«Дополнительные требования к тестированию, безусловно, могут повлиять на показатели, потому что они могут выявить больше проблем со здоровьем», — говорит он. В случае соискателей более старшего возраста компании по страхованию жизни также начали оценивать психическое состояние. «Недавно мне отказали в полисах, потому что экзаменатор пришел в дом моего 75-летнего заявителя и перечислил 10 пунктов в комнате», — вспоминает он. Когда я попросил повторить их, «мой клиент мог вспомнить только три из 10 пунктов и был отказался от охвата из-за того, что считалось когнитивным нарушением ».