Как страховая компания определяет размер ваших премий
Вы знаете свой страховой счет? Большинство людей даже не осознают, что они у них есть, пока не получат по почте уведомление о неблагоприятных действиях, уведомляющее их о том, что, исходя из их страхового балла, они не имеют права на самую низкую цену, доступную от их страховой компании.
Чтобы помочь вам понять, что все это означает, мы рассмотрим, что такое страховой балл, как он рассчитывается и что вы можете сделать, чтобы его улучшить.
Уведомление о страховых неблагоприятных действиях
Если вы получили уведомление о неблагоприятных действиях по страховке, вам необходимо предпринять несколько шагов, чтобы выяснить, почему вы получили низкий балл по страховке. Сначала следуйте инструкциям вашего письма, чтобы позвонить по номеру 1-800, чтобы получить бесплатную копию вашего кредитного отчета, который влияет на ваш страховой балл. Как правило, в течение нескольких недель вам будет отправлена форма согласия, в которой запрашивается подробное подтверждение личности, включая ксерокопии ваших водительских прав, номер социального страхования и информацию о вашей страховке.
Ключевые выводы
- Страховые компании используют кредитные рейтинги и историю, чтобы определить размер страховой премии.
- Очень сложно точно определить, как получить лучший страховой балл, но можно улучшить его.
- Уведомления о нежелательных действиях рассылаются страховыми компаниями, чтобы уведомить покупателей о том, почему они не имеют права на более низкую цену на свою страховку.
Вы отправляете его обратно в страховую компанию, которая обычно обобщает ваш кредитный рейтинг и то, как он используется для расчета вашей страховой оценки. Если вы обратитесь в свою страховую компанию, она, скорее всего, скажет вам, что 99% ее клиентов не имеют права на самую низкую ставку компании, и для этого ваш кредит должен быть абсолютно безупречным.
Другими словами, даже если у вас нет остатков на своих кредитных картах, вы владеете своим домом, полностью свободны от долгов и имеете кредитный рейтинг выше 700, вы все равно вряд ли получите страховой балл, который дает вам право на получение самый низкий доступный страховой тариф.
Так что же это за страховой счет и какова его цель?
Какой у вас страховой балл и как он рассчитывается
Страховой рейтинг — это рейтинг, используемый для прогнозирования вероятности того, что клиент подаст страховой иск. Этот балл, как отмечалось выше, основан на анализе кредитного рейтинга потребителя, и метод его расчета варьируется от страховщика к страховщику. Хотя многие компании используют собственные формулы для расчета баллов, факторы, используемые в расчетах, включают непогашенный долг клиента, продолжительность кредитной истории, историю платежей, сумму возобновляемого кредита по сравнению с суммой кредита в форме ссуд, доступный кредит и ежемесячный баланс счета.
В отличие от кредитного рейтинга, который использует личную финансовую информацию для определения вашей способности выплатить долги, страховые баллы не влияют на ваш доход. Это упущение означает, что вы можете быть оштрафованы за получение крупного кредита или ежемесячное списание крупной суммы с вашей кредитной карты, даже если вашего дохода более чем достаточно для покрытия расходов.
Почему используются страховые баллы
Страховые компании оправдывают использование страховых оценок, цитируя исследования, показывающие положительную корреляцию между кредитными рейтингами и страховыми требованиями. На каком-то уровне это может показаться логичным. Например, на уровне мелких дорожно-транспортных происшествий разумно утверждать, что люди с плохой кредитной историей с большей вероятностью будут подавать иски, хотя бы по той причине, что у них нет средств для самостоятельного ремонта.
Конечно, если мы посмотрим на логику, лежащую в основе страховых оценок, мы, возможно, захотим взглянуть на нее также с точки зрения бизнеса: страховая оценка довольно прибыльна, тем более что почти никто не может претендовать на самый низкий ценовой уровень.
Краткий обзор
Имейте в виду, что страховые взносы — это постоянный источник дохода для страховых компаний, и полученные оценки помогают оправдать более высокие взносы.
Как минимизировать влияние на ваш кошелек
Безупречный страховой рейтинг в глазах страховой компании представляет клиента с минимально возможным риском подачи иска, поэтому, поскольку вероятность подачи иска основана на кредите, хорошая кредитоспособность является ключом к высокому баллу.
Хороший кредитный отчет может иметь такое большое влияние на ваш страховой взнос, что вы можете, например, иметь неправильные водительские записи, но хорошую кредитную историю, и платить меньше за страховку автомобиля, чем водитель, у которого отличные водительские стажи, но плохая кредитная история. Однако имейте в виду, что ваш страховой рейтинг — не единственный фактор, определяющий размер вашей премии (вы можете узнать у своего страховщика более подробную информацию о других факторах).
Хотя маловероятно, что ваша страховая оценка когда-либо будет идеальной, есть несколько относительно безболезненных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой результат. Чтобы ваш страховой рейтинг оставался на высоком уровне, не забудьте вовремя оплатить все свои счета и ограничить количество кредитных карт, на которые вы подаете заявку и открываете.
Но вовремя платить по счетам недостаточно. Как упоминалось выше, на ваш страховой балл негативно влияют крупные ежемесячные расходы по кредитной карте, даже если вы ежемесячно выплачиваете весь свой баланс. Чтобы повысить свой страховой рейтинг, вы можете свести к минимуму использование кредитной карты. Хотя полное прекращение использования кредитной карты может оказаться неоправданно неудобным, большинство из нас может найти способы сократить расходы. Вы можете обнаружить, что усилия, необходимые для совершенствования ваших расходов, не стоят того, что может означать относительно небольшую экономию страховых взносов.
Суть
Использование кредитной истории для определения страховых взносов весьма тревожно для многих потребителей, особенно для тех, кто никогда не подавал страховой иск, но все же не имеет права на самые низкие доступные цены.
К сожалению, страховой скоринг — широко используемая практика среди крупнейших страховщиков страны. Однако важно отметить, что правила, касающиеся использования вашего кредитного рейтинга в качестве средства для установления страховых взносов, различаются в зависимости от штата. В некоторых штатах компаниям автострахования либо ограничено, либо категорически запрещено использовать кредитные рейтинги. Если штат, в котором вы проживаете, действительно позволяет использовать кредитные баллы для установления ставок, лучший способ сохранить низкий уровень страховых взносов — это поддерживать высокий кредитный рейтинг.
Относитесь к своему кредитному рейтингу так же осторожно, как и к своему вождению — ответственность за оба этих параметра может сэкономить вам серьезные суммы денег в виде страховых взносов.