Понимание различных типов ссуд
Заемные деньги можно использовать для многих целей, от финансирования нового бизнеса до покупки невесте обручального кольца. Но с учетом всех существующих типов ссуд, что лучше всего и для какой цели? Ниже приведены наиболее распространенные типы кредитов и способы их работы.
Ключевые выводы
- Персональные ссуды и кредитные карты имеют высокие процентные ставки, но не требуют залога.
- Ссуды под залог собственного капитала имеют низкие процентные ставки, но дом заемщика служит залогом.
- Денежные ссуды обычно имеют очень высокие процентные ставки плюс комиссионные за транзакции.
Персональные ссуды
Большинство банков, онлайн и на Мэйн-стрит, предлагают обеспечения, а это означает, что заемщик не предоставляет залог, который может быть арестован в случае невыполнения обязательств, как в случае ссуды на покупку автомобиля или жилищной ипотеки. Обычно личный заем можно получить на сумму от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов со сроком погашения от двух до пяти лет.
Заемщикам нужна какая-либо форма подтверждения дохода и подтверждение стоимости активов, по крайней мере, равной сумме заимствования. Заявление обычно занимает всего одну-две страницы, а одобрение или отказ обычно выдается в течение нескольких дней.
Лучшие и худшие цены
По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде коммерческого банка в четвертом квартале 2019 года составила 10,21%. Но процентные ставки могут быть более чем в три раза больше: годовая процентная ставка Avant варьируется от 9,95% до 35,99%. Наилучшие ставки могут быть получены только людьми с исключительным кредитным рейтингом и значительными активами. Худшее должно пережить люди, у которых нет другого выбора.
Персональный заем, вероятно, лучший вариант для тех, кому нужно занять относительно небольшую сумму денег и они уверены, что смогут погасить ее в течение пары лет. Персональный кредитный калькулятор может быть полезным инструментом для определения, какая процентная ставка находится в пределах Ваших средств.
Банковский заем против банковской гарантии
поручительства третьей стороне от имени одного из своих клиентов. Если клиент не выполняет соответствующее договорное обязательство с третьей стороной, эта сторона может потребовать платеж от банка.
Гарантия обычно предоставляется для клиентов малого бизнеса. Корпорация может принять предложение подрядчика, например, при условии, что банк подрядчика предоставит гарантию платежа в случае невыполнения подрядчиком своих обязательств по контракту.
Краткий обзор
Персональный заем может быть лучшим вариантом для тех, кто должен занять относительно небольшую сумму денег и уверен в своей способности выплатить ее в течение пары лет.
Кредитные карты
Каждый раз, когда потребитель платит кредитной картой, это фактически эквивалентно получению небольшой личной ссуды. Если остаток выплачивается полностью сразу, проценты не начисляются. Если часть долга остается невыплаченной, проценты начисляются ежемесячно до тех пор, пока она не будет погашена.
По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте в конце четвертого квартала 2019 года составляла 16,88%, что немного ниже 17,14% во втором квартале 2019 года, но почти точно там, где она была (16,86%). в конце четвертого квартала 2018 года. Штрафы для потребителей, пропустивших один платеж, могут быть повышены еще выше — например, до 31,49% по крайней мере по двум картам Mastercard HSBC.
Оборотный долг
Большая разница между кредитной картой и индивидуальной ссудой заключается в том, что карта представляет собой возобновляемый долг. Карта имеет установленный кредитный лимит, и ее владелец может многократно занимать деньги до лимита и возвращать их с течением времени.
Кредитные карты чрезвычайно удобны, и они требуют самодисциплины, чтобы не злоупотреблять. Исследования показали, что потребители с большей готовностью тратят, когда используют пластик вместо наличных денег. Короткий одностраничный процесс подачи заявки делает его еще более удобным способом получить кредит на сумму от 5000 до 10000 долларов.
Ссуды под залог собственного капитала
залог собственного капитала, который они создали в них. То есть они могут занимать до той суммы, которой они действительно владеют. Если половина ипотеки выплачена, они могут занять половину стоимости дома, или, если дом увеличился в стоимости на 50%, они могут занять эту сумму. Короче говоря, разница между текущей справедливой рыночной стоимостью дома и суммой по ипотеке — это сумма, которую можно взять в долг.
Низкие ставки, большие риски
Одним из преимуществ ссуды под залог собственного капитала является то, что процентная ставка намного ниже, чем по ссуде физических лиц.Согласно опросу, проведенному ValuePenguin.com, средняя процентная ставка по 15-летней ссуде на недвижимость с фиксированной ставкой по состоянию на 5 февраля 2020 года составляла 5,82%.В результате изменений вЗаконе о сокращении налогов и занятости от2017 года проценты по ссуде под залог собственного капитала теперь подлежат вычету только в том случае, если заемные деньги используются для «покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду», IRS.
Самым большим потенциальным недостатком является то, что дом является залогом по ссуде. Заемщик может лишиться дома в случае невозврата кредита. Поступления от ссуды под залог собственного капитала можно использовать для любых целей, но они часто используются для модернизации или расширения дома.
Потребитель, рассматривающий ссуду под залог собственного капитала, может помнить два урока финансового кризиса 2008-2009 годов:
- Стоимость домов может падать так же, как и повышаться.
- Рабочие места находятся под угрозой из-за экономического спада.
Кредитные линии собственного капитала (HELOC)
Кредитная линия собственного капитала ( HELOC ) работает как кредитная карта, но использует дом в качестве залога. Заемщику предоставляется максимальная сумма кредита. HELOC можно использовать, погашать и повторно использовать до тех пор, пока счет остается открытым, что обычно составляет от 10 до 20 лет.
Как и обычный заем под залог собственного капитала, основной ставке.
Хорошие или плохие новости
Переменная процентная ставка может быть хорошей или плохой новостью. В период повышения ставок процентные платежи по непогашенному остатку будут увеличиваться. Домовладелец, который берет деньги в долг на установку новой кухни и расплачивается за это в течение нескольких лет, например, может застрять, выплачивая гораздо больше процентов, чем ожидалось, только потому, что повысилась основная ставка.
Есть еще один потенциальный недостаток. Доступные кредитные линии могут быть очень большими, а начальные ставки — очень привлекательными. Потребителям легко попасться через голову.
Авансы наличными по кредитной карте
Кредитные карты обычно включают функцию выдачи наличных. Фактически, любой, у кого есть кредитная карта, имеет возобновляемую линию наличных денег, доступную в любом банкомате (ATM).
Это чрезвычайно дорогой способ занять деньги.Возьмем один пример: процентная ставка при выдаче наличных по кредитной карте Fortiva колеблется от 25,74% до 36%, в зависимости от вашего кредита. Денежные авансы также идут с комиссией, обычно равной от 3% до 5% от суммы аванса или минимум 10 долларов. Что еще хуже, денежный аванс поступает на баланс кредитной карты, начисляя проценты из месяца в месяц, пока он не будет погашен.
Другие источники
Денежные авансы иногда доступны из других источников. Примечательно, что компании, готовящие налоги, могут предлагать авансы в счет ожидаемого возмещения налогов налоговой службой. Однако, за исключением чрезвычайной ситуации, нет причин отказываться от части возмещения налога только для того, чтобы получить деньги немного быстрее.
Кредиты для малого бизнеса
Ссуды для малого бизнеса доступны через большинство банков и через Управление малого бизнеса (SBA). Их обычно ищут люди, открывающие новые предприятия или расширяющие уже существующие.
Такие ссуды предоставляются только после того, как владелец бизнеса представит на рассмотрение официальный бизнес-план. Условия ссуды обычно включают личную гарантию, что означает, что личные активы владельца бизнеса служат залогом на случай невыполнения обязательств по погашению. Такие ссуды обычно продлеваются на срок от пяти до 25 лет. Процентные ставки иногда могут быть предметом переговоров.
Кредит для малого бизнеса оказался незаменимым для многих, если не для большинства, молодых предприятий. Однако создание бизнес-плана и его утверждение может оказаться сложной задачей. У SBA есть множество ресурсов как в Интернете, так и на местном уровне, чтобы помочь запустить бизнес.