Вы должны сначала выплатить эти виды долгов
Есть несколько вещей, которые так обескураживают, как обнаружение огромных долгов. К сожалению, это опыт многих потребителей, будь то максимальное использование кредитных карт или финансирование нового дома. Итак, если у вас есть несколько лишних долларов на вашем банковском счете, вы должны использовать их для выплаты ссуд раньше срока, верно?
На самом деле решение о погашении долга не так однозначно. Хотя некоторые ссуды по своей природе токсичны для финансовой картины, другие формы кредита относительно благоприятны. Если вы рассмотрите альтернативные способы потратить лишние деньги, то использование их для выплаты суммы, превышающей ваш ежемесячный минимум, может принести больше вреда, чем пользы.
Ключевые выводы
- Если у вас есть несколько займов или долгов, которые нужно погасить, решить, какие из них нужно погасить в первую очередь, может быть сложной задачей.
- Постарайтесь сделать приоритетными долги с высокими процентами, а также те, которые в наибольшей степени негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг, если вы отстанете.
- Такая расстановка приоритетов на основе объективных показателей может быть сложной, поскольку люди эмоционально привязываются к выплате в первую очередь определенных видов более безвредных долгов, таких как ипотека или студенческий кредит.
Долги, которые нужно погасить сейчас
Какие ссуды выплачивать в первую очередь? Что ж, некоторые виды долгов должны быть ликвидированы как можно быстрее, например, задолженность по кредитной карте. Почему? Потому что математика радикально отличается, когда вы смотрите на задолженность по кредитной карте, которая для многих потребителей имеет двузначную процентную ставку. Лучшая стратегия для остатков на кредитных картах — как можно быстрее избавиться от них.
Помимо избавления от больших процентов, отказ от долга по кредитной карте, вероятно, также улучшит ваш кредитный рейтинг.Около трети вашего исключительно важного балла FICO зависит от того, сколько вы должны кредиторам, а остатки по возобновляемым кредитным картам влияют на вас даже больше, чем другие виды долгов.
Снижая « коэффициент использования кредита » — размер вашей задолженности по отношению к доступному кредиту — вы можете повысить свой балл и повысить свои шансы на получение действительно необходимых ссуд. Хорошее практическое правило — занимать не более 30% от общей кредитной линии. Если у вас есть значительная сумма долга, которая попадает в эту категорию, вам может потребоваться рассмотреть варианты облегчения долгового бремени.
Еще одна форма кредита, которая может повредить вашим финансам, — это автокредит.Хотя процентная ставка по ним в наши дни довольно низкая, беспокойство может вызывать именно длина этих кредитов.По данным Experian Automotive, средний срок кредита на покупку автомобиля составляет почти шесть лет.Это намного превышает базовый гарантийный срок для большинства производителей, поэтому вы можете оказаться в тонкости, если что-то случится с вашим автомобилем, и у вас все еще есть кредитный баланс.
Краткий обзор
Может быть хорошей идеей погасить этот автомобильный долг, пока вы все еще находитесь на гарантии.
Долги, которые нужно выплатить позже
Должен ли я выплатить ипотечный кредит? Какие виды долгов лучше погасить позже? На эти вопросы можно ответить — большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что студенческие ссуды и ипотека относятся к указанной выше категории. Частично это связано с тем, что по некоторым ипотечным кредитам взимается штраф за досрочное погашение кредита. Но, возможно, еще более важным фактором является то, насколько эти ссуды недороги по сравнению с другими формами долга. Это особенно верно в условиях низких процентных ставок.
Многие домовладельцы сегодня платят от 3,5% до 4% по ипотеке. Многие федеральные студенческие ссуды для студентов в настоящее время взимают аналогичную ставку — 4,53% от суммы кредита.
Эти ставки даже дешевле, если учесть, что проценты по обоим этим займам, как правило, не облагаются налогом.5 Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой 4% по ссуде. Даже если у вас нет других кредитов с более высокой процентной ставкой, возможно, вы не захотите платить больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц.
Почему? Потому что ваши лишние доллары можно было бы лучше использовать. Экономисты называют это « альтернативной стоимостью ». Даже если вы настроены крайне консервативно, вложение этих денег в диверсифицированный портфель дает вам очень хорошие шансы на возврат более 4% по нему.
Счета с налоговыми льготами
Здесь мы должны помнить старую пословицу: прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. И, конечно же, акции могут испытывать краткосрочную волатильность. Но дело в том, что с течением времени рынок показал тенденцию к возвращению более 4% в долгосрочной перспективе.
Если вы вкладываете лишние деньги на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) или традиционный IRA, выгода от вложения свободных денег еще больше.Это потому, что вы можете вычесть свои взносы на эти счета из налогооблагаемого дохода.7
Когда вы ускоряете выплаты по студенческим займам и ипотечным кредитам, вы делаете наоборот; вы используете доллары после уплаты налогов, чтобы уменьшить проценты, вычитаемые из налогооблагаемой базы. Таким образом, хотя избавление от этих кредитов может иметь эмоциональную выгоду, очень часто это не имеет смысла с чисто математической точки зрения.
Рассмотрите возможность создания чрезвычайного фонда
Выплата ссуд под высокие проценты — важная цель, но не обязательно должна быть вашим главным приоритетом. Многие специалисты по финансовому планированию предполагают, что вашей первой целью должно быть создание чрезвычайного фонда, который может покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев.
Также разумно избегать предоплаты ссуд за счет пенсионного счета.За исключением особых обстоятельств, досрочное снятие средств с вашего 401 (k) повлечет за собой дорогостоящий штраф в размере 10% от всей суммы снятия.
Отказ от взносов в пенсионный план вашего работодателя может быть столь же опасным, особенно если он предлагает соответствующий взнос. Допустим, ваша компания предлагает 50 центов на каждый доллар, который вы кладете на счет, до 3% от вашей зарплаты.
Пока вы не добьетесь совпадения, за каждый доллар, который вы платите кредитору вместо своих 401 (k), вы, по сути, выбрасываете треть своих возможных инвестиций (50 центов от общего вклада в размере 1,50 доллара США). Только после того, как вы внесли достаточно, чтобы задействовать все подходящие доступные средства, вы можете платить больше, чем ежемесячный минимальный платеж, даже по задолженности по кредитной карте.
Суть
Существуют определенные виды долгов, которые вы должны ликвидировать как можно скорее (за исключением случаев, когда работодатель совпадает с пенсионными счетами с льготным налогообложением). Но с кредитами с низкой процентной ставкой, включая студенческие ссуды и ипотечные кредиты, обычно лучше направить дополнительные деньги на инвестиционный счет с льготным налогообложением.
Если у вас осталось достаточно средств, чтобы максимально увеличить ваши допустимые годовые взносы для IRA и 401 (k), любые дополнительные денежные средства сверх этой суммы должны быть переведены на обычный инвестиционный счет, а не на выплату ссуд под низкие проценты. В конце концов, вы получите больше денег.