3 главных беспокойства пенсионеров и что с ними делать
Хотя многих из нас беспокоят похожие вещи, некоторые области вызывают большее беспокойство у определенных возрастных групп. Ниже мы сосредоточимся на некоторых общих финансовых проблемах пенсионеров, большинство из которых связаны с сохранением независимости. Уровень финансовой независимости пенсионера определяет их способность сохранять автономию в других сферах, а также сохранять достоинство во время любой длительной болезни.
1. Сделайте так, чтобы ваше гнездовое яйцо работало умнее и дольше
Многие пенсионеры обеспокоены тем, переживут ли они свои сбережения, и, пытаясь избежать этого, они ищут варианты сбережений и инвестиций, которые дадут доход, достаточный для покрытия их расходов на жизнь.
Риски
Поскольку доход обычно ограничивается доходом от инвестиций, пенсионеры часто склонны вкладывать свои сбережения в автомобили, обеспечивающие гарантированную доходность. Хотя эти инвестиции обычно гарантируют основную сумму и прибыль, нормы прибыли обычно относительно низки по сравнению с другими инвестициями .
К сожалению, есть некоторые торговые представители, которые больше заинтересованы в достижении целей продаж, чем в поиске подходящих товаров для клиентов. В результате инвесторы часто привязаны к неподходящим инвестициям и не осознают этого, пока не становится слишком поздно. Например, предположим, что вас убедили купить переменную ренту, потому что она включает вариант выплаты на протяжении всей вашей жизни.
В зависимости от вашей ситуации, это вложение может не подходить, потому что в случае, если вам нужно произвести досрочное снятие средств или полностью погасить аннуитет, с вас могут быть наложены большие штрафы.
Решения
Перед встречей с поставщиком финансовых услуг составьте список вопросов, которые вы хотите задать, и запишите полученные ответы. По возможности запрашивайте письменные ответы у представителя.
Кроме того, проведите тщательное исследование инвестиционного продукта, который вас интересует, и сравните его с другими инвестициями. Информация об общих финансовых продуктах доступна на различных веб-сайтах, в том числе на сайтах Комиссии по ценным бумагам и биржам США и Регулирующего органа финансовой отрасли (FINRA). Однако финансовые учреждения часто добавляют функции и преимущества, чтобы отличать свои продукты от продуктов конкурентов. Некоторые из них будут включать в себя такие функции, как более низкие комиссии, более высокие процентные ставки и отказ от комиссии за досрочное снятие средств. Это позволяет потребителю выбрать марку, которая наилучшим образом соответствует его потребностям.
Другой вариант — работать с компетентным специалистом по финансовому планированию для разработки сбалансированного портфеля с учетом рисков. Большинство финансовых профессионалов рекомендуют инвестировать более консервативно при выходе на пенсию, но не до такой степени, чтобы упускать возможности, которые могут принести больший доход, при сохранении соответствующего уровня риска.
2. Доступное и качественное здравоохранение.
Чем старше мы становимся, тем больше вероятность того, что нам понадобится медицинская помощь. Пенсионеры обеспокоены тем, смогут ли они оплачивать качественное медицинское обслуживание, когда оно им понадобится. Проработав всю жизнь, пенсионеры хотят знать, что их золотые годы будут именно такими — золотыми — и, проведя некоторые из этих лет в учреждении сестринского ухода ниже номинального, получить удовольствие от этого опыта будет намного сложнее.
Риски
Оплата ухода в частном доме престарелых может быстро свести на нет сбережения на всю жизнь. Кроме того, способность пенсионера оплачивать расходы на медицинское обслуживание на дому, дневной уход за взрослыми и расходы в доме престарелых может определять качество медицинского обслуживания, которое пенсионер может получить.
Решения
Соответствующие критериям пенсионеры могут рассмотреть возможность регистрации в программе Medicare, которая может быть использована для покрытия определенных медицинских расходов. Medicare предоставляет два вида страхования;больничная страховка для стационарного лечения и определенного последующего ухода, а также медицинское страхование медицинских услуг, которые не покрываются больничной страховкой.
Часть медицинского страхования Medicare доступна без дополнительных затрат, поскольку оплачивается как частьналоговна социальное обеспечение при трудоустройстве. Медицинская часть страховки предоставляется за дополнительную плату. Несмотря на свои ограничения, страховое покрытие Medicare часто экономит пенсионерам значительную сумму денег.
Пенсионеры также могут узнать, имеет ли смысл приобретать страховку по долгосрочному уходу (LTC). Страхование LTC не только может использоваться для покрытия расходов, связанных с длительными заболеваниями, но также может позволить человеку выбрать, где ему будет оказана помощь — будь то дом престарелых, детский сад для взрослых или дома.
3. Стать жертвой мошенничества.
В то время как каждый подвержен риску мошенничества, пенсионеры часто сталкиваются с более высокими рисками, поскольку растет число мошенников, нацеленных на пожилых людей. Эти преступники надеются, что пенсионер большую часть времени находится не только дома, но и дома один. Это увеличивает вероятность того, что они смогут раскрыть мошенничество доверчивому слушателю.
Риски
По данным Федерального бюро расследований, пожилые люди ежегодно теряют около 3 миллиардов долларов из-за мошенничества.веб — сайта разоблачению схем, направленных на флисовой пожилых людей их сбережений.
К сожалению, во многих случаях убытки невосполнимы. Многие люди, которые охотятся на пожилых людей, изображают себя профессионалами в области инвестиций с соответствующими лицензиями. Однако во многих случаях у них нет лицензии или опыта, необходимого для надлежащего обслуживания инвесторов.
Во многих случаях пенсионеры платили недобросовестным подрядчикам за работу, которая никогда не была сделана (или выполнялась ненадлежащим образом), вкладывались в схемы Понци и, как правило, были обмануты людьми, которым, как они считали, могли доверять.
К сожалению, члены семьи, родственники и отдельные лица, которые должны быть друзьями, также иногда виновны в использовании пожилых пенсионеров, используя доверенность для проведения транзакций, которые, например, не соответствуют целям и задачам пенсионера, или даже забирая средства на себя.
Решения
Возможные решения включают в себя отказ от инвестиций, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой. Обычно это так. Пенсионеры также должны проверить биографию специалиста по инвестициям, прежде чем соглашаться на то, чтобы этот человек управлял их деньгами. Одним из ресурсов является NASAA, в котором находится Ресурсный центр для старших инвесторов, посвященный обучению пожилых людей тому, как защитить свои гнездовые яйца. Вы также можете проводить брокерские проверки на сайтах FINRA и SEC.
Пенсионерам следует ознакомиться с предысторией других поставщиков услуг, в том числе подрядчиков по проектам благоустройства дома. Эта информация обычно доступна на веб-сайтах штата, округа и Better Business Bureau.
Также убедитесь, что более одного доверенного родственника или члена семьи находятся в курсе взаимоотношений с инвесторами и другими специалистами по обслуживанию. Когда члены семьи или родственники занимаются финансовыми делами, создайте структуру, в которой они должны будут предоставлять частые обновления стороне, которая имеет только профессиональный интерес в делах пенсионера, например, адвокату.
Суть
Необходимость сохранять независимость заставляет нас принимать решения самостоятельно, вместо того, чтобы искать помощи. Это естественная тенденция, поскольку большинство людей не хотят, чтобы их считали обузой для других. Однако тем, кто предпочитает не полагаться на семью и друзей, следует использовать другие ресурсы, например, предоставляемые государством и федеральным правительством, а также отраслевыми группами.
Принятие правильных решений и разумное инвестирование могут помочь убедиться в том, что вашего «вложенного яйца» достаточно для финансирования вашего выхода на пенсию и что у вас есть условия для оказания вам любых медицинских услуг, которые могут вам понадобиться.