6 вопросов, на которые должен ответить каждый приближающийся к пенсии
Выход на пенсию дает возможность пользоваться плодами своего труда. Однако приятный выход на пенсию требует активного и тщательного планирования. Имея это в виду, мы собираемся ответить на шесть вопросов, которые следует задать каждому, приближаясь к концу своей жизни в качестве рабочего (то есть полный рабочий день). Ответы на эти вопросы для себя должны помочь вам составить план текущих пенсионных планов.
Ключевые выводы
- Вы должны рассчитать, сколько денег вам понадобится для достижения ваших целей.
- Если вы живете в крупном городском районе, вам следует подумать о переезде в менее дорогое место.
- Ваш дом может быть вашим самым ценным активом, поэтому его продажа и сокращение жилищных условий могут иметь смысл.
- Вам следует составить имущественный план, чтобы во время выхода на пенсию вы могли быть спокойны, что за вашими наследниками — и вы, если необходимо, — будут должным образом присматривать.
1. Выход на пенсию: что такое грандиозный план?
Некоторые люди мечтают купить лодку, когда выходят на пенсию, в то время как другие довольствуются тем, что проводят дни на поле для гольфа. Тем не менее, другие хотят путешествовать по миру. Прежде чем вы будете слишком далеко забегать вперед, думая о том, как вы откладываете на пенсию, вам нужна цель. Таким образом, очень важно сначала решить, чем вы хотите заниматься на пенсии. Как только вы узнаете, о чем мечтаете, вы сможете приступить к ее осуществлению.
Например, если вы мечтаете проснуться утром и весь день играть в гольф, имеет смысл определить, что влечет за собой вступление в клуб (некоторые из них требуют значительных авансовых платежей) и в каком районе вы живете — или хотите чтобы жить — имеет адекватные курсы.
Точно так же, если вы мечтаете путешествовать по миру, вы захотите жить в непосредственной близости от аэропорта (или морского порта, если вы предпочитаете круизы). Вы также захотите убедиться, что нет других препятствий, которые могут повлиять на ваши планы. Решив, какой будет жизнь вашей мечты после выхода на пенсию, вы сможете сформировать остальные планы так, чтобы они сработали.
Краткий обзор
Вы не можете планировать выход на пенсию, не зная, чем вы хотите этим заниматься.
2. Есть ли у меня наличные?
Иметь цели, мечты и амбиции — это здорово, но, честно говоря, они ничего не значат, если у вас нет финансовых средств для их реализации. Вместо того, чтобы жить надеждой, лучше поискать себя, чтобы определить, какими будут ваши будущие расходы и хватит ли у вас денег, чтобы жить комфортно и действительно наслаждаться пенсионными годами.
Специалисты по финансовому планированию десятилетиями спорят о том, сколько денег нужно среднестатистическому человеку или паре после выхода на пенсию. Некоторые говорят, что для того, чтобы поддерживать свой образ жизни, вам потребуется от 60% до 80% вашего предпенсионного дохода ежегодно. Однако многие из этих оценок — всего лишь оценки.
Дело в том, что если ваша цель — путешествовать по миру после выхода на пенсию, проведите небольшое исследование. Выясните, сколько это будет стоить, а затем убедитесь, что у вас будет достаточно денег, чтобы осуществить свои мечты (и оплачивать счета) до конца своей жизни. Возможно, вам придется изменить свои мечты или сократить расходы в других областях, чтобы они сработали.
3. Следует ли мне переехать?
Когда люди молоды и работают, они, как правило, живут в более городских районах. Однако пожилым людям часто бывает непомерно дорого жить в крупных городах или на их окраинах. Поэтому людям, которые собираются выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, следует подумать о переезде в более доступное место. Есть много вариантов, но как вы оцениваете все возможности?
При выборе нового жилья следует учитывать ряд факторов. Например:
- Близость к членам семьи
- Стоимость жилья ( и владение по сравнению с арендой )
- Доступ к медицинским учреждениям
- Доступ к развлечениям (таким как шоу и спортивные мероприятия)
- Близость к крупному аэропорту
- Круглогодичные погодные условия
- Налоги (государственный подоходный налог, налог на имущество и налог на недвижимость)
Практически невозможно найти место, которое соответствует всем потребностям, поэтому лучшая стратегия — это выбрать район, который отвечает большей части ваших потребностей, особенно тех, которые связаны с долгосрочным здоровьем и благополучием. Например, хотя холодная погода может вас и не беспокоить сейчас, когда вам 85 лет, она может оказать изнурительное воздействие на ваше тело или вашу способность оставаться активными в течение некоторой части года.
Если вы думаете, что это будет ваш случай, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы присоединиться к стаду и перейти в более теплый климат, даже если это не решает некоторые другие факторы, упомянутые выше.
4. Стоит ли продавать свой дом?
Большинство специалистов по пенсионному планированию сосредотачиваются на индивидуальном инвестиционном портфеле. Портфель важен, но часто это не самый ценный актив среднего человека или самый большой потенциальный источник ликвидности. Большая часть богатства многих людей привязана к своим домам. Когда люди приближаются к пенсионному возрасту, им следует подумать о продаже своего жилья, особенно если ипотека была выплачена и недвижимость значительно выросла в цене.
Зачем продавать? Во-первых, вам, как правило, потребуется меньше места, а дом меньшего размера легче обслуживать. Однако это не основная причина. Основная причина продажи — получить ликвидность и убедиться, что у вас достаточно денег на жизнь, а также создать чрезвычайный фонд. В конце концов, какая польза от дома за 1 миллион долларов, если у вас нет денег, чтобы купить адекватную медицинскую страховку или заниматься тем, что вам нравится?
В идеале людям, приближающимся к пенсии, следует попытаться «обыгрывать» рынок недвижимости. То есть им следует попытаться выяснить, имеет ли смысл продавать семейный дом сейчас и сдавать его в аренду на пару лет до выхода на пенсию, или имеет смысл сохранить дом до того дня, когда они фактически предложат рабочее место. прощай. Решение может иметь решающее значение. Только подумайте, что случилось с теми, кто ждал, чтобы продать свои дома, пока в 2008 году не лопнул пузырь на рынке жилья.
Итак, как лучше всего играть на рынке? Очень просто: обращайте пристальное внимание на тенденции в вашем регионе, читая местные газеты, просматривая районы для открытых дверей и спрашивая местного агента по недвижимости, растут или падают цены на жилье.
Вот пример. Предположим, вам осталось 10 лет до выхода на пенсию, а рынок недвижимости в настоящее время сильно нагревается.
- Вы получаете дополнительные 100 000 долларов от продажи своего дома благодаря благоприятному рыночному времени.
- Затем вы вкладываете эти деньги в автомобиль, который приносит 8% годовых.
- За 10-летний период он вырастет до более чем 215 000 долларов. Это большие деньги!
- Прежде чем вы будете слишком взволнованы, помните, что вам также нужно вычесть стоимость аренды квартиры на эти 10 лет.
- Допустим, ваша новая арендная плата составляет 1000 долларов в месяц (недешево, но, конечно, ничего экстравагантного). За 10 лет это составит до 120 000 долларов.
- Теперь посчитайте: 215 000 — 120 000 = 95 000 долларов. Это все еще значительная чистая прибыль от продаж на горячем рынке.
5. Составил ли я план недвижимости?
Чтобы гарантировать, что ваши активы должным образом переданы вашим наследникам — и чтобы минимизировать налоги на наследство — имеет смысл провести некоторое планирование наследства. Какой бы неприятной (и скучной) ни казалась эта мысль, важно сесть со своим адвокатом и бухгалтером, чтобы определить наиболее экономичный способ доставки вашего имущества бенефициарам после вашей смерти.
Для начала попечительских счетов для детей или внуков.
Важно подумать о планировании недвижимости сейчас, потому что есть трехлетний «взгляд назад» в отношении активов, ранее удаленных из вашего имущества. Другими словами, если у вас есть траст, который покупает полис страхования жизни на вашу жизнь, а затем вы умираете в течение трех лет после подписания контракта, сумма страховки может быть включена в ваше имущество для целей налога на наследство. Продвинутое планирование — это ключ к планированию имущества и, если задуматься, к вашему общему счастью после выхода на пенсию.
6. Есть ли у меня личный план и необходимые документы?
Найдите время, чтобы спланировать уход за собой — и за своим супругом, если вы женаты — по мере того, как вы приближаетесь к риску преклонного возраста. Настройте медицинские доверенности, доверенности и другие документы задолго до того, как они вам понадобятся, когда вы можете вдумчиво рассмотреть свои потребности и предпочтения.
Не откладывайте эти важные решения до тех пор, пока не возникнет чрезвычайная ситуация, когда ваша энергия и способности могут быть скомпрометированы. Другие могут в конечном итоге сделать выбор, который не соответствовал бы вашим предпочтениям. Доберитесь туда первым и устройте свою жизнь.
Суть
Если вы на финишной прямой, не сдерживайтесь сейчас. Поначалу планирование выхода на пенсию может быть ошеломляющим, но если вы сможете ответить на эти шесть вопросов, вы будете на правильном пути к созданию надежного пенсионного плана, и вы будете счастливы, что сделали это.