Как получить ипотеку при индивидуальной занятости
Хотя получить ипотеку в качестве сотрудника W-2 может быть проще, чем если вы работаете не по найму, вам не нужно бегать обратно в свою кабинку, чтобы претендовать на нее. Некоторые кредиторы могут быть обеспокоены тем, что вы не будете получать достаточно стабильный доход для ежемесячных выплат, а другие могут просто не захотеть иметь дело с дополнительными документами, которые могут быть связаны с предоставлением ипотеки самозанятому лицу.
Но не волнуйтесь — если вы работаете не по найму, вы можете предпринять некоторые шаги, чтобы стать более привлекательным кандидатом на получение кредита.
Ключевые выводы
- Самозанятые заемщики могут улучшить свои перспективы, повысив свой кредитный рейтинг, предложив более крупный первоначальный взнос или выплатив долг, среди прочего.
- Проблемы, с которыми сталкиваются самозанятые лица при попытке получить ссуду, заключаются в том, что они используют коммерческие расходы для уменьшения налогооблагаемого дохода.
- Обычные ссуды, ссуды FHA и ссуды на выписку из банка входят в число вариантов ипотеки для самозанятых.
- Также возможно оформить совместную ипотеку или нанять соруководителя.
Недостатки получения ипотеки при самозанятости
Кредиторы не всегда рассматривают самозанятых как идеальных заемщиков.Заемщики, являющиеся наемными работниками, могут считаться особенно кредитоспособными из-за их стабильных, легко проверяемых доходов, особенно если они также имеют отличные кредитные рейтинги.Самостоятельно занятые заемщики должны будут предоставить больше документов для документирования дохода по сравнению с традиционными работниками, которые могут составить W-2.
Еще одна проблема, с которой сталкиваются самозанятые заемщики, заключается в том, что они, как правило, используют большие коммерческие расходы для уменьшения налогооблагаемого дохода в налоговых декларациях, заставляя кредиторов задаваться вопросом, достаточно ли заемщик зарабатывает денег, чтобы позволить себе дом.Наконец, банки могут захотеть увидеть более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV), а это означает, что заемщику необходимо будет внести больший первоначальный взнос.2
Краткий обзор
Из-за экономических последствий,вызванных пандемией COVID-19, многие кредиторы требуют более высокие кредитные рейтинги, более крупные первоначальные платежи и больше документации для утверждения ипотечных и других кредитов.Это относится ко всем заемщикам, а не только к самозанятым, и требования различаются в зависимости откредитора.
Станьте привлекательным кандидатом
Заемщики, которые знают, что могут производить платежи, могут сделать некоторые или все из следующих действий, чтобы повысить свои шансы на получение ссуды:
Установить послужной список самозанятости
Если вы сможете показать, что умеете вести игру с самозанятостью и побеждать, кредиторы с большей охотой рискнут для вас.У вас должен быть как минимум двухлетний стаж самозанятости.Чем дольше, тем лучше, поскольку это показывает, что ваш доход стабильный.
Максимальный кредитный рейтинг
В любой ситуации с заимствованием более высокий кредитный рейтинг сделает заемщика более привлекательным кандидатом для получения ссуды в первую очередь и претендует на более низкие процентные ставки.
Предлагаем большой первоначальный взнос
Чем выше собственный капитал в доме, тем меньше вероятность того, что заемщик откажется от него во время финансовых трудностей.Банк будет рассматривать заемщика как меньшего риска, если он заранее вложит в покупку много денег.
Иметь значительные денежные резервы
В дополнение к крупному первоначальному взносу наличие большого количества денег в резервном фонде показывает кредиторам, что даже если бизнес пойдет на спад, заемщик сможет продолжать вносить ежемесячные платежи.
Погасить все потребительские долги
Чем меньше ежемесячных выплат по долгу вы будете вносить в процесс ипотеки, тем легче вам будет производить выплаты по ипотеке.Если выпогасите свои кредитные карты и автокредиты, вы даже можете претендовать на более высокую сумму кредита, потому что у вас будет больший денежный поток.
Предоставить документацию
Желание и готовность полностью задокументировать свой доход с помощью налоговых деклараций за предыдущие годы, отчетов о прибылях и убытках, балансовых отчетови т. Д. Увеличит ваши шансы на получение ссуды.Ваш кредитор может также запросить некоторые или все из следующего:
- Список долгов и ежемесячных платежей
- банковские выписки
- Список активов (сберегательные счета, инвестиционные счета и т. Д.)
- Дополнительные источники дохода (алименты, социальное обеспечение и т. Д.)
- Подтверждение вашего бизнеса или занятости (бизнес-лицензия, письма от клиентов, выписка от вашего бухгалтера и т. Д.)
Краткий обзор
Самозанятые заемщики заполняют такую же заявку на получение кредита, как и все остальные.
Варианты ипотеки для самозанятых
Если вы работаете не по найму и не имеете права на получение обычной ипотеки, некоторые кредиторы по-прежнему предлагают ссуды, которые могут вам подойти.Обычные ипотечные кредиты не гарантируются федеральным правительством, поэтому обычно предъявляются более строгие требования к кредитованию.Вот еще несколько вариантов:
Кредит FHA
Федеральное управление жилищного строительства (FHA) кредит является ипотекой,которая застрахована в Федеральной жилищной администрации (FHA) и выпускается FHA утвержденного кредитора.Кредиты FHA предназначены для заемщиков с низким и средним доходом.Они требуют меньшего минимального первоначального взноса — всего 3,5% — и более низких кредитных баллов, чем многие обычные ссуды.
Поскольку ссуды FHA застрахованы на федеральном уровне — что означает, что кредиторы защищены в случае невыполнения заемщикомсвоих ипотечных обязательств, — эти кредиторы могут предложить более выгодные условия заемщикам, которые в противном случае не могли бы иметь право на получение жилищного кредита, включая более низкие процентные ставки.Это означает, что также легче получить ссуду FHA, чем обычную ссуду.
Выписка с банковского счета
Ссуды с выпиской из банковского счета, также известные какссуды с альтернативными документами, позволяют заемщикам подавать заявки на ссуду без предоставления традиционных документов, подтверждающих доход, таких как налоговые декларации и W-2.Вместо этого кредиторы просматривают ваши банковские выписки за 12–24 месяцев, чтобы определитьдоход отвашегобизнеса.Этот тип ссуды может иметь смысл, если у вас нет налоговой декларации или других способов подтверждения вашего дохода.
Краткий обзор
Процентные ставки по ссудам в форме выписки из банка обычно выше, поскольку кредитор принимает на себя больший риск.
Совместная ипотека
Получение совместной ипотечной ссуды с созаемщиком, который является сотрудником W-2, например со значимым другом, супругом или надежным другом, — это еще один способ улучшить ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки, если вы работаете не по найму. Это дает вашему кредитору больше уверенности в том, что есть стабильный доход для выплаты долга.
Заручиться поддержкой подписавшего
Наконец, родитель или другой родственник могут согласиться оформить вашу ипотечную ссуду. Имейте в виду, что этот человек должен быть готов и способен взять на себя полную ответственность по ссуде в случае невыполнения обязательств.
Суть
Если сотрудник W-2 потеряет работу, его доход упадет до нуля в мгновение ока при отсутствии пособия по безработице. Те, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью, часто имеют несколько клиентов и вряд ли потеряют их всех сразу, что дает им больше гарантий занятости, чем принято думать.
Конечно, самозанятые люди уже привыкли к тому, что им приходится очень много работать, чтобы заполнить дополнительные налоговые формы, получить бизнес-лицензии, привлечь новых клиентов и поддерживать бизнес. Вооружившись небольшими знаниями и терпением, они также могут найти способы получить ипотеку.