Взгляд на единовременное страхование жизни
Основным преимуществом страхования жизни является создание имения, которое может обеспечить выживших или оставить что-то на благотворительность. Жизнь с единовременным страховым взносом (SPL) — это вид страхования, при котором единовременная сумма денег вносится в полис в обмен на пособие в случае смерти, которое гарантируется до вашей смерти. Здесь мы рассмотрим некоторые из различных доступных версий SPL, предлагающих широкий спектр инвестиционных возможностей и условий вывода средств.
При страховании жизни с единовременным страховым взносом вложенные денежные средства быстро накапливаются, поскольку полис полностью профинансирован. Размер пособия в случае смерти зависит от вложенной суммы, возраста и состояния здоровья застрахованного. С точки зрения страховой компании, рассчитывается, что у молодого человека будет более продолжительная оставшаяся продолжительность жизни, что дает средствам, выплачиваемым в качестве страхового взноса, больше времени для роста до того, как ожидается выплата пособия в случае смерти. И, естественно, чем большую сумму капитала вы изначально вносите в свою политику, тем больше будет ваша выгода в случае смерти. Например, 60-летняя женщина может использовать единовременный страховой взнос в размере 25000 долларов, чтобы предоставить своим получателям не облагаемое подоходным налогом пособие по случаю смерти в размере 50 000 долларов, тогда как единовременный страховой взнос 50-летнего мужчины в размере 100 000 долларов может привести к выплате пособия в случае смерти в размере 400 000 долларов.
Льготы на жизнь по единовременному страхованию жизни
Хотя страховые полисы предоставляют вам эффективные средства обеспечения ваших иждивенцев, вам также необходимо учитывать непредвиденные потребности, которые могут возникнуть перед вашей смертью. Вы, вероятно, понимаете важность страхования долгосрочного ухода (LTC), поскольку долгосрочное обслуживание часто может оказаться дорогостоящим. Но что, если вы не можете заставить себя платить ежегодные взносы LTC? SPL могут предложить решение.
Некоторые полисы SPL предоставляют вам не облагаемый налогом доступ к пособию в случае смерти для оплаты расходов по долгосрочному уходу. Эта функция может помочь защитить другие ваши активы от потенциально огромных затрат на долгосрочное обслуживание. Пособие в случае смерти, оставшееся в полисе после вашей смерти, не будет облагаться подоходным налогом вашим получателям. И если вы не воспользуетесь ими, деньги пойдут вашим близким, как вы изначально планировали. Таким образом, ваш план SPL позволяет вам покрывать ваши потребности в долгосрочном уходе по мере необходимости, но при этом оставляет неизменной максимально возможную сумму вашего пособия в случае смерти для ваших иждивенцев.
Некоторые планы SPL также позволяют вам отозвать часть пособия в случае смерти, если у вас диагностировано неизлечимое заболевание, а ожидаемая продолжительность жизни составляет 12 месяцев или меньше. Эта гибкость может сделать решение о выплате крупного единовременного страхового взноса менее сложным, и важно учитывать, если у вас ограниченные финансовые активы за пределами вашего SPL.
Варианты инвестирования с политиками SPL
Есть два популярных полиса с единой премией, которые предлагают разные варианты инвестирования:
- Единый страховой взнос в течение всей жизни выплачивается по фиксированной процентной ставке, основанной на инвестиционном опыте страховой компании и текущих экономических условиях.
- Переменный срок действия единой премии позволяет владельцам полисов выбирать из меню профессионально управляемых субсчетов для акций, облигаций и денежного рынка, а также фиксированный счет.
Ваш выбор должен зависеть от вашей способности справляться с изменениями рынка, состава других активов в вашем портфеле и того, как вы планируете использовать денежную стоимость полиса. Используя фиксированную процентную ставку, вы можете рассчитывать на надежность и стабильность постоянной скорости роста вашей политики, но вы упускаете потенциальную прибыль, если финансовые рынки будут хорошо работать. Минимальное пособие в случае смерти устанавливается при покупке полиса, но если стоимость счета полиса превышает определенную сумму, пособие в случае смерти также может увеличиться.
С другой стороны, если вы готовы рискнуть из за низкой производительности ради шанса на большую прибыль, для вас может оказаться более целесообразным вариант переменного страхования жизни с субсчетами, инвестируемыми в акции и облигации.
Варианты вывода
Политики SPL дают вам контроль над своими инвестициями, позволяя получить доступ к денежной стоимости на случай чрезвычайных ситуаций, выхода на пенсию или других возможностей. Один из способов использовать наличные в полисе — это ссуда. Обычно вы можете взять ссуду в размере 90% от возвращаемой стоимости полиса. Это, конечно, снизит выкупную стоимость полиса и выплату пособия в случае смерти, но у вас есть возможность погасить ссуду и восстановить размер пособия.
Компании также позволят вам снимать средства и вычитать снятие из выкупной стоимости полиса. Обычно у них есть минимальная сумма, которую вы можете удалить. Сумма, которую вы можете взять каждый год без уплаты выкупной заряда может быть 10% от уплаченной премии или 100% от прироста данной политики, в зависимости от того, что больше.
Однако дополнительные расходы могут возникнуть в результате снятия средств или займов из вашего SPL, поскольку политики SPL обычно считаются модифицированными контрактами на пожертвования. Это означает, что на все доходы, снятые или взятые в долг до 59,5 лет, взимается штраф IRS в размере 10%. Вы также должны будете уплатить подоходный налог с этой прибыли. Кроме того, если вы обналичите полис, страховая компания может наложить на вас комиссию за возврат.
Инвестиции растут с отсрочкой налогов
Ваши инвестиции будут расти без учета налогов внутри полиса. Как отмечалось выше, вы будете платить налог на прибыль, если вы снимаете или занимаетесь по полису, но ваши названные бенефициары будут получать льготы без уплаты подоходного налога, без задержки по времени и расходов на завещание. Это важное преимущество, поскольку вы не хотите, чтобы усилия и расходы, которые вы потратили на выплату пособий в случае смерти вашим иждивенцам, были приглушены неоправданными задержками по времени и затратами на завещание.
У SPL есть недостатки
Минимальная сумма, которую вы можете инвестировать в политику SPL, обычно составляет 5000 долларов, что может сделать ее слишком дорогостоящей для многих инвесторов. Дополнения не допускаются. Вам следует подумать об использовании средств, которые вы намеревались передать следующему поколению, или для финансирования долгосрочной цели, например выхода на пенсию. Кроме того, вы должны соответствовать стандартам медицинского андеррайтинга страховой компании, чтобы претендовать на SPL.
Суть
Если у вас есть деньги, которые вам сейчас не нужны, и вы хотите гарантированную защиту жизни своей семьи или вашей любимой благотворительной организации, страхование жизни с единовременным взносом может быть для вас идеальным продуктом. Это также отличный способ начать программу страхования жизни ребенка.
Например, вы можете указать ребенка или внука в качестве застрахованного и оставить полис на свое имя. Таким образом, вы все равно будете контролировать денежную стоимость. Или вы можете сделать их собственниками, чтобы снять полис с вашего имущества. Как бы то ни было, вы решите использовать полис страхования жизни с единовременным взносом, не забудьте принять во внимание ваше личное финансовое положение и другие средства пенсионного обеспечения, которые уже используются, чтобы вы могли выбрать и сформировать свой полис в соответствии с вашими потребностями. Кроме того, сравните планы с единым страховым взносом от нескольких разных фирм, чтобы убедиться, что вы получите лучший из возможных полисов страхования жизни.