Что произойдет с 401 (k) после того, как вы уволитесь с работы?
После того, как вы уволитесь с работы, есть несколько вариантов для вашего 401 (k).Вы можете оставить свою учетную запись там, где она есть.В качестве альтернативы вы можете перенести деньги из старого 401 (k) на новый счет у вашего нового работодателя или перевести их на индивидуальный пенсионный счет (IRA), но сначала вы должны узнать, имеете ли вы право участвовать в новом счете. строить планы.Вы также можете вывести часть или все деньги, но это влечет за собой серьезные налоговые последствия.
Убедитесь, что вы понимаете особенности доступных вам вариантов, прежде чем решать, какой маршрут выбрать.
Что произойдет с 401 (k) после того, как вы уволитесь с работы?
- Планы 401 (k) — отличный способ сэкономить на пенсии во время работы, но что произойдет, когда вы уволитесь с работы?
- Если вы меняете компанию, вы можете перенести свой пенсионный план на 401 (k) нового работодателя или на индивидуальный пенсионный счет (IRA).
- Если вы напенсию, вы можете начать принимать дистрибутивы ,начиная с возраста 59½ и должны начать делать минимальные изъятия в возрасте 72 лет
Оставьте это своему бывшему работодателю
Если вы вложили более 5000 долларов в план 401 (k), большинство планов позволяют вам оставить его там, где он есть, после того, как вы уволитесь от своего работодателя. «Если сумма меньше 1000 долларов, компания может вытеснить деньги, выписав вам чек», — говорит Бонни Ям, Pension Maxima Investment Advisory Inc. , White Plains. , Нью-Йорк. «Если сумма составляет от 1000 до 5000 долларов, компания должна помочь вам создать IRA для размещения денег, если они вынуждают вас уйти».
Если у вас есть значительная сэкономленная сумма и вам нравится ваш портфель планов, неплохо было бы оставить свой 401 (k) предыдущему работодателю. Если вы, вероятно, забудете об учетной записи или вас не особенно впечатлят инвестиционные возможности или комиссии, предлагаемые планом, рассмотрите другие варианты.
«Когда вы увольняетесь с работы и у вас есть план 401 (k), который администрирует ваш работодатель, у вас по умолчанию есть возможность ничего не делать и продолжать управлять деньгами, как вы делали раньше», — говорит Стивен Джон Каплан, генеральный директор. , True Contrarian Investments LLC , Кирни, Нью-Джерси. «Однако это обычно не очень хорошая идея, потому что у этих планов очень ограниченный выбор по сравнению с предложениями IRA, доступными у большинства брокеров».
Краткая справка
Указание прямого ролловера очень важно.Это означает, что деньги идут прямо из финансового учреждения в финансовое учреждение и не считаются налогооблагаемым событием.
Передайте это своему новому работодателю
Если вы сменили работу, посмотрите, предлагает ли ваш новый работодатель 401 (k) и когда вы имеете право участвовать. Многие работодатели требуют, чтобы новые сотрудники отработали определенное количество дней, прежде чем они смогут зарегистрироваться в плане пенсионных накоплений.
После того, как вы зарегистрируетесь в плане у вашего нового работодателя, прямым переводом , осуществляемым от хранителя к хранителю, и это избавляет вас отлюбого риска уплаты налогов или несоблюдения крайнего срока.
В качестве альтернативы вы можете выбрать, чтобы остаток на вашем старом счете был выдан вам в виде чека.Однако вы должны внести средства в свой новый 401 (k) в течение 60 дней, чтобы избежать уплаты подоходного налога со всего баланса. Перед ликвидацией старой учетной записи убедитесь, что ваша новая учетная запись 401 (k) активна и готова к приему взносов.
«Объединение старых учетных записей 401 (k) в программу 401 (k) текущего работодателя имеет смысл, если 401 (k) вашего текущего работодателя хорошо структурированы и рентабельны, и это дает вам на одну вещь меньше, за которой нужно следить», — говорит Стивен. Дж. Тэдди, управляющий партнер, Stellar Capital Management LLC , Феникс, Аризона. «Упрощение для вас сейчас также упрощает задачу для ваших наследников, если им понадобится вмешаться, чтобы позаботиться о ваших делах позже».
Еще один момент, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту: деньги в 401 (k) вашего текущего работодателя не подлежат обязательному минимальному распределению (RMD).Деньги в других планах 401 (k) и традиционных IRA подлежат RMD.
Краткая справка
Средства в списке 401 (k) у вашего текущего работодателя не подлежат обязательному минимальному распределению.
Переверните его в ИРА
Если вы не переезжаете к новому работодателю или ваш новый работодатель не предлагает пенсионный план, у вас все равно есть хороший вариант. Вы можете свернуть свой старый 401 (k) в IRA.
Вы откроете счет самостоятельно через финансовое учреждение по вашему выбору. Возможности практически безграничны. То есть вы больше не ограничены возможностями, предоставляемыми работодателем.
«Самым большим преимуществом внедрения 401 (k) в IRA является свобода инвестировать так, как вы хотите, где хотите и во что хотите», — говорит Джон Дж. Райли, AIF, основатель и главный инвестиционный стратег Cornerstone Investment. Services LLC , Провиденс, Род-Айленд. «Есть несколько ограничений на пролонгацию IRA».
«Возможно, вам стоит подумать о том, что в некоторых штатах, например, в Калифорнии, если вы находитесь в середине судебного процесса или думаете, что есть потенциал для будущего иска против вас, вы можете оставить свои деньги в 401 (k) вместо того, чтобы превращать его в ИРА », — говорит финансовый консультант Джарретт Б. Топель, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC , Беркли, Калифорния. «В Калифорнии с 401 (k) s защита кредиторов лучше, чем с IRA. Другими словами, кредиторам / истцам труднее получить деньги в вашем 401 (k), чем получить деньги в вашем IRA ».
59½
Возраст, в котором вы можете начать получать квалифицированные распределения от 401 (k)
Возьмите раздачи
Вы можете начать получать квалифицированные дистрибутивы из любого 401 (k), старого или нового, после возраста 59½ лет.То есть вы можете начать выводить деньги, не платя 10% налогового штрафа за досрочное снятие.
Если вы выходите на пенсию, возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы начать использовать свои сбережения для ежемесячного дохода.
Если у вас есть традиционный 401 (k), вы должны платить подоходный налог по вашей обычной ставке с любого распределения, которое вы берете. Если у вас есть назначенная учетная запись Roth , любые выплаты, которые вы производите после 59,5 лет, не облагаются налогом, если вы владеете учетной записью не менее пяти лет.Если вы не соответствуете пятилетнему требованию, налогообложению подлежит только часть дохода от ваших распределений.
Если вы выйдете на пенсию до 55 лет или смените работу до 59½ лет, вы все равно можете получать выплаты из своего 401 (k).Тем не менее, вы должны будете уплатить 10% штраф в дополнение к подоходному налогу с налогооблагаемой части вашего распределения, которая может составлять все.Штраф в размере 10% не распространяется на тех, кто выходит на пенсию после 55 лет, но до 59½ лет.
Как только вы достигнете возраста 72 лет, вы должны будете начать получать необходимые минимальные выплаты из вашего 401 (k). Размер вашего RMD зависит от ожидаемой продолжительности жизни и баланса вашего счета. У IRS есть удобный рабочий лист, который поможет вам рассчитать сумму, которую вы должны снять.
Обналичить
Конечно, можно просто взять деньги и бежать.Хотя ничто не мешает вам ликвидировать старый 401 (k) и принять единовременное распределение, большинство финансовых консультантов настоятельно предостерегают от этого.Это излишне сокращает ваши пенсионные сбережения, и, кроме того, вы будете облагаться налогом на всю сумму.
Если у вас есть большая сумма на старом счете, налоговое бремя полного снятия средств может не стоить непредвиденных доходов.Кроме того, вы, вероятно, столкнетесь с 10% штрафом за досрочное снятие средств.
«Помимо необходимости платить регулярный подоходный налог и налогового штрафа в размере 10% до достижения возраста 55 лет (немаловажные соображения), мало кто принимает во внимание временную стоимость уже сэкономленных (в данном случае отложенных по налогу) денег», — говорит Джейн Б. Новак, CFP, Southbridge Advisors , Атланта, Джорджия. «Принимая полное изъятие, они создают потребность« начать все сначала », откладывая на пенсию. Как правило, гораздо лучше оставить деньги для роста без уплаты налогов на пенсионном счете, а не снимать их ».
Суть
Возможно, Райли лучше всего резюмирует, что вы, возможно, захотите сделать с деньгами, в плане 401 (k) бывшего работодателя: «Прежде чем решить, что делать с деньгами 401 (k), действительно нужно рассмотреть все за и против».
Статья подготовлена NESrakonk.ru