Понимание пяти критериев кредита
Финансовые учреждения пытаются снизить риск кредитования заемщиков путем проведения кредитного анализа физических и юридических лиц, подающих заявку на открытие нового кредитного счета или ссуды. Этот процесс основан на анализе пяти ключевых факторов, которые предсказывают вероятность дефолта заемщика по своему долгу. Названные пятью критериями кредита, они включают емкость, капитал, условия, характер и залог. Не существует нормативного стандарта, который требовал бы использования пяти критериев кредита, но большинство кредиторов проверяют большую часть этой информации, прежде чем разрешить заемщику взять на себя долг.
Кредиторы оценивают каждую из пяти составляющих кредита по-разному — например, некоторые качественные или количественные, поскольку они не всегда легко поддаются числовому расчету. Хотя каждое финансовое учреждение использует свой собственный вариант процесса определения кредитоспособности, большинство кредиторов придают наибольшее значение дееспособности заемщика.
Вместимость
Кредиторы должны быть уверены, что заемщик имеет возможность погасить ссуду в соответствии с предложенной суммой и условиями. Для заявок на получение бизнес-кредита финансовое учреждение проверяет прошлые отчеты о движении денежных средств компании, чтобы определить, какой доход ожидается от операционной деятельности. Индивидуальные заемщики предоставляют подробную информацию о доходах, которые они получают, а также о стабильности своей занятости. Потенциал также определяется путем анализа количества и суммы долговых обязательств, непогашенных у заемщика в настоящее время, по сравнению с суммой дохода или выручки, ожидаемой каждый месяц.
У большинства кредиторов есть специальные формулы, которые они используют для определения приемлемости кредитоспособности заемщика. Ипотечные компании, например, используют соотношение долга к доходу, которое определяет ежемесячный долг заемщика как процент от его ежемесячного дохода. Высокое отношение долга к доходу воспринимается кредиторами как высокий риск и может привести к ухудшению или изменению условий погашения, которые будут стоить дороже в течение срока ссуды или кредитной линии.
Столица
Кредиторы также анализируют уровень капитала заемщика при определении кредитоспособности. Капитал для заявки на получение бизнес-кредита состоит из личных инвестиций в фирму, нераспределенной прибыли и других активов, контролируемых владельцем бизнеса. Для заявок на получение ссуды для физических лиц капитал состоит из остатков на сберегательных или инвестиционных счетах. Кредиторы рассматривают капитал как дополнительное средство для погашения долгового обязательства в случае прекращения получения дохода или выручки, пока ссуда все еще находится в процессе погашения.
Банки предпочитают заемщика с большим капиталом, потому что это означает, что у заемщика есть некоторая доля участия в игре. Если речь идет о собственных деньгах заемщика, это дает им чувство собственности и дает дополнительный стимул не допускать дефолта по ссуде. Банки измеряют капитал количественно как процент от общей стоимости инвестиций.
Условия
Условия относятся к условиям самого кредита, а также к любым экономическим условиям, которые могут повлиять на заемщика. Бизнес-кредиторы рассматривают такие условия, как сила или слабость экономики в целом и цель ссуды. Финансирование оборотного капитала, оборудования или расширения — частые причины, перечисленные в заявках на получение бизнес-кредита. Хотя этот критерий чаще применяется к корпоративным заявителям, индивидуальные заемщики также анализируются на предмет их потребности в получении долга. Общие причины включают ремонт дома, консолидацию долга или финансирование крупных покупок.
Этот фактор является наиболее субъективным из пяти критериев кредитоспособности и оценивается в основном качественно. Однако кредиторы также используют некоторые количественные измерения, такие как процентная ставка по ссуде, основная сумма и срок погашения для оценки условий.
Персонаж
Характер относится к репутации или послужному списку заемщика в финансовых вопросах. Старая пословица о том, что прошлое поведение является лучшим предиктором будущего поведения, искренне поддерживает кредиторы. У каждого есть своя собственная формула или подход к определению характера, честности и надежности заемщика, но эта оценка обычно включает как качественные, так и количественные методы.
Наиболее субъективные из них включают анализ образования и стажа работы должника; вызов личных или деловых справок; и проведение личного собеседования с заемщиком. Более объективные методы включают проверку кредитной истории или рейтинга заявителя, которые агентства кредитной информации стандартизируют по общей шкале.
Хотя каждый из этих факторов играет роль в определении характера заемщика, кредиторы придают большее значение двум последним. Если заемщик плохо управлял прошлым погашением долга или имел предыдущее банкротство, его характер считается менее приемлемым, чем заемщик с чистой кредитной историей.
Обеспечение
Личные активы, заложенные заемщиком в качестве обеспечения ссуды, называются залогом. Бизнес-заемщики могут использовать оборудование или дебиторскую задолженность для обеспечения ссуды, в то время как отдельные должники часто закладывают сбережения, автомобиль или дом в качестве залога. Заявки на получение обеспеченной ссуды рассматриваются более благосклонно, чем заявки на получение необеспеченной ссуды, поскольку кредитор может получить актив, если заемщик прекратит производить платежи по ссуде. Банки количественно оценивают обеспечение по его стоимости, а качественно — по предполагаемой легкости его ликвидации.
Суть
Каждое финансовое учреждение имеет свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика, но использование пяти критериев кредита является общим для заявок на получение кредита как для физических лиц, так и для предприятий. Для квинтета способность — по сути, способность заемщика генерировать денежный поток для обслуживания процентов и основной суммы кредита — обычно считается наиболее важной. Но кандидаты, имеющие высокие оценки в каждой категории, более склонны к получению более крупных кредитов, более низкой процентной ставки и более выгодных условий погашения.