Почему чрезвычайные фонды могут быть плохой идеей
Обычный совет создать резервный фонд излишне осторожен. Для многих людей важнее объективное понимание риска, чтобы понять, что есть куда лучше, чем вкладывать деньги, чем инертный счет, который не может вас обогатить.
Самые известные знатоки личных финансов почти единодушны в своей поддержке чрезвычайного фонда как жизненно важной части любого здравого финансового плана.
Их рекомендации различаются только по размеру — трех месяцев, шести месяцев, возможно, восьми месяцев расходов на жизнь хватит, чтобы справиться с любым несчастьем, которое может случиться с вами. Но с какой целью? И действительно ли люди слушают?
Ключевые выводы
- Разумный финансовый совет — накопить запасной фонд на случай чрезвычайных ситуаций, которого при необходимости хватит на несколько месяцев.
- Однако для многих людей прилежный вкладчик означает отказ от оплаты других вещей, включая обязательства и долги.
- Обязательно посчитайте, прежде чем откладывать деньги на чрезвычайные ситуации, чтобы не забыть о других финансовых приоритетах.
Делать математику
Прежде всего, о каких именно деньгах мы здесь говорим?
Согласно последним статистическим данным, средний доход домохозяйства в Соединенных Штатах составлял 63 179 долларов в 2018 году, согласно последним данным Бюро переписи населения США, а уровень личных сбережений от располагаемого дохода с 2018 года составляет около 8%, по данным Бюро. экономического анализа.1
Если использовать консервативную рекомендацию сократить расходы на жизнь на восемь месяцев для вашего чрезвычайного фонда, это означает, что потребуется почти 42 500 долларов, чтобы создать достаточно укомплектованный чрезвычайный фонд, и это до того, как налоги будут вычтены из вашего дохода.
Даже используя трехмесячную экономию на чрезвычайных ситуациях, вам все равно потребуется 16000 долларов на чрезвычайный фонд, который проходит все условности.Для сравнения: согласно данным Experian, в 2019 году средний долг семьи по кредитной карте в США составлял чуть более 6000 долларов.3 По состоянию на конец 2019 года у американцев также имеется кумулятивная задолженность по студенческим займам на сумму 1,51 триллиона долларов, что значительно превышает задолженность по кредитным картам в расчете на каждого заемщика.
Дело в том, что добавление к чрезвычайным сбережениям означает, что вы не можете тратить на другие нужды и желания или погашать долги. Если эксперты собираются дать миллионам людей общую рекомендацию о том, что все они должны создать буфер, чтобы связать их в непредвиденных обстоятельствах, было бы гораздо разумнее сказать: «Вместо того, чтобы создавать счет, который приносит вам 0%, или на несколько базовых пунктов выше, возможно, вам стоит сосредоточиться на закрытии одного или двух счетов, которые стоят вам 15% ».
Сначала погасить долг
Легко настаивать на том, что чрезвычайные фонды имеют решающее значение для всех, игнорируя при этом, в каком положении находятся финансы среднего домохозяйства. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или и то, и другое, тогда создайте резервы наличных для чего-либо, кроме выплаты этих долги должны быть последним, о чем вы должны думать.
Конечно, чем экономичнее вы живете и чем больше зарабатываете, тем больше у вас возможностей для создания чрезвычайного фонда. Но вот в чем ирония. Потому что, как правило, люди, достаточно прилежные, чтобы жить без потребительских долгов, обычно вовремя оплачивают свои счета. Они не обедняют себя, чтобы они или их дети могли учиться в колледже, и они не тратят слишком много денег. Они также будут наименее подвержены чрезвычайным ситуациям и, следовательно, меньше всего будут нуждаться в чрезвычайном фонде.
Возможно, вас беспокоит выпадение трансмиссии из вашего автомобиля, что, по вашему мнению, потребует ремонта в размере 3000 долларов. Если вы чувствуете, что перспектива этой проблемы требует создания резервного фонда, но у вас уже достаточно долгов, чтобы покрыть три или четыре замены коробки передач, печальная новость заключается в следующем: ваша чрезвычайная ситуация уже началась. Это началось несколько тысяч долларов назад.
Если вы собираетесь минимизировать риск для себя или своей семьи — благородная задача сама по себе — общество уже разработало несколько методов для этого, любой из которых вы можете использовать в своих интересах. Для этого у нас есть медицинская страховка (только убедитесь, что ее достаточно для вашей франшизы).
Мало того, что комплексный план здравоохранения будет стоить меньше, чем обязательный фонд чрезвычайных ситуаций, первый также предназначен для определенной цели. То же самое касается иррационального страха перед катастрофической автомобильной аварией. Опять же, у нас есть автострахование. Если вас действительно беспокоят наихудшие сценарии, потратить несколько долларов на повышение пределов покрытия до максимума имеет гораздо больше смысла, чем тратить тысячи долларов на чрезвычайный фонд.
Но что, если я потеряю работу?
Если да, то есть страхование по безработице.Ваши работодатели платят за это, и это в ваших интересах.У нас также есть рабочая сила, в которой (в целом, если не в каждом отдельном случае) примерно 96% желающих получить работу имели ее — по крайней мере, до тех пор, пока не разразилась пандемия. Хроническая безработица или неполная занятость не является прерогативой того класса людей, у которых есть средства, чтобы откладывать расходы на достаточно долгое время, чтобы сэкономить несколько месяцев на прожиточных расходах.
Есть предостережение: если ваша работа не обеспечивает W-2, вы не можете быть застрахованы от безработицы, за исключением периода пандемии, в течение которого вы можете иметь право на получение помощи по пандемической безработице (PUA), которая распространила покрытие на рабочих и другие категории обычно не охвачены страховкой по безработице. Стоит проверить, подходите ли вы. Это также напоминание о том, что настоящие чрезвычайные ситуации могут случиться даже с самыми разумными людьми.
Один видный финансовый авторитет,Дэйв Рэмси, однажды даже назвал «неожиданную беременность» причиной для создания чрезвычайного фонда, оставив открытым вопрос о том, есть ли на планете кто-нибудь, кто одновременно а) достаточно ответственен, чтобы выделить шесть месяцев расходы на проживание, и б) не настолько ответственны, что не знают, как предотвратить беременность.
Если вы уже создали фонд на случай чрезвычайной ситуации, вы можете задаться вопросом, стоит ли вам окунуться в него, чтобы сделать следующее:
- Купить билет на самолет на собеседование для получения новой многообещающей работы
- Замени свою умирающую машину на что-нибудь более надежное
- Удалите старый ковер, который разрывается на куски, и положите на подкладку плиткой.
Но поймите, что это не чрезвычайные ситуации. Это просто жизнь.
Суть
Если вы относитесь к той подгруппе населения, которая имеет положительный собственный капитал и предприняла шаги по снижению вероятности воздействия чрезвычайной ситуации, поздравляем. Но поймите, что это еще одна причина не создавать чрезвычайный фонд — по крайней мере, не классический. Поскольку предполагается, что чрезвычайный фонд должен быть легкодоступным и ликвидным, обычно рекомендуется использовать сберегательный счет. Сберегательные счета даже не успевают за инфляцией, а это означает, что создание чрезвычайного фонда — это убыточное предложение в долгосрочной перспективе.
Возьмите деньги, которые в противном случае вы бы направили в чрезвычайный фонд, и вложите их во что-нибудь даже столь же скромное, как краткосрочный депозитный сертификат (CD) — это должно обеспечить вам защиту FDIC. Вы также можете выбрать фонд акций или облигаций с более высоким риском, что увеличивает ваш риск, но дает вам мгновенный доступ к своим средствам, если они вам нужны.
В любом случае вы будете наращивать богатство, а не наблюдать, как оно методично уменьшается. Тратить время на создание резервного фонда и отказываться от потребления на месяцы при этом — это поразительно неэффективное использование драгоценного и ограниченного ресурса, которым являются ваши деньги.