Могу ли я перевести свои средства 401 (k) или IRA в более ликвидный инвестиционный фонд?
Возможность переводить средства с 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) в более ликвидный инвестиционный фонд зависит от нескольких факторов. Вы можете изменить свои инвестиции в IRA, но сделать это в рамках 401 (k) — другое дело, поскольку эти планы обычно имеют ограниченные возможности выбора.
Говоря в общих чертах, IRA и 401 (к) активы, которые распределены и не перевернулась на другой ИРА или имеющих право пенсионного плана будут подлежать обложению налогом наприбыль.Они также могут подлежать штрафу за досрочное снятие средств в размере 10%, если вам меньше 59,5 лет.
Ключевые выводы
- Обычно вы можете покупать и продавать различные инвестиции в IRA, что упрощает инвестирование в более ликвидный фонд.
- Активы, доступные для инвестирования в IRA, во многом будут зависеть от хранителя или брокера, которого вы выбрали для размещения своей учетной записи.
- Планы 401 (k) обычно имеют ограниченные возможности инвестирования, но при очень определенных обстоятельствах вы можете иметь право снимать средства до выхода на пенсию и инвестировать деньги в другое место.
Ролловеры IRA
Вы можете изменить свои инвестиции IRA или даже передать свою учетную запись в другое финансовое учреждение, которое предлагает типы вариантов, которые вы предпочитаете.Проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением относительно его политики по разрешению переводов, так как есть некоторые IRA, которые требуют минимального инвестиционного периода, чтобы избежать платы за досрочное прекращение.Есликвалифицированный перенос средств выполняется в течение 60 дней с момента снятия средств, подлежащихпролонгации, штраф за досрочное снятие не взимается.
В рамках вашего плана IRA вы можете инвестировать в любое количество активов, включая акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF). Некоторые хранители IRA даже разрешают приобретение товаров или недвижимости. Возможно, вам придется заплатить своему хранителю брокерский сбор или комиссию за торговлю внутри него, но пока он остается в вашем IRA, налоговые штрафы отсутствуют.
401 (k) События, вызывающие отказ
План 401 (k) — другое дело. Вы можете вывести активы из своего плана 401 (k) только в том случае, если вы столкнетесь с инициирующим событием (см. Список ниже). Если у вас есть такой опыт, вы можете превратить свои активы 401 (k) в традиционный IRA или другой квалифицированный план.
Как правило, планы 401 (k) предлагают участникам ограниченное количество вариантов инвестирования, таких как несколько паевых инвестиционных фондов, а иногда и аннуитетные контракты и акции компании, поэтому перевод средств на другой пенсионный счет может привести к большему выбору.
Для большинства планов 401 (k) инициирующими событиями являются следующие:
- Достижение пенсионного возраста : обычно это возраст 59½ лет, но он может быть раньше или позже 65 лет.
- Прекращение трудовых отношений : вы больше не работаете в компании, предлагающей рассматриваемый план 401 (k).
- Смерть : в этом случае вашим бенефициарам разрешено распределять ваши активы.
- Инвалидность : документ, регулирующий план 401 (k), обычно дает определение «инвалидности», которое может варьироваться от плана к плану.
- Прекращение действия плана : ваш работодатель прекращает действие плана 401 (k) и не заменяет его другим подходящим планом.
Краткий обзор
IRS налагает штраф в размере 10% на средства, снятые досрочно, чтобы удерживать вкладчиков от преждевременного инвестирования в свои пенсионные активы; тем не менее, есть определенные исключения из правила, согласно которым разрешается досрочное снятие средств.
Снятие средств без обслуживания
Если ни одно из вышеперечисленных триггерных событий не происходит, вы не можете снимать активы со своей учетной записи 401 (k), если только план не предусматривает снятие средств в процессе эксплуатации (которое может произойти в отсутствие триггерного события).
Некоторые планы 401 (k) ограничивают снятие средств без обслуживания определенными обстоятельствами.Например, вам может быть разрешено снятие средств, если вам нужны деньги для оплаты медицинских расходов, ипотеки или аренды. Администратор вашего плана сможет объяснить, есть ли в вашем плане эти положения и какие-либо применимые ограничения.
Влияние Закона CARES
В результате принятия Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (Закон CARES ) от 2020 года, призванного обеспечить экономическое облегчение в условиях пандемии COVID-19, на налоговый год были внесены определенные временные изменения, касающиеся отмены пенсионных планов и налоговое обязательство. Следующие изменения касаются правомочных участников.
Правомочный участник — это человек, у которого был диагностирован COVID-19, у супруга или иждивенца диагностирован COVID-19, или у которого было увольнение, увольнение, сокращение рабочего времени или невозможность работать из-за COVID-19 или отсутствия уход за детьми из-за COVID-19.
Закон гласит, что правомочные участники могут получить досрочное снятие средств на сумму до 100 000 долларов из 401 (k) s, 403 (b) s, 457s и традиционных IRA без уплаты 10% штрафа. Закон также приостанавливает обязательное удержание налога в размере 20%, которое обычно сопровождает досрочные выплаты из пенсионных планов на рабочем месте, включая 401 (k) s. У IRA нет требования об обязательном удержании налога при досрочном выходе.
У человека есть до трех лет, чтобы уплатить налоги при досрочном снятии средств или вернуть деньги на свой пенсионный счет. Обычно деньги, взятые со счета, должны быть возвращены в течение 60 дней.
По закону пенсионные планы не обязаны соглашаться с этим изменением правил досрочного выхода, но ожидается, что большинство планов последуют этому примеру.
Закон распространяется на снятие средств с 1 января 2020 г. по 30 декабря 2020 г.
Суть
Вам следует проконсультироваться с компетентным финансовым консультантом или специалистом по инвестициям, прежде чем предпринимать какие-либо действия по любому из вышеперечисленных сценариев. Обычно любая консультация связана с расходами (если только вы не можете получить ее бесплатно у своего работодателя), но она может того стоить.