4 вида страхования, которые нужны каждому
Хотя обычно мы не можем предотвратить неожиданное, иногда мы можем получить некоторую защиту. Страхование призвано защитить нас, по крайней мере, в финансовом отношении, в случае определенных событий. Но существует множество вариантов страхования, и многие финансовые эксперты скажут, что вам нужно иметь их все. Иногда бывает сложно определить, какая страховка вам действительно нужна.
Выбор правильного типа и размера страховки всегда зависит от вашей конкретной ситуации. Такие факторы, как дети, возраст, образ жизни и пособия по трудоустройству, играют роль при формировании вашего страхового портфеля. Однако существует четыре типа страхования, которые большинство финансовых экспертов рекомендует всем нам иметь: страхование жизни, здоровья, автомобиля и длительной нетрудоспособности.
Страхование жизни
Самая большая выгода от страхования жизни — это возможность покрыть расходы на похороны и позаботиться о тех, кого вы оставите.Это особенно важно, если у васесть семья, оплата счетов которой зависит от вашей зарплаты.Отраслевые эксперты предлагают полис страхования жизни, который покрывает в 10 раз ваш годовой доход. Но это число не каждому по карману.
При оценке ипотеке, непогашенные ссуды, задолженность по кредитной карте, налоги, уход за детьми и будущие расходы на обучение в колледже.
Согласно исследованию, проведенному в 2018 году компанией LIMRA, ранее известной как Ассоциация страхования жизни и исследования рынка, каждая третья семья может оказаться не в состоянии покрыть свои повседневные расходы в течение месяца после смерти основного кормильца.
Два основных вида страхования жизни являются традиционные всю жизнь и срок жизни. Проще говоря, всю жизнь можно использовать как инструмент дохода, а также как инструмент страхования. Пока вы продолжаете платить ежемесячные взносы, вся жизнь покрывает вас, пока вы не умрете.
С другой стороны, пожизненный срок — это политика, которая распространяется на вас в течение определенного периода времени. Между этими двумя типами страхования есть и другие существенные различия, поэтому вы можете посоветоваться с финансовым экспертом, прежде чем решить, какой из них лучше для вас. Факторы, которые следует учитывать, включают ваш возраст, род занятий и количество детей-иждивенцев.
Медицинская страховка
Согласно исследованию, опубликованному Американским журналом общественного здравоохранения в 2019 году, постатистике, вы и ваша семья находятся всего в одной серьезной болезни от банкротства. проблемы — из-за счетов, потери дохода из-за болезни или того и другого — привели к двум из трех банкротств.
Только эти цифры должны побудить вас получить медицинскую страховку или пересмотр и, возможно, увеличить текущее страховое покрытие.Но с ростом сооплаты, увеличением отчислений и снижением страхового покрытия медицинское страхование стало роскошью, которую все меньше и меньше людей могут себе позволить.Если учесть,что в среднем постране стоимость за один день в больнице в 2018 году составила $ 2517, даже минимальная политика лучше, чем ничего.
Лучшим и наименее дорогостоящим вариантом может быть участие в программе страхования вашего работодателя, но многие малые предприятия не предлагают эту льготу.Согласно исследованию, опубликованному Kaiser Family Foundation, в 2019 году средняя годовая стоимость страховых взносов для работника в программе здравоохранения, спонсируемой работодателем, составила 7 188 долларов для единовременного покрытия и 20 576 долларов для семейного плана.
Если у вас нет медицинской страховки через работодателя, узнайте в торговых организациях или ассоциациях о возможном групповом медицинском страховании. Если это не вариант, вам необходимо приобрести частную медицинскую страховку.
Страхование долгосрочной нетрудоспособности
Страхование долгосрочной нетрудоспособности — это тот вид страхования, который, по мнению большинства из нас, нам никогда не понадобится.Тем не менее, согласно статистике Управления социального обеспечения, каждый четвертый работник, попадающий на рынок труда, станет инвалидом и не сможет работать до достижения пенсионного возраста.
Часто даже те работники, у которых есть отличная медицинская страховка, хороший заработок и хороший полис страхования жизни, не готовятся к тому дню, когда они не смогут работать в течение нескольких недель, месяцев или когда-либо еще. Хотя медицинская страховка оплачивает госпитализацию и медицинские счета, вам все равно остаются те ежедневные расходы, которые обычно покрывает ваша зарплата.
95%
Оценка количества несчастных случаев по инвалидности и заболеваний, не связанных с работой.
Многие работодатели предлагают страхование как краткосрочной, так и долгосрочной нетрудоспособности как часть своего пакета льгот. Это был бы лучший вариант для обеспечения доступной страховки по инвалидности. Если ваш работодатель не предлагает долгосрочное страхование, перед тем, как самостоятельно приобретать страховку, следует учесть несколько моментов.
Политика, гарантирующая возмещение дохода, является оптимальной.Чаще всего полисы выплачивают от 50% до 60% вашего дохода. Стоимость страхования по инвалидности зависит от многих факторов, включая возраст, образ жизни и состояние здоровья.Средняя стоимость составляет от 1% до 3% от вашей годовой зарплаты. Но перед покупкой прочтите мелкий шрифт. Многие планы требуют трехмесячного периода ожидания, прежде чем страховое покрытие вступит в силу, обеспечивают максимальное трехлетнее покрытие и имеют некоторые существенные исключения из правил.
Автострахование
По данным Национальной администрации безопасности дорожного движения, в 2018 году в США произошло 6,7 миллиона автомобильных аварий. Только в 2019 году в автокатастрофах погибло 38800 человек. Согласно данным CDC за 2018 год, главной причиной смерти американцев в возрасте от пяти до 24 лет были автомобильные аварии. Более 2,7 миллиона водителей и пассажиров получили травмы в 2018 году. Экономические издержки от автомобильных аварий в 2010 году, включая смерть и инвалидность, составили около 242 миллиардов долларов.
Хотя не все штаты требуют, чтобы водители имели автострахование, в большинстве из них есть правила, касающиеся финансовой ответственности в случае аварии. Государства, которые действительно требуют страхования, проводят периодические выборочные проверки водителей для подтверждения наличия страховки. Если у вас нет страхового покрытия, штрафы могут варьироваться в зависимости от штата и могут варьироваться от приостановления действия ваших прав до баллов в вашем водительском удостоверении и штрафов от 500 до 1000 долларов.
Если вы едете без автостраховки и попали в аварию, штрафы, вероятно, станут наименьшим финансовым бременем. Если вы, пассажир или другой водитель получили травмы в аварии, автострахование покроет расходы и поможет защитить вас от любых судебных разбирательств, которые могут возникнуть в результате аварии. Автострахование также защищает ваш автомобиль от кражи, вандализма или стихийных бедствий, таких как ураган или другие погодные происшествия.
Опять же, как и в случае со всем страхованием, ваши индивидуальные обстоятельства будут определять стоимость автострахования. Чтобы убедиться, что вы получаете подходящую страховку, сравните несколько расценок и предоставленное покрытие и периодически проверяйте, имеете ли вы право на более низкие ставки в зависимости от вашего возраста, водительского стажа или района, в котором вы живете.
Суть
Большинство экспертов сходятся во мнении, что страхование жизни, здоровья, долгосрочной инвалидности и автострахование — это четыре вида страхования, которые вы должны иметь. Всегда сначала уточняйте у своего работодателя доступное покрытие. Если ваш работодатель не предлагает тот вид страхования, который вам нужен, запросите расценки у нескольких страховых компаний. Те, кто предлагает покрытие в нескольких областях, могут предоставить некоторые скидки, если вы приобретете более одного типа покрытия. Хотя страховка стоит дорого, ее отсутствие может быть намного дороже.