401 (k) Заем против снятия IRA: в чем разница?
401 (k) Заем против снятия IRA: обзор
Досрочное открытие пенсионного счета редко является планом А инвестора, но может наступить время, когда человеку очень нужны деньги, и у него не будет других вариантов.При определенных обстоятельствах использование счета индивидуального пенсионного счета (IRA) может быть вашим единственным реальным выбором.1
Конечно, IRS не позволяет легко использовать эти льготные с налоговой точки зрения счета. Даже если вы имеете право на так называемоеснятие средств в затруднительных обстоятельствах, вам будет наложен дополнительный штраф в размере 10% на любые средства, которые вы снимаете с традиционного счета 401 (k) или IRA до достижения возраста 59½ лет.Это сверх обычной ставки подоходного налога, которую вы обычно платите при распределении доходов. Этот довольно сильный сдерживающий фактор предназначен для того, чтобы американцы не растратили свои средства раньше срока.
Однако даже с учетными записями 401 (k) и традиционными IRA налоговый кодекс действительно предусматривает некоторые способы обойти 10% комиссию за раннее распространение. Конечно, решение использовать эти деньги для чего-то другого, кроме выхода на пенсию, не следует воспринимать легкомысленно.Но если вам удастся обойтиштраф IRS, идея приобретет немного больше смысла.6
Ключевые выводы
- Досрочное снятие денег с 401 (k) или IRA приведет к дополнительному штрафу в размере 10%. Из этого правила есть несколько исключений.
- Вы можете взять ссуду со своего счета 401 (k) и вернуть деньги в течение пяти лет.
- Вы можете досрочно снять деньги с IRA без штрафных санкций по нескольким конкретным причинам, таким как внесение первоначального взноса за первый дом или оплата обучения в колледже.
401 (k) Кредит
Для многих работников это, вероятно, самый простой способ получить доступ к пенсионным деньгам на раннем этапе.Некоторые планы позволяют вам брать взаймы у вашего 401 (k) по разным причинам.
Имея ссуду 401 (k), вы можете снять меньшую из 50 000 долларов США или половину гарантированного остатка на вашем счете.Затем вы погашаете свой счет в течение пяти лет.Некоторые работодатели предоставляют более длительный период, если вы взяли взаймы для покупки дома. Некоторые планы позволяют заемщику досрочно вернуть деньги по счету без штрафа за предоплату.
Стоит отметить, что обычно вы возвращаете немного больше, чем сняли со счета.Эти «проценты» на самом деле работают на заемщика.Поскольку средства поступают на ваш счет, вы, по сути, компенсируете часть процентов или прироста капитала, которые были бы накоплены, если бы вы не сняли их из фонда. Большинство поставщиков планов и платформ 401 (k) взимают комиссию за обработку и обслуживание ссуды. Это увеличивает стоимость займов и погашения.
Не все работодатели предлагают эти ссуды. Ваши шансы получить его выше, если вы работаете в крупной компании.
Краткий обзор
Ключевым недостатком ссуд 401 (k) является то, что деньги, которые вы выплачиваете, в конечном итоге облагаются налогом дважды. Вы используете деньги после уплаты налогов для оплаты на счет с отсроченным налогом, что означает, что они будут снова облагаться налогом, когда вы снимете деньги позже.
Выход из IRA
Традиционные учетные записи IRA не позволяют ссуды, но они имеют определенные льготы, которые не предлагает 401 (k).Правительство предлагает выплаты IRA без штрафных санкций, например, для тех, кто хочет продолжить свое образование или купить свой первый дом.
Освобождение от платы за обучениераспространяется на лиц, которые используют пенсионные деньги для оплаты обучения в колледже, одобренном IRS, а также на книги и расходные материалы.Если вы возьмете достаточно кредитов, вы также можете использовать их на проживание и питание без штрафных санкций.Вы даже можете использовать раздачу для оплаты расходов на образование для своего супруга, ребенка или внука, не беспокоясь о дополнительных 10%.
Кроме того, налоговый кодекс позволяет использовать средства IRA в размере 10 000 долларов США для оплаты первого дома. Если у вашего супруга (а) также есть индивидуальный пенсионный счет, это означает, что вы можете получить до 20 000 долларов США на первоначальный взнос и закрытие расходов.
Вы также можете снять до 5000 долларов без штрафа в связи с рождением или усыновлением в соответствии с положениями Закона обезопасности от 2019 года.16
В отличие от ссуды 401 (k), нет необходимости возвращать ваш счет.
Один из малоизвестных способов получить доступ к традиционному IRA — это установить по существу равные периодические платежи (SEPP), позволяющие вам снимать один или несколько раз в год в течение пятилетнего периода или до достижения вами возраста 59½ лет, в зависимости от того, что дольше. Хотя SEPP позволяют избежать 10% штрафа за досрочное снятие средств, вы по-прежнему несете ответственность за уплату своей обычной ставки подоходного налога с распределений.