Почему в вашей воле должны быть указаны назначенные бенефициары
Поздравляю! Вы, наконец, решили купить тот полис страхования жизни, который откладывали годами, или вложить немного денег в новый договор об отсрочке аннуитета или индивидуальный пенсионный счет (IRA). Чек выписан и заявка заполнена. Теперь все, что вам нужно сделать, это заполнить форму бенефициара — незаметную маленькую страницу, приправленную к задней части заявки. Просто отметьте пару флажков, подпишите их, и все готово. Но ждать!
Если вы похожи на большинство людей, есть большая вероятность, что вы назовете кого-то бенефициаром, не осознавая, насколько на самом деле ценна эта функция. Ниже мы поможем вам выйти за рамки очевидного и принять трудные решения, когда дело доходит до выбора ваших бенефициаров и того, как они будут получать свои льготы.
Ключевые выводы
- Если вы уйдете из жизни, не указав в завещании бенефициаров, это может создать для ваших наследников юридические трудности.
- Большинство выплат по страхованию жизни выплачиваются единовременно.
- IRA часто не предлагают такой же гибкости в отношении выплат получателям, как, например, полис страхования жизни.
Почему важны бенефициары
Во-первых, важно понять, что обычно происходит с вашим имуществом и имуществом после смерти:
- Если у вас есть завещание, ваши близкие все равно должны пройти процесс завещания, чтобы получить то, что вы им оставили. Это может обойтись дорого и может занять месяцы или даже годы, если недовольный родственник начнет драку из-за вашего имущества.
- Если вы умрете без завещания (без завещания), ваше имущество станет частью вашего состояния, и судебная система будет решать все вопросы. Для ваших наследников это означает больше потраченного времени, больше денег на ветер и больше обострений.
Есть решение этих проблем. Вы можете назвать назначенных бенефициаров. Это довольно простая концепция. Вы перечисляете, кто получит деньги и какой процент получит каждый. Затем, после вашей смерти, ваши бенефициары представляют свидетельство о смерти в финансовое учреждение и заполняют форму. Чек придет через несколько недель. Никакого завещания, никакого участия в суде, никаких расходов.
Заполнение формы бенефициара: главное
При заполнении формы получателя необходимо подумать о том, кто получит деньги на ваши счета и как они их получат.
Спросите себя: могут ли ваши получатели выплатить крупную единовременную сумму денег? Будут ли они инвестировать с умом? Например, что будет делать ваш 21-летний сын со страховкой жизни в размере 100 000 долларов? Положит ли он его в акции или недвижимость, или он воспользуется им в качестве первоначального взноса за Porsche 911 Turbo?
Если вы обеспокоены тем, что ваши получатели не смогли обработать крупную единовременную выплату, есть другие варианты.
Аннуитеты и страхование жизни
Несколько компаний по аннуитету и страхованию жизни теперь имеют форму, позволяющую владельцам контрактов определять, как бенефициары получают пособие в случае смерти. Как правило, они предлагают три варианта оплаты:
- Общая сумма
- Период определенный
- Амортизация в течение продолжительности жизни бенефициара
Вы даже можете разделить пособие, чтобы ваши бенефициары получали часть его единовременно, а остаток — в виде систематических выплат.
Краткий обзор
Стандартная форма бенефициара, которую использует страховая компания, инвестиционная компания или банк, может вам не подойти.
Индивидуальные пенсионные счета
Ваш IRA может не иметь таких же вариантов выплаты бенефициара, как аннуитет и страхование жизни. Стандартная форма получателя, которую вы заполняете при открытии счета, обычно требует только указать основного и дополнительного получателя.
В остальном, политика учреждения-опекуна, а не ваши цели, будет определять, как средства будут выплачиваться вашим наследникам. Так что, возможно, ваш самый большой финансовый актив покрывается только одностраничным документом, который может и близко не выражать ваши намерения относительно того, кто должен унаследовать пенсионные фонды, которые вы так усердно заработали, или как они должны их получить.
Но есть еще одна потенциальная проблема. Предположим, например, что вы одиноки и у вас трое взрослых детей (Мо, Кёрли и Ларри). Вы называете каждого равным бенефициаром в вашем IRA. К сожалению, Мо умирает. Вскоре после этого вы умираете, и политика хранителя заключается в том, что Кёрли и Ларри должны унаследовать долю Мо.
Однако, возможно, это не то, что вам нужно. Возможно, вы хотели, чтобы шестеро детей Мо, ваши внуки, получили долю своего отца.
Будет IRA актив предотвратило бы этого не происходило. Этот тип завещания дает вам возможность более подробно описать, чем вы хотите стать со своими учетными записями.
Права бенефициаров
Вы также можете указать права получателей. Например, вы можете включить положения о том, что получатели смогут снимать больше, чем требуется для минимального распределения, переводить деньги в другое учреждение или получать только установленную сумму каждый месяц.
Большинство адвокатов могут подготовить для вас завещание об активе IRA. Если вы не можете найти его, попросите своего бухгалтера или финансового консультанта порекомендовать кого-нибудь. После того, как документ будет заполнен, отправьте его на подпись хранителю.
Некоторые хранители не принимают форму безоговорочно. Некоторые могут потребовать отказа от ответственности, пообещав не привлекать их к ответственности. Другие могут разрешить это, но только в том случае, если документ не противоречит условиям их соглашения о хранении. Часто это зависит от того, насколько вы убедительны и от размера вашей учетной записи.
Снижение нагрузки на бенефициаров
Деньги могут понадобиться вашим бенефициарам не сразу. Предположим, ваша 35-летняя дочь — состоятельный профессионал. Если она унаследует от вас IRA, IRS будет брать до 37 центов с каждого доллара, который она унаследует.
Однако вы можете сделать так, чтобы это наследство растянулось на 10 лет жизни вашей дочери. Этот шаг может сэкономить ей кучу налоговых долларов и максимизировать конечную сумму, которую она получает.
(Раньше она могла растягивать вывод средств на всю жизнь, но изменения в законе, вступающие в силу 1 января 2020 года, ограничивают большинство не состоящих в браке супругов 10-летним окном для вывода средств с унаследованных пенсионных счетов.)
Следите за формой
Прежде чем подписывать эту форму бенефициара, подумайте не только о том, кто получит ваши деньги, но и как. А затем каждый год после этого просматривайте заполненные вами формы бенефициаров на предмет аннуитетов, страхования жизни, IRA или других пенсионных счетов.
Если вы не можете найти формы своего получателя, обратитесь к своему агенту, финансовому консультанту или к хранителю IRA.
Если вы решите указать, как ваши получатели получат ваши деньги, есть вероятность, что они не будут в восторге. Но вы будете спокойны, зная, что денег, которые вы оставите своим близким, хватит гораздо дольше… как вы и надеялись.