Выбор учетных записей IRA: лучшее руководство для начинающих
Открытие индивидуального пенсионного счета (IRA) — важный способ начать финансирование комфортного выхода на пенсию и предотвратить перерасход своих денег.Если у вас нет пенсионного плана 401 (k) на работе, IRA имеет важное значение.Не менее выгодны налоговые вычеты за соответствующие депозиты в традиционные IRA или не облагаемую налогом прибыль, которую вы можете получить при выходе на пенсию (от IRA Рота 5 лет и старше).
Ключевые выводы
- Индивидуальные пенсионные счета (IRA) — это простой и полезный способ откладывать доллары до вычета налогов для выхода на пенсию.
- IRA универсальны, и пенсионеры могут открыть счет в любом количестве поставщиков финансовых услуг, включая брокерские конторы, банки или кредитные союзы.
- Здесь мы рассмотрим некоторые факторы, которые новички должны учитывать, прежде чем открывать свой первый IRA.
- Если вам не нравится поставщик IRA, с которым вы начали, вы всегда можете передать свою учетную запись новому провайдеру без штрафных санкций, сделав эти учетные записи переносимыми.
Налоговые льготы
Если срок подачи заявок на вас давит, и вы хотите сэкономить на налогах, открытие IRA будет выглядеть неплохо даже в ближайшем будущем.В 2020 и 2021 годах вы можете внести 6000 долларов в IRA.Вы можете внести 7000 долларов, если вам больше 50 лет.
Вы можете получить достаточную экономию от налоговых вычетов, чтобы значительно компенсировать затраты — до 1000 долларов или более — в зависимости от вашей налоговой категории и наличия подоходного налога в вашем штате.
Понимание ваших вариантов финансовых услуг
Традиционные или «розничные» инвестиционные брокерские фирмы (например, UBS, Merrill Lynch ) все еще существуют, но теперь они делают упор на обслуживание. Они предоставляют консультантов по инвестициям и экспертов по инвестированию при поддержке аналитиков фирмы, которые оценивают жизнеспособность каждой инвестиции с помощью постоянного потока актуальных и актуальных данных.
Консультанты строят отношения доверия и понимания с вами, клиентом, чтобы делать инвестиции от вашего имени. Брокеры по розничным инвестициям представляют себя кем-то на вашей стороне, как бы держащим вас за руку, поскольку они максимально эффективно облегчают вам путь в сложном, иногда нестабильном мире инвестирования.
За такое индивидуальное обслуживание розничные инвестиционные фирмы взимают самые высокие сборы и комиссии за свои транзакции. Эти фирмы лучше всего подходят для тех, кто предпочитает, чтобы кто-то с продемонстрированным опытом консультировал и давал рекомендации о том, что и когда покупать или продавать.
Акцент розничного брокера состоит в том, чтобы снять с вас бремя, связанное с тем, чтобы стать экспертом, и посвятить время исследованию, оценке и совершению транзакций, которые повысят вероятность устойчивого роста вашего инвестиционного портфеля IRA.
Дисконтные брокеры
Дисконтные брокеры сегодня предлагают клиентам больше помощи, чем когда-либо прежде, используя семинары и вебинары для распространения информации о рынке, которая делает его более понятным и, следовательно, более доступным. Популярные дисконтные брокеры — это Fidelity и Vanguard.
Цель дисконтных брокеров — не держаться за руки, как розничный брокер, который может по своему усмотрению принимать инвестиционные решения, а поддерживать тех, кто предпочитает действовать самостоятельно. Отношения клиента с дисконтным брокером основаны на активном партнерстве, когда клиент сначала выполняет некоторую домашнюю работу.
Просмотрите брокерские сайты, чтобы узнать, какие онлайн-инструменты для управления капиталом (сделай сам) они предлагают. Если вы хорошо знакомы с онлайн-счетами и финансовыми службами, имеющими вашу финансовую информацию, вы также можете использовать онлайн-финансовые инструменты на веб-сайтах, таких как Mint.com .
Традиционные брокеры
Традиционные брокеры обычно хотят видеть общий инвестиционный портфель не менее 250 000 долларов, чтобы начать такие отношения. Предоставление личных услуг стоит дорого, и потенциальная торговая активность должна быть достаточной, чтобы оправдать открытие счета. Исключения, конечно, делаются в отношении членов семьи или в тех случаях, когда могут быть установлены коммерческие или инвестиционно-банковские отношения.
Если вам нужен более практический подход к принятию инвестиционных решений, вам может подойти дисконтная брокерская фирма (например, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge и т. Д.).Большинство из них предлагают как традиционные ИРА Рота, так и Рота, и обычно вы можете открыть их в Интернете. Schwab.com, например, может похвастаться тем, что вы можете открыть IRA онлайн примерно за 15 минут, а затем шаг за шагом проведет вас через весь процесс.
Банки предлагают IRA
Как и дисконтные брокеры, банки предоставляют клиентам самостоятельные инвестиционные счета, на которых учреждение может предоставлять клиентам исследования и анализы, но его гонорар не взимается за предоставление консультаций по инвестициям. Клиенты, выбирающие самостоятельные инвестиции, самостоятельно.
Однако все чаще банки предоставляют розничные брокерские услуги с опытными финансовыми консультантами, управляющими вашими инвестициями, за плату, которая может принимать форму процента от ваших активов. Кроме того, удобство организации автоматических ежемесячных депозитов на ваш IRA с вашего текущего счета может быть способом гарантировать, что вы действительно регулярно пополняете счет, и если вам неудобно размещать свою личную финансовую информацию в Интернете, вы может чувствовать себя безопаснее, начиная с вашего знакомого банка.
Продолжая свое финансовое образование, вы всегда сможете узнать, как перевести деньги IRA или объединить счета в будущем.
Финансовые трастовые компании
Финансовые трастовые компании или независимые пенсионные хранители, которые управляют крупными пенсионными фондами и альтернативными активами, также предлагают самостоятельные IRA.Они владеют частным капиталом, недвижимостью, векселями и другими активами, не обращающимися на бирже (например, краудфандингом или финансированием проектов или предприятий множества людей), а также акциями, облигациями и паевыми фондами.
Альтернативные активы обеспечивают большую диверсификацию самостоятельных клиентов IRA, которые могут включать отрасли или области инвестиций, в которых они обладают знаниями и опытом. Хотя трастовые компании могут похвастаться потенциальными преимуществами инвестиций в альтернативные активы, они недвусмысленно заявляют, что не предоставляют консультации по инвестициям или налогообложению. В качестве хранителей они управляют инвестициями как сторонний поставщик. Чтобы инвестировать в самостоятельную IRA вместе с ними, вы делаете свою домашнюю работу и полагаетесь на свой собственный опыт. Однако для новичка это может быть не место для начала.
Независимо от типа учреждения, в котором вы открываете свой пенсионный счет, и какой счет вы выбираете, вам следует с самого начала спросить, как они взимают сборы и комиссии.(На самом деле существует 11 типовсчетов с льготным налогообложением; наиболее распространенными являются традиционные и IRA Roth.) Точные сборы будут варьироваться в зависимости от объема ваших транзакций или размера ваших активов под управлением.
Имеет ли значение, где вы открываете свою первую IRA?
Многие финансовые учреждения имеют право предлагать IRA — банки, инвестиционные фирмы и пенсионные компании. Они различаются в степени, в которой они могут информировать, консультировать, направлять и помогать вам в инвестировании, соразмерном вашей терпимости к риску, а также в том, сколько они взимают с вас за свои услуги.
Не пренебрегайте покупками
У Комиссии по ценным бумагам и биржам США есть полезный сайт, который вы можете добавить в закладки. Среди других полезных моментов в нем говорится: « Брокеры и инвестиционные консультанты предлагают множество услуг по разным ценам. Это выгодно магазину сравнения ».
Дезинтермедиация — это процесс исключения посредников, что и сделали технологии с брокерским бизнесом в 1990-х годах. За короткий период времени вместо того, чтобы торги проводились в зале фондовой биржи через цепочку отдельных брокеров, клерков и трейдеров в зале по несколько сотен долларов каждый, для физических лиц появилась возможность вводить ордер на покупку или продавать напрямую через дисконтных брокеров за 6 или 8 долларов, при этом весь учет ведется с помощью компьютеров.
Аналогичные изменения происходят в отношении комиссий за управление фондами и активами, при этом на первый планвыходят роботизированная торговля и роботизированные советники.
Суть
Как правило, учреждение, предоставляющее практические услуги и уполномоченное совершать транзакции от вашего имени, будет взимать больше, потому что они делают для вас то, что вы сами решаете не делать. Дисконтные брокерские фирмы — это всего лишь скидки для клиентов, которые сами направляют свои инвестиции. Достоинства каждого зависят от опыта того, кто принимает инвестиционные решения, и, всегда, от состояния рынка.
Остерегайтесь сборов и делайте домашнюю работу. Сборы не являются неправильными по своей сути, но вы должны знать, что они будут препятствовать росту вашего портфеля. Если с вас взимается 2,5% от активов под управлением, а рынок стремительно набирает 15%, вы можете подумать, что чистые 12,5% — это довольно хороший доход, и это так. Но плата за управление будет взиматься независимо от того, идет рынок вверх или вниз.