Не покупайте аннуитеты, опасаясь фондового рынка
Верным признаком нестабильности фондового рынка является всплеск рекламы, рекламирующей преимущества использования аннуитетов в качестве пенсионного дохода. Многие из этих заявлений похожи на разжигание страха и играют на опасениях, которые многие инвесторы испытывают по поводу фондового рынка в шаткой экономической ситуации.
Не покупайте аннуитеты на основании страха
Некоторые продавцы аннуитета используют страх перед фондовым рынком, чтобы побудить инвесторов покупать продукты, которые они продают. Однако корректировки рынка — нормальная часть инвестиционного цикла. Правильно составленный инвестиционный портфель должен предлагать адекватные денежные средства или другие инвестиции с низким уровнем риска и низкой волатильностью для финансирования потребностей в денежных потоках в течение нескольких лет без необходимости для пенсионера опускаться в свой портфель акций.
Финансовые консультанты, работающие с пенсионерами, обязаны разработать план финансирования потребностей клиента в денежных потоках за счет всех имеющихся пенсионных ресурсов. К ним относятся снятие средств с отложенных налоговых пенсионных счетов, налоговых счетов, пенсий и пособий по социальному обеспечению, а также аннуитета, если продукт подходит инвестору.
Ключевые выводы
- Аннуитеты могут быть полезными финансовыми инструментами для выхода на пенсию, но эксперты не рекомендуют покупать их, чтобы защититься от потенциальной волатильности фондового рынка.
- Есть страховые компании, которые упорно продают аннуитеты клиентам, не объясняя сложности продуктов.
- Аннуитеты бывают разных форм, и финансовый консультант может помочь вам выбрать лучший вариант для вашей ситуации.
- В законе SECURE от 2019 года Конгресса США перечислены правила, влияющие на аннуитеты, удерживаемые на пенсионных счетах и планах, спонсируемых работодателем.
Рекомендации перед покупкой
В аннуитетах нет ничего плохого, но иногда возникает проблема с тем, как они рекламируются или продаются. Прежде чем покупать аннуитет, убедитесь, что вы понимаете все комиссии, связанные с продуктом.
У некоторых переменных аннуитетов текущие ежегодные расходы достигают 3%, что является высоким показателем. Если ваши аннуитетные сборы и расходы высоки, это влияет на вашу аннуитетную выплату.
Вот несколько вещей, которые следует учитывать перед покупкой аннуитета:
- Аннуитетные продукты часто выпускаются в виде повторяющихся ежемесячных или ежеквартальных платежей или в виде единовременной выплаты.
- Фиксированной аннуитет предлагает значительно более высокую процентную ставку, чем аналогичные продукты должны поднять красный флаг. Страховая компания отчаянно пытается получить премиальные доллары? Насколько стабильна компания в финансовом отношении? Поговорка «Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть».
- Изучите компанию, у которой вы покупаете аннуитет, и узнайте ее финансовую жизнеспособность. Если со страховщиком что-то случится, например, банкротство, страхование вас возьмет на себя соответствующий государственный департамент страхования. Обычно существуют ограничения на сумму гарантированного аннуитета, поэтому вам следует прочитать договор и убедиться, что вы понимаете все, что написано мелким шрифтом.
Оцените формулы выкупных штрафов и индексированного аннуитета
Аннуитеты имеют базовые расходы, называемые отчислениями на случай смерти и расходами. Это компенсирует страховой компании риски, которые они несут, если держатели контрактов решат аннуитировать, потому что они не могут контролировать, как долго может прожить аннуитент.
Многие аннуитеты содержат сборы за сдачу, которые налагают жесткие штрафы, если вы попытаетесь расторгнуть договор в течение первых нескольких лет. Срок сдачи может составлять от пяти до десяти лет или дольше, в зависимости от контракта. Убедитесь, что вы знаете о продолжительности периода сдачи и сборах за сдачу.
Индексированные аннуитеты, часто называемые аннуитетами, индексируемыми на акции, предлагают ограниченное участие в росте индекса фондового рынка, такого как S&P 500. Они также обеспечивают защиту от убытков в виде некоторого уровня минимальной гарантированной прибыли.
Торговые предложения для индексированных аннуитетов варьируются от замены компакт-дисков до безопасного способа инвестирования в фондовый рынок. Вы должны понимать основные формулы, определяющие вашу доходность, и любые факторы, которые могут вызвать изменение формулы. Также ознакомьтесь с предупреждением для инвесторов FINRA об индексированных аннуитетах.
Переменная рента
У переменных аннуитетов обычно есть базовые субсчета, которые функционируют как паевые инвестиционные фонды. Живые выгоды всадники стали популярным вариантом или дополнением ко многим контрактам. Пассажир — это страховой полис или аннуитет, который добавляет льготы к полису или изменяет условия, чтобы уменьшить или ограничить страховое покрытие. Если это дополнительная выгода, с райдера будет взиматься дополнительная плата.
Двум популярным гонщикам гарантированы минимальные выплаты при снятии средств (GMWB) и гарантированные выплаты с минимальным доходом (GMIB). Участник GMWB гарантирует возврат уплаченной по контракту премии, независимо от результатов основных инвестиций, посредством серии периодических снятий со счета. Участник GMIB гарантирует право аннулировать контракт с указанным минимальным уровнем дохода независимо от основных инвестиционных показателей.
Оба типа райдеров влекут за собой дополнительные расходы и требуют различных временных рамок, чтобы иметь право заниматься упражнениями и возмещать расходы райдера. Эти и аналогичные варианты контрактов — важные пункты, которые будут продвигать продавцы аннуитета во времена потрясений на фондовом рынке.
Обеденные семинары и реклама тактики запугивания
Типичная презентация семинара за ужином предназначена для бэби-бумеров и пожилых людей в определенной демографической группе. Сессия может проводиться местным зарегистрированным представителем, страховым агентом, продающим аннуитеты, или совместно с поверенным по имущественному планированию. Радиообъявления аннуитетов обычно рекламируют, как их продукт является альтернативой волатильности и риску акций.
Изменения правил для пенсионных счетов
С принятием Конгрессом СШАЗакона о повышении уровня пенсионного обеспечения для каждого сообщества (SECURE) в 2019 году изменения правил, касающихся пенсионных счетов, вступили в силу в 2020 году. Новые правила влияют на аннуитеты, удерживаемые на пенсионных счетах и спонсируемых работодателем планах., например 401 (k) s. Обратите внимание, что перечисленные здесь изменения не являются исчерпывающим списком всех законов, которые вступили в силу в связи с Законом о безопасности.
Краткий обзор
Эксперты рекомендуют проконсультироваться с финансовым специалистом для тщательного изучения всех изменений правил, которые вступили в силу в связи с Законом SECURE.
Ранее «растяжимое положение» IRA позволяло бенефициарам IRA, не состоящим в браке, получать только необходимые минимальные выплаты (RMD) каждый год от унаследованной IRA. Согласно Закону о безопасности положение о растяжении было отменено.
В 2020 и 2021 годах бенефициары, не являющиеся супругами, которые наследуют IRA, должны снять все средства со счета IRA в течение десяти лет после смерти первоначального владельца.Унаследованные пенсионные счета, которые содержат аннуитетные продукты в качестве инвестиций, не освобождаются от этого постановления.Однако есть исключения из правила выхода супругов на 10 лет, а также в других особых ситуациях.
Если в вашем пенсионном плане, спонсируемом работодателем, есть рента, и вы меняете работу, Закон SECURE позволяет вам перевести ренту 401 (k) в план вашего нового работодателя. Важно отметить, что были внесены изменения в юридические обязательства или риски, с которыми страховые компании и поставщики аннуитетов сталкивались в прошлые годы. Другими словами, владельцы аннуитета могут столкнуться с ограничениями при попытке подать в суд на поставщика аннуитета, если они не выполнят свои обязательства по выплате аннуитета.
Суть
Аннуитеты различных типов могут быть жизнеспособной частью хорошо продуманной стратегии пенсионного обеспечения. Здесь может помочь квалифицированный финансовый консультант (а не продавец продукта). Он или она может определить, подходит ли аннуитет для плана клиента, и помочь найти наиболее рентабельный продукт вместо того, чтобы запугать продавца.