Закрытая ипотека
Что такое закрытая ипотека?
Закрытая ипотека (также известная как «закрытая ипотека») — это ограничительный тип ипотеки, которая не может быть предоплачена, пересмотрена или рефинансирована без выплаты кредитору расходов на поломку или других штрафов.
Этот тип ипотеки имеет смысл для покупателей жилья, которые не планируют переезжать в ближайшее время и примет более долгосрочное обязательство в обмен на более низкую процентную ставку. Закрытые ипотечные кредиты также запрещают закладывать обеспечение, которое уже было передано в залог другой стороне.
Их можно противопоставить открытой ипотеке.
Ключевые выводы
- Закрытая ипотека накладывает на заемщика несколько ограничений в обмен на более низкую процентную ставку.
- Ограничения могут включать штрафы за досрочное погашение или запрещение заемщикам использовать собственный капитал для обеспечения дополнительной ипотеки или кредитной линии.
- В случае нарушения этих ограничений заемщику придется уплатить штрафные санкции.
- Закрытая ипотека обычно менее рискованна для кредиторов.
Понимание закрытой ипотеки
Закрытая ипотека может иметь фиксированную или переменную процентную ставку, но имеет ряд ограничений для заемщика. Например, закрытые ипотечные кредиты не позволяют заемщику использовать собственный капитал, который они построили, в качестве обеспечения для дополнительного финансирования. Таким образом, если заемщик имеет 15-летнюю 30-летнюю ипотеку с закрытым концом и погасил половину своего долга, он не может взять ссуду под залог собственного капитала или другую форму финансирования без разрешения первоначального кредитора и уплаты комиссии за поломку. Кроме того, заемщик закрытой ипотеки столкнется с штрафом за досрочное погашение, если он выплатит основную сумму ипотеки раньше срока.
С другой стороны, открытая ипотека может быть погашена досрочно, но будет иметь более высокую процентную ставку, в то время как конвертируемая ипотека сочетает в себе характеристики закрытой и открытой ипотеки.
Кредиторы могут предлагать закрытые ипотечные кредиты как способ снижения риска при предоставлении финансирования заемщику. В случае невыполнения заемщиком ипотечного кредита или банкротства, имея закрытый ипотечный кредит, кредитор может быть уверен, что не будет других кредиторов, которые могли бы потребовать дом в качестве залога. Взамен кредитор, предлагающий закрытый ипотечный кредит, может структурировать соглашение, чтобы предоставить заемщику более низкие процентные ставки.
Прочие соображения
Если домовладелец может взять ссуду под собственный капитал — например, если его основная ипотека является бессрочной, — новое финансирование можно классифицировать как закрытую вторую ипотеку. В отличие от кредитной линии по собственному капиталу, этот тип финансирования не может быть расширен, чтобы позволить заемщику получить еще больше денег против дома.
Покупатели жилья, которые рассматривают вопрос о закрытой ипотеке, должны полностью ознакомиться с условиями и понимать их в полном объеме. Хотя более низкие процентные ставки по ипотеке могут быть привлекательными, компромисс заключается в том, что заемщики будут ограничены в том, как они структурируют свои финансы. Например, заемщик, желающий досрочно выплатить ссуду, чтобы сэкономить на процентных расходах, вместо этого столкнется с штрафом или будет вынужден платить текущие проценты на весь срок действия ипотеки.