Сберегательные счета колледжей: США против Канады

Каждый родитель мечтает о том дне, когда их дети пойдут в институт.В конце концов, это решающий момент в жизни каждого.Но давайте посмотрим правде в глаза, поступление в колледж или университет стоит больших денег.Так что есть смысл иметь план, как накопить на это очень важное жизненное событие.В то время как американцы могут сохранить за образование своих детей в налоговом благополучном инвестиционном плане, Канадских дети могут иметь гранты присуждены им при рождении.Благодаря канадской программе сбережений на образование (CESG) родители могут начать откладывать деньги на образование своих детей буквально с первого дня.Более того, канадское правительство возьмет на себя часть вкладов. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этой программе и о том, чем она отличается от планов 529, доступных для американских родителей.

Что такое CESG?

Канадский грант на образование и сбережения — это программа, основанная на стимулах, которая позволяет канадцам получать грант на деньги, которые они откладывают на образование ребенка, будь то родитель, другой член семьи или друг. Вот как это работает.

Родители открывают зарегистрированный план сбережений на образование (RESP) в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении.Как упоминалось выше, любой может внести свой вклад — родитель, тетя, дядя, друг или бабушка или дедушка.Поскольку RESP является инвестиционным счетом, могут взиматься комиссии.Родители должны быть осторожны, выбирая то, что подходит их детям.

Затем правительство подбирает деньги до определенного процента и вкладывает их в RESP.Этот соответствующий взнос составляет канадский грант на образование и сбережения.Программа предусматривает базовый пакет в размере 20% от первых 2,500 долларов взносов для всех семей при максимальной сумме гранта в 500 долларов в год. Семьи с низкими доходами могут претендовать на получение дополнительных субсидий.В 2020 году семьи, которые зарабатывают от 48 535 до 97 069 долларов, имеют право на дополнительный 10-процентный грант на первые 500 долларов.Те, у кого скорректированный семейный доход ниже 48 535 долларов, могут получить дополнительную премию в размере 20% от первых 500 долларов. Каждый ребенок может заработать до 7200 долларов в виде пожизненных субсидий.

Родители не могут удерживать отчисления изподоходного налога.Однако доходы не облагаются налогом, пока они не выходят за пределы RESP.

Заработная плата студентов RESP

После того, как получатель зачислен в утвержденное высшее учебное заведение, он получает от своего RESP платежи, называемые пособиями по поддержке образования (EAP).К сожалению, студенты, получающие средства от RESP, должны платить подоходный налог с этих выплат. Но налоги, которые они платят, вероятно, будут намного меньше, чем те, которые родители заплатили бы на те же деньги, потому что студенты обычно не загребают много денег.

Но есть одна загвоздка.Ребенок должен пройти утвержденнуюпрограмму обученияпослешкольного образования, такую ​​как колледж или профессиональное училище, в течение 36 лет после открытия счета, чтобы получить все льготы.Взносы возвращаются, если получатель не ходит в школу, и правительство забирает деньги гранта.6 Но деньги могут быть потеряны не полностью, поскольку владелец счета может передать остаток другому ребенку.

Вы не обязаны платить подоходный налог с вложенных вами взносов.Тем не менее, любые инвестиционные доходы, снятые с RESP и не использованные для расходов на образование, подлежат подоходному налогу и 20% пени.Эти выплаты называются выплатами с накопленным доходом (AIP).9

Предоставление RESP

Даже несколько долларов в неделю быстро окупаются. Например, если инвестировать 9,62 доллара в неделю, получается 500 долларов в год. Если вы соответствуете требованиям к доходу, эта сумма составляет 200 долларов. За один год вы сэкономили бы 700 долларов до вычета процентов для своего ребенка.

Если вы начнете это делать на первом году жизни вашего ребенка, ваш взнос составит 8 500 долларов до выплаты процентов. Если размер гранта останется прежним, вы можете получить от правительства до 3400 долларов. Ваш сын или дочь в конечном итоге получат базовую сумму в 11 900 долларов на образование. В зависимости от ваших инвестиций, они могут вырасти до значительной суммы за счет начисления сложных процентов.

Существуют также программы грантов, по которым вы можете получить больше денег на свой RESP от государства, если вы соответствуете требованиям к доходу.Например, ваш ребенок может иметь право на получениеCanada Learning Bond в размере 500 долларов США.Если вы продолжите соответствовать требованиям, вы можете получать еще 100 долларов в год для финансирования RESP вашего ребенка до достижения им 15-летнего возраста. Никаких личных взносов не требуется, и вы можете получить максимум 2000 долларов от Canada Learning Bonds.

Чем отличается американский план 529?

План American 529 похож на RESP в том смысле, что это инвестиционный инструмент для родителей, который может внести свой вклад в образование своего ребенка.Взносы в 529 планов производятся за счет долларов после уплаты налогов, а доходы, накопленные в рамках этого плана, не облагаются налогом на федеральном уровне.

Самым большим преимуществом этой структуры является то, что вы в конечном итоге не платите налоги на свои изъятия, если они идут на расходы на квалифицированное образование.Однако вы делаете взносы в долларах после уплаты налогов.Это означает, что родители с высоким доходом платят более высокую ставку налога на свои взносы, чем студент, получающий деньги.С другой стороны, в большинстве штатов предусмотрены налоговые вычеты штатадля родительских взносов.1 Тем не менее, в большинстве штатов нет программ согласования грантов, хотя есть несколько предложений на сумму от 100 до 500 долларов.