Получение вашего имени в рамках космической ссуды
Когда вы подписываете ссуду или кредитную линию в любой форме, вы несете ответственность за взятые в долг деньги. Это может повлиять на вашу способность занимать деньги для себя, потому что кредитор будет включать сумму ссуды, на которую вы подписаны, как часть вашей долговой нагрузки при расчете отношения долга к доходу.
Кроме того, история платежей по совместно подписанной ссуде или кредитной линии указывается в кредитных отчетах как заемщика, так и другого лица. Если вы согласились оформить ссуду для друга или родственника, но больше не хотите брать на себя ответственность за общий кредит, как вы уберете свое имя из ссуды? К счастью, есть четыре основных пути.
Ключевые выводы
- Ваш лучший вариант, чтобы избежать вашего имени в крупной совместной ссуде, — это попросить человека, который использует эти деньги, рефинансировать ссуду без вашего имени в новой ссуде.
- Другой вариант — помочь заемщику улучшить свою кредитную историю.
- Вы можете попросить человека, использующего деньги, внести дополнительные платежи, чтобы погасить ссуду быстрее.
- Если вы являетесь владельцем совместной учетной записи по кредитной карте или кредитной линии, лучший способ выйти из нее — погасить долг или перевести остаток, а затем закрыть счет.
Рефинансирование
В случае ссуды с большим балансом наилучшим вариантом является рефинансирование ссуды лицом, использующим эти деньги. Это правило применяется к большинству типов ссуд, таким как индивидуальные ссуды, автокредиты, частные студенческие ссуды и ипотека.
Ссуды с большими остатками труднее погасить в течение нескольких месяцев, поэтому рефинансирование может позволить заемщику уменьшить сумму своих ежемесячных платежей. Этот человек также будет брать в долг меньшую сумму, предполагая, что значительная часть кредита была погашена, что может означать, что они смогут обеспечить ссуду без соавтора.
Вы также можете использовать версию этой стратегии с кредитными картами, переведя остатки на новую карту на имя человека, для которого вы подписались. Допустим, на кредитной карте, подписанной вами обоими, есть баланс в 1000 долларов. Если ваш друг или родственник может получить разрешение на получение карты на сумму более 1000 долларов, деньги могут быть переведены. Затем вы оба можете решить закрыть текущую кредитную карту (или оставить ее открытой, но неиспользованной). Однако эта стратегия работает в основном для небольших сумм денег.
Повышение кредитного рейтинга основного заемщика
Вариантов довольно мало, если у человека, на которого вы подписались, не очень хорошая или минимальная кредитная история. Пятиступенчатая стратегия, описанная ниже, направлена на то, чтобы помочь человеку улучшить свою кредитоспособность.
Шаг 1. Получите кредитные отчеты
Annualcreditreport.com позволяет физическим лицам бесплатно получать свои кредитные отчеты из всех трех кредитных бюро один раз в год. Ваш друг или родственник также может приобрести myfico.com. Это подскажет вам, какова их отправная точка. Кроме того, есть объяснение того, какие факторы вызывают более низкий балл. Как только человек, на которого вы подписаны, повысит свой балл, он сможет получить ссуду самостоятельно.
Шаг 2. Оцените, какие проблемы влияют на кредитный рейтинг
Много ли просроченных платежей по кредитам или кредитным картам? Баланс кредитной карты превышает 50% доступного кредитного лимита? Были ли у человека недавние стычки с коллекциями? Есть ли счета, о которых следует сообщать с хорошей репутацией, которые показывают просрочку платежа или ушли в сборы за неуплату? Если да, их необходимо исправить, чтобы улучшить оценку.
Шаг 3. Сосредоточьтесь на нескольких проблемах, которые в настоящее время влияют на оценку
Стратегия должна улучшить способность заемщика получить кредит. Это может быть так же просто, как своевременная оплата всех счетов в течение шести месяцев. Если кредитная история человека состоит только из ссуды, по которой вы подписались, и это не является непогашенным платежом по кредитной карте, то ваш соавтор должен открыть одну кредитную карту, сохранить баланс ниже 15% от кредитного лимита и заплатить вовремя. Это потому, что большая часть кредитного рейтинга человека — это то, как он управляет возобновляемым долгом, таким как кредитные карты.
Краткий обзор
Согласно Experian, коэффициент использования кредита составляет около 30% от кредитного рейтинга человека.
Шаг 4. Разработайте план с указанием временных рамок
Если единственная проблема — это неверно предоставленная информация, вы можете разрешить эти споры о кредитных отчетах примерно за два месяца. На другие действия нужно дать шесть месяцев, чтобы они оказали заметное влияние.
Шаг 5. Еще раз проверьте оценку FICO
Через несколько месяцев снова проверьте кредитный рейтинг заемщика, чтобы убедиться, что ваши усилия улучшились. Как мы уже упоминали, вы можете начать видеть результаты всего через несколько месяцев, хотя для улучшения кредитного рейтинга может потребоваться до шести месяцев. Если вы не видите значительных улучшений, вернитесь к отчету о кредитных операциях, чтобы увидеть, не пропустили ли вы какие-либо области, которые вы можете исправить, чтобы улучшить оценку.
Погасите ссуду быстрее
Другой вариант выхода из совместно оформленной ссуды — попросить человека, использующего деньги, внести дополнительные платежи, чтобы погасить ссуду быстрее. Возможно, вы захотите внести деньги на баланс, чтобы снять кредитную нагрузку со своего счета.
Вмешательство имеет смысл в двух случаях:
- Если на балансе небольшая сумма, которую вы можете позволить себе заплатить, и просрочка платежа или неуплата уже произошла или ожидается.
- Вы планируете купить дом или автомобиль в ближайшем будущем и не можете позволить себе потерять свой кредитный рейтинг.
Закройте Аккаунт
С некоторыми типами ссуд лучший способ выйти — закрыть счет. Это лучше всего, когда вы являетесь владельцем совместного счета по кредитной карте или кредитной линии. Если есть остаток, его нужно будет сначала погасить или перевести. Договор аренды квартиры также может быть закрыт и возобновлен в конце срока аренды лицом, занимающим квартиру.
Если вы или другое лицо являетесь авторизованным пользователем, а не владельцем совместной учетной записи по кредитной карте или другой кредитной линии, авторизованный пользователь может быть удален по запросу основного владельца учетной записи.
Суть
Один из рисков совместного оформления ссуды заключается в том, что в какой-то момент вы, возможно, больше не захотите, чтобы ваше имя было указано в ссуде. К счастью, вы можете удалить свое имя, но вам придется предпринять соответствующие шаги в зависимости от типа совместно подписанной ссуды.
По сути, у вас есть два варианта: вы можете позволить основному заемщику взять на себя полный контроль над долгом или вы можете полностью избавиться от долга. Хорошо подумайте, хотите ли вы помочь человеку выплатить ссуду. Цель состоит в том, чтобы создать для себя финансовую безопасность и варианты финансирования, а не навредить собственным финансам, отдав кому-то деньги, которые вы не можете себе позволить, или которые они просто потратят зря.