Как можно одолжить у Roth IRA?
Прежде чем перейти к вопросу о том, как получить заем у Roth IRA, кратко напомню, как работает Roth. Взносы в IRA Roth не облагаются налогом, когда вы их делаете. Однако ваши раздачи не будут облагаться налогом, если вам в то время исполнилось 59,5 лет.Этот необлагаемый налогом статус распространяется как на ваши первоначальные взносы, так и на прибыль от них.
Более того, в отличие от традиционных IRA, вам никогда не придется брать требуемые минимальные распределения (RMD) от IRA Roth.Фактически, если вам не нужны деньги, вы можете оставить весь счет своим наследникам.
Ключевые выводы
- Правила IRS не позволяют вам брать взаймы у Roth IRA так же, как вы можете брать и погашать 401 (k).
- Ранний выход из Roth IRA (до возраста 59½ лет) влечет за собой штраф в размере 10%.
- Пока деньги, взятые из Roth IRA, заменяются или переводятся на другой квалифицированный пенсионный счет в течение 60 дней, штраф не взимается.
- Выплаты для таких целей, как покупка первого дома или определенные медицинские расходы, могут претендовать на снятие средств без штрафных санкций, но только в том случае, если Roth IRA была открыта в течение пяти или более лет.
Заимствование у Roth IRA
Технически вы не можете взять ссуду в Roth IRA.Но вы можете отозвать свои взносы в любое время без уплаты штрафов.Однако, если вы хотите вывести прибыль со своих взносов, вам, возможно, придется заплатить штраф в размере 10%.
Существует также способ обойти требования IRS, если вам нужно занять деньги только на короткий период времени. В любом случае вам нужно будет работать с финансовым учреждением, которое занимается вашей IRA Roth, чтобы убедиться, что вы заполнили правильные формы.
Согласно IRS, вы можете произвести безналоговый вывод части или всех денег из вашего Roth IRA, если вы вернете деньги в тот же Roth IRA или в традиционный IRA в течение 60 дней.Это называется пролонгацией Roth IRA и часто используется для перевода средств 401 (k), когда вы меняете работу или хотите больше вариантов инвестирования, чем предоставляет ваш 401 (k).Когда деньги передаются вам для зачисления на ваш счет, это называется косвенным пролонгацией.
Если вы не можете выплатить полную сумму в течение 60 дней, у вас есть возможность вернуть частичную сумму.Однако вам придется заплатить штраф в размере 10% от оставшейся части денег.Кроме того, между пролонгациями существует годичный период ожидания.Период ожидания начинается, когда вы получаете свою рассылку, а не когда вы возвращаете деньги.
Краткий обзор
Помните, что любые деньги, которые вы возьмете из своего Roth IRA и не возместите, будут намного меньше, чем когда-нибудь у вас будет на пенсию.
Если вам нужно использовать больше, чем те взносы, которые вы сделали в свой Roth IRA, и у вас не будет средств для выплаты денег в течение 60 дней, вы можете сделать досрочное снятие средств. За большинство досрочных выводов средств взимается штраф в размере 10%. Или вы можете воспользоваться квалифицированным распределением и избежать уплаты штрафа, а также налогов на прибыль, если с момента создания и внесения вашего взноса в Roth IRA прошло более пяти лет и применяется одно из следующих обстоятельств:
- Распределение используется для покупки, строительства или восстановления вашего первого дома.
- На момент распространения вам исполнилось 59,5 лет.
- Вы недавно стали инвалидом4
Имейте в виду, что снятие денег с вашего Roth IRA — не лучший способ получить ссуду, особенно если вы не можете погасить ее в течение 60-дневного окна. Вы не только можете быть подвергнуты штрафам и налогам, но и средства, снятые со счета, не будут приносить не облагаемые налогом доходы и не будут способствовать увеличению ваших пенсионных сбережений.
Советник Insight
Ребекка Доусон, Зильбер, Беннет Финанс, Лос-Анджелес, Калифорния.
Ссуды не допускаются из IRA или планов на основе IRA, таких как планы SEP, SARSEP и SIMPLE IRA. Разрешены ссуды из квалифицированных планов, которые удовлетворяют требованиям 401 (a), аннуитетных планов, которые удовлетворяют требованиям 403 (a) s или 403 (b) s, а также государственных планов.
Тем не менее, основная сумма IRA Roth может быть снята без каких-либо налоговых последствий, потому что вы уже заплатили налоги на эти средства… но сумма, которую оценила ваша IRA, недоступна для снятия без уплаты определенных видов налогов и сборов..
Существуют также исключения, например, когда вы конвертируете средства из традиционного IRA в Roth IRA, тогда конвертированная сумма может быть недоступна для вывода без штрафных санкций в течение пяти лет.