Как финансовые консультанты могут помочь с долгом
Финансовые консультанты могут оказать большую помощь в решении проблемы долга. Они являются экспертами в том, чтобы помочь своим клиентам привести свои финансы в форму сегодня и в будущем. Они могут предоставлять несколько услуг, таких как управление инвестициями, подготовка налога на прибыль и планирование наследства.
Планирование бюджета
Управление долгом — ключевой компонент того, как финансовый консультант может помочь вам спланировать здоровое финансовое будущее. Человек, погрязший в долгах, подобен человеку, истекающему кровью из открытой раны: первый шаг — остановить кровотечение. Доверенный консультант может составить карту денежного потока клиента и определить существующие и потенциальные проблемные области.
Клиент должен принести на встречу все необходимые документы, чтобы ваш консультант получил полную картину. Сюда входят банковские выписки, счета по кредитным картам, выписки по кредитам в рассрочку, квитанции о выплатах, налоговые декларации за последние несколько лет и все остальное, что может повлиять на ваше финансовое положение.
Некоторым людям может показаться навязчивым и обидным, когда человек, с которым они только что познакомились, критикует их привычки в отношении расходов и прошлые денежные решения. Чтобы встреча была продуктивной, клиент должен признать, что может столкнуться с некоторыми суровыми истинами.
Как только клиент преодолеет это препятствие, финансовый консультант может составить новый сбалансированный бюджет, который покрывает все необходимое, но не добавляет долга в кучу. Обычно это подразумевает сокращение любых ненужных расходов, так что любые избыточные средства доступны для погашения существующей задолженности.
Анализ и реструктуризация долгов
Есть много разных видов долгов. Некоторые из них относительно безболезненны, например, ипотека, с их низкими процентными ставками и полной возможностью вычета налогов, в то время как другие совершенно токсичны, например, кредитные карты с высокими процентными ставками и просроченные счета, генерирующие штрафы сверх непомерных процентов.
После анализа долга клиента финансовый консультант может начать расставлять приоритеты в стратегии выплаты долга клиента. Самые дорогие и просроченные счета идут вверху, а самые скромные — внизу.
Например, если у клиента есть 600 долларов в месяц для погашения существующей задолженности в новом бюджете, большая часть этой суммы должна пойти на погашение долгов, вызывающих наибольшие дополнительные расходы. Также важно продолжать производить минимальные платежи на счетах с более низким процентом, чтобы они не скатились в статус просрочки и не начали накапливать штрафы.
Финансовый консультант также рассматривает варианты реструктуризации долга в более выгодные варианты. Например, домовладелец, имеющий долю в своей собственности, может получить вторую ипотеку и использовать эти деньги для погашения трех кредитных карт одним махом. Более низкая процентная ставка по второй ипотеке позволит домовладельцу ежемесячно выплачивать часть новой основной суммы, а не просто следить за выплатой процентов. Однако будьте готовы самостоятельно справляться с коммуникациями и разъяснительной работой. Большинство финансовых консультантов просто советуют своим клиентам, что им делать, оставляя работу каждому человеку, ищущему облегчения долгового бремени. Чаще всего клиенты затем ищут компанию по облегчению долгового бремени или расчетную компанию для урегулирования своих долгов.
Еще одним преимуществом контроля уровня долга является то, что кредитный рейтинг клиента страдает каждый месяц, когда у него высокий баланс или просроченные счета. По мере вступления в силу нового бюджета счета становятся текущими, а остатки постепенно уменьшаются. Их кредитный рейтинг соответственно увеличивается, что открывает дверь для пересмотра условий с кредиторами (по более низким процентным ставкам) и может даже снизить, казалось бы, несвязанные вещи, такие как страховые взносы.
Краткий обзор
Цель не всегда заключается в том, чтобы погасить долг как можно быстрее. Финансовый консультант поможет определить приоритеты.
Создание долгосрочного плана
Цель встречи с финансовым консультантом не обязательно заключается в том, чтобы помочь клиенту как можно быстрее выплатить весь свой долг. Первоначально основное внимание уделяется сокращению долга, но после немедленного тушения пожаров часто возникают другие соображения. Хотя каждая ситуация индивидуальна, задача финансового консультанта состоит в том, чтобы выработать целостный взгляд на разработку долгосрочного плана, соответствующего конкретным потребностям каждого клиента.
Например, человеку с иждивенцами может потребоваться страхование жизни на случай преждевременной смерти. Финансовый консультант может порекомендовать сначала выплатить пару счетов с высокими процентами, но затем замедлить выплаты по долгу, чтобы начать надежный полис страхования жизни. Следующим шагом может быть открытие пенсионного сберегательного счета после полной выплаты еще нескольких долгов.
Клиент должен покинуть встречу с письменным планом, в котором четко прописан рекомендуемый курс действий. В идеале финансовый консультант должен указать вехи, которые нужно отметить, и красные флажки, на которые следует обратить внимание, чтобы клиент мог проверить свой прогресс и своевременно выявить любые возможные ошибки.
Как найти хорошего советника
Решение нанять финансового консультанта непросто. Убедитесь, что этот человек действительно сертифицирован для предоставления финансовых консультаций. Лучше всего искать сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP). У дипломированного финансового консультанта (ChFC) меньше образования, но он также хорошо разбирается в личных финансах и страховании.
Хорошей практикой также является поиск консультанта, который является активным членом Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA). Это указывает на то, что они являются консультантами только за вознаграждение, а это означает, что нет никаких откатов, которые могли бы повлиять на их советы.
Ваш финансовый консультант также должен быть доверенным лицом. Это означает, что они обязаны действовать в ваших интересах на каждом шагу. Человек может быть финансовым профессионалом и знать все о деньгах, но если он не является доверенным лицом, у вас будет меньше защиты от советов, которые вы получаете.
Это может показаться мелочью, но это может быть разница между советом оплатить кредитную карту с 25% процентной ставкой или открытием брокерского счета за 200 долларов в месяц. Последний может технически не быть неподходящим продуктом и, следовательно, не неправильным, но фидуциар, по всей вероятности, порекомендует выплатить долг под высокие проценты, прежде чем делать какие-либо новые инвестиции.
Сузьте свой список местных консультантов, посоветовавшись со специалистами. Начните с разговора с друзьями и семьей, которым в прошлом помогали справиться с долгами. Составитель налоговой декларации наверняка знает и нескольких финансовых консультантов.
Как оплачиваются консультанты
Поскольку непосредственное внимание уделяется управлению долгом, структура оплаты финансового консультанта обычно должна быть почасовой. Комиссионные консультанты зависят от продажи страховых полисов, инвестиций и т. Д., Что создает очевидный конфликт интересов. Таким образом, процентные сборы менее проблематичны, чем комиссии. Советникам, использующим эту систему, обычно выплачивается 1% годовых от портфеля активов. Это может иметь смысл для миллионера, который ищет помощи в управлении своим богатством, но для советника, помогающего кому-то, кто тонет в долгах, не так много денег.
Суть
Американцы погрязли в долгах. Потребительский долг в Америке составляет примерно 14 триллионов долларов. Многие люди хотят выбраться из долгов, но их финансы настолько вышли из-под контроля, что они не знают, как это сделать, принимая решения, которые часто приводят к увеличению долгов.
Наем финансового консультанта, который поможет разработать стратегию сокращения долга и будущий финансовый план, — чрезвычайно полезный способ взять под контроль свой долг. Их знания и опыт помогут вам найти верный путь к финансовой свободе.