Как сделать ранний выход на пенсию реальностью
Ни для кого не секрет, что американцы совершенно не готовы к выходу на пенсию.По данным Национального института пенсионного обеспечения, 45% семей в США не имеют пенсионных активов.Средний остаток на пенсионном счете для всех домохозяйств трудоспособного возраста составляет всего 3000 долларов.
Эти цифры не совсем вдохновляют, но они не обязательно рисуют всю картину. В то время как некоторые работники изо всех сил пытаются профинансировать свой 401 (k) или IRA, другие готовятся оставить свои выступления с 9 до 5 задолго до своего 65-летия.
Составить план досрочного выхода на пенсию непросто, но при правильном планировании можно сказать «сайонара» сотрудникам раньше срока. Ниже приведены шаги, которые необходимо предпринять, чтобы это произошло.
Ключевые выводы
- Если вы хотите выйти на пенсию раньше, важно иметь цель сбережений и целевую дату.
- Если у вас есть доступ к 401 (k), сначала увеличьте его до максимума.
- После того, как вы профинансировали свой 401 (k), откройте Roth или традиционный IRA и составьте план, чтобы максимально увеличить его.
- Если вам меньше 50 лет, вы можете вкладывать 6000 долларов в год в IRA в 2020 и 2021 годах2.
Знай свою цель
Выход на пенсию — это игра в числа, и прежде чем приступить к плану выхода на пенсию раньше срока, важно иметь в виду конечную цель. Это начинается с того, что вам нужно знать, сколько денег вам понадобится для покрытия ваших расходов, если вы перестанете работать. Планирование жить на от 70% до 80% вашего предпенсионного дохода после выхода на пенсию — хорошая отправная точка для начала. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вам необходимо накопить достаточно средств в рамках соответствующего пенсионного плана, чтобы получать от 70 000 до 80 000 долларов дохода за каждый год выхода на пенсию.
Безопасная скорость вывода средств
Так как же определить, сколько вам нужно сэкономить? Лучше всего взглянуть на это с точки зрения безопасной скорости вывода средств. Это скорость, с которой вы можете снимать деньги со своих пенсионных счетов каждый год, не истощая свои активы слишком быстро.
Исторически сложилось так, что 4% была рекомендуемой ставкой для снятия пенсий. Вы можете сравнить эту ставку с суммой дохода, которая вам понадобится при выходе на пенсию, чтобы выяснить, насколько большим должен быть ваш общий портфель.
Например, предположим, что ваша цель — 70 000 долларов в год пенсионного дохода. В 4% правило экономии эквивалент в 25 раз доход за один год диктат. В этом случае вам потребуется 1,75 миллиона долларов для покрытия расходов на пенсию.
Краткий обзор
Досрочный выход на пенсию означает, что у вас, вероятно, будет больше времени, чтобы потратить свои активы. Финансовая подготовка — ключ к тому, чтобы иметь достаточно средств к существованию после выхода на пенсию.
Если вы планируете досрочно выйти на пенсию, вы, вероятно, будете смотреть на более длительный горизонт траты своих активов. Использование ставки 3% вместо этого может дать вам более точное число для работы. В этом случае вам нужно будет сэкономить в 33 раза больше вашего целевого дохода, что увеличит размер вашего прогнозируемого яйца до 2,3 миллиона долларов.
Наметьте временные рамки
Как только вы определите сумму, которую нужно сэкономить, следующий шаг — разбить ее на легкоусвояемые кусочки. Знание о том, что вам нужно сэкономить 1 миллион долларов или более, чтобы выйти на пенсию раньше, может быть пугающим, но не так страшно думать об этом с точки зрения того, что вам нужно откладывать ежегодно или ежемесячно. Вычисление этого числа также может сказать вам, реалистична ли ваша цель.
Если вам 35 лет и вы хотите выйти на пенсию к 50 годам, имея, например, 1,75 миллиона долларов в банке, у вас есть 15 лет, чтобы выделить достаточно денег для этого. Если вы зарабатываете 100000 долларов в год, вам нужно будет экономить не менее 50% своего дохода ежегодно, чтобы достичь своей цели. Если вы не можете сэкономить столько, сколько вам нужно, исходя из своей текущей зарплаты, вам нужно либо сократить свои расходы, либо увеличить доход, либо и то, и другое, чтобы график работал.
Экономьте стратегически
Недостаточно просто знать, сколько вам нужно сэкономить;вам также нужно знать, где его поставить.Первой остановкой для ваших пенсионных накоплений является пенсионный план вашего работодателя, если он у вас есть.Например, если у вас есть доступ к 401 (k), вам нужно сначала максимизировать эту учетную запись, а затем перейти к традиционной или Roth IRA. Соло 401 (к) или сентябрь IRA два варианта самозанятых спасателей.Если вам меньше 50 лет, вы можете вкладывать 6000 долларов в год на счет IRA в 2020 и 2021 годах.
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой и Сберегательный счет на здоровье (HSA), вы также должны вносить полную сумму в свой HSA.Хотя эти счета предназначены для оплаты медицинских расходов, они могут быть ценным инструментом сбережений для молодых сотрудников, которые планируют досрочно уволиться.Когда вам исполнится 65 лет, вы сможете снимать деньги с HSA для любых целей без штрафа, хотя вам придется платить обычный подоходный налог с любых выплат. Это делает его отличным подспорьем, когда вы максимально используете свои другие счета с налоговыми льготами.
Суть
Досрочный выход на пенсию — это не то, что вы можете сделать без четкой дорожной карты, куда вы хотите пойти. Правило номер один — сохранять, сохранять и копить еще немного, но это еще не все. Реалистичное представление о том, сколько времени вам нужно сэкономить, сколько вы реально можете позволить себе сэкономить — и какими будут ваши расходы после выхода на пенсию — может помочь вам направиться к конечному пункту назначения.