Сколько миллениалов нужно откладывать для комфортной пенсии?
Все, в том числе миллениалы, хотят точно знать, сколько нужно накопить для комфортной пенсии, чтобы они могли просто установить и забыть. JPMorgan Chase ( JPM ) попытался выяснить это для поколения, родившегося между 1982 и 2004 годами.
Его исследование 2015 года « Миллениалы: сейчас идет трансляция: путь миллениалов от сбережений к пенсии » пытается ответить на этот вопрос с учетом того, как жизнь, рынок и правительство могут повлиять на планирование выхода на пенсию. Вот краткое изложение цифр, которые придумал JP Morgan, и три наиболее распространенных пенсионных проблем, с которыми, вероятно, могут столкнуться миллениалы.
Ключевые выводы
- Почти половина всех миллениалов не имеет доступа к пенсионным счетам, спонсируемым работодателем.
- Миллениалы не смогут сэкономить то, что им нужно, если не будут инвестировать в акции.
- Миллениалы сталкиваются с нехваткой рабочих мест из-за последствий автоматизации и Интернета.
Что нужно миллениалам для комфортной пенсии
Для этого исследования JP Morgan обнаружил, что если миллениалы начали откладывать сбережения в возрасте 25 лет, им необходимо будет откладывать следующие средства, чтобы иметь возможность выйти на пенсию в возрасте 67 лет и достичь целевых показателей пенсионного дохода:
- Те, кто зарабатывает средний доход, должны будут сэкономить от 4% до 9% до налогообложения.
- Те, кто зарабатывает доход в категории состоятельных, должны будут откладывать от 9% до 14% до налогообложения.
- Тем, кто считается крупным чистым капиталом, нужно будет сэкономить от 14% до 18% до налогообложения.
Марк Т. Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. из Ирвина, Калифорния, и автор книги Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, объясняет:
Из-за более высоких налогов и того факта, что они ежегодно вкладывают меньшую часть своего общего дохода в социальное обеспечение, состоятельным и состоятельным миллениалам нужно будет откладывать гораздо больше, чем получателям среднего дохода. Эти комбинированные эффекты означают, что они должны больше полагаться на собственные сбережения, чтобы иметь возможность финансировать свой уровень жизни после выхода на пенсию.
В дополнение к перечисленным выше сбережениям до налогообложения, исследование предполагает, что миллениалы должны будут откладывать 2% своего дохода после уплаты налогов, и, если у них есть пенсионный план, спонсируемый работодателем, 50% -ное соответствие работодателя составляет до 3% их заработная плата — информация, которая еще больше усложняет получение однозначного ответа.
Многие вещи могут повлиять на то, сколько миллениалы могут отложить и чем они останутся после выхода на пенсию. Следующие три фактора могут потребовать экономии даже больше, чем приведенные выше оценки.
Доступ к пенсионным планам
Согласно опросу, проведенному Milliman.com в 2019 году, более 25% миллениалов не имеют доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, в то время как еще 30% имеют рабочие места, на которых они не выполнили требования, чтобы воспользоваться одним из них (они может, например, работать только неполный рабочий день). Это означает, что менее 45% даже имеют доступ к этим пенсионным планам. Это может иметь большое влияние на то, сколько вы можете сэкономить на счете с льготным налогообложением. Чем меньше вы вкладываете в пенсионный счет компании, такой как план 401 (k), тем больше вам придется сэкономить в целом.
Например, с 401 (k) миллениалы могут внести до 19 500 долларов в 2021 году в качестве отложенной налоговой выгоды.Если у них нет доступа к плану 401 (k) и им необходимо использовать индивидуальный пенсионный счет (IRA), они могут сэкономить 6000 долларов в год на счете с отсроченным налогом на 2021 год3.
Это означает, что на сберегательный счет, подлежащий налогообложению, придется поступить больше, что снизит эффект накопления счета, поскольку вам придется платить налоги с любого процентного дохода или прироста капитала. Кроме того, вы упускаете предполагаемое совпадение с работодателем в приведенных выше расчетах, поэтому вам также придется сэкономить этот процент самостоятельно.
Краткий обзор
Помимо накоплений на пенсию, миллениалы должны иметь чрезвычайный фонд, чтобы помогать им, когда они не работают или сталкиваются с неожиданным кризисом.
Распределение активов
Правильное распределение акций и облигаций может существенно повлиять на доходность вашего портфеля с годами. Если это распределение слишком мало по акциям, вы не достигнете своих целей.
Вы просто не можете накопить деньги, необходимые для выхода на пенсию, не имея больше акций. Сама по себе инфляция разрушит покупательную способность ваших долларов, если ваши инвестиции не обладают потенциалом роста. Поэтому, если переход к добавлению дополнительных акций в ваш портфель слишком утомителен, вам придется найти способ резко увеличить свои сбережения.
Неуверенность в работе
Хотя компьютеры и Интернет сделали вещи в целом очень простыми, они все же имеют некоторые недостатки.В течение вашей жизни шансы, что ваша работа будет заменена автоматизацией, увеличились. Кроме того, из-за широкого доступа к Интернету растет конкуренция со стороны иностранных работников, которые могут выполнять вашу работу удаленно — и, вероятно, за гораздо меньшую плату, чем вам платят, что снижает потребность в постоянном персонале.
При наличии этих двух факторов шансы остаться без работы увеличиваются, поскольку корпорации стремятся сократить расходы. Когда вы безработный, вы теряете время и средства, чтобы накопить на пенсионном счете и получить совпадение с работодателем. Вы также рискуете снять пенсионные накопления, чтобы удержаться на плаву. Это еще одна причина, по которой вам нужен чрезвычайный фонд.
Суть
Есть множество причин, по которым миллениалы заботятся о пенсионных сбережениях. Лучший способ справиться со всеми из них — максимально сэкономить. Хорошая цель — сэкономить не менее 15–20% своего валового дохода, чтобы после прощания с рабочим местом вы могли жить желаемой жизнью.