Создание пенсионного фонда: как начать сберегать
Если вы сами не богаты, откладывать деньги сегодня, чтобы убедиться, что у вас их хватит на долгие годы, путем создания пенсионного фонда — не вариант — это обязательно.
К сожалению, инерция может быть мощной силой, и переход от отказа к экономии может быть пугающим для большинства людей. Так много советов по инвестициям и финансам предназначено для людей, которые уже начали сберегать и инвестировать в будущее. Ниже приведены некоторые стратегии для тех, кто хочет начать процесс.
Создание пенсионного фонда
Если вы зарабатываете деньги, вы платите налоги на социальное обеспечение, но ожидается, что средства, используемые для выплаты пособий социального обеспечения, истощатся в 2034 году, согласно данным Управления социального обеспечения. Таким образом, неясно, насколько хорошо его выгоды покроют реальную стоимость жизни.Просто подумайте о сегодняшних дебатах о цепном ИПЦ, новом способе измерения инфляции, и о том, что это может означать для стоимости будущих выгод.
Также важно отметить, что правительство (и многие предприятия) предлагают стимулы для экономии.Вложение денег в соответствующий пенсионный план, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401 (k), снижает налоговый счет в год накопления денег и может накапливаться без налогов в течение десятилетий.3 Точно так же многие компании также будут вносить средства, если сотрудник вносит взносы на пенсионный счет. Взнос работодателя составляет бесплатные деньги, и большинство финансовых консультантов поощряют своих клиентов максимально использовать эту возможность.
Проблемы на старте
Большинство людей, которые еще не делают сбережений, считают, что у них недостаточно денег для покрытия повседневных расходов, не говоря уже о том, что у них есть какие-то средства для сбережений. Однако оплата самому себе должна быть такой же приоритетной задачей, как и оплата другим людям. Конечно, неблагоразумно просрочить дефолт по кредитам или позволить просрочить счета, но если вы не позаботитесь о себе, кто это сделает?
Пройдут месяцы, когда вам не хватит денег, и вам не на что будет откладывать. Вы также обнаружите, что ваш выбор инвестиций может быть ограничен. Важно не расстраиваться, а как можно чаще экономить как можно больше.
Ключевые выводы
- Самый важный шаг, который нужно сделать для сохранения на будущее, — это начать экономить.
- Правительство и многие предприятия предлагают стимулы для сбережений, такие как счета IRA или 401 (k), которые позволяют владельцам счетов накапливать сбережения без уплаты налогов в течение многих лет.
- Взнос работодателя на пенсионный счет составляет свободные деньги, и пособие должно быть максимальным.
Начать с малого
Индустрия личных финансов создана для того, чтобы обслуживать тех, кто имеет значительное состояние — практически каждый банк и брокерская компания предпочитают иметь дело с 10 миллионерами, чем с 10 000 человек с 1000 долл. США каждый. Тем не менее, ваши сберегательные и пенсионные планы должны основываться на ваших потребностях, а не на потребностях финансистов.
Для этого стоит начать с пенсионных сбережений в размере 250 или 500 долларов. Любая экономия формирует привычку и процесс. Сейчас существует несколько брокеров, которые предлагают пенсионные счета без минимальной комиссии и без комиссии. Ключ к накоплению на пенсию — быть последовательным. Это должна быть постоянная, пожизненная привычка.
Таким образом, это помогает настроиться на успех. Например, не пытайтесь наскрести наличные для внесения в последнюю минуту взноса в IRA в апреле прямо перед подачей налоговой декларации. Вместо этого экономьте немного каждый месяц, в идеале используя сберегательный онлайн-счет, и используйте его только в крайних случаях.
Большинство этих онлайн-аккаунтов позволяют автоматически ежемесячно списывать определенную сумму со своего обычного счета. Если ваш работодатель предлагает программу 401 (k), вы можете автоматически делать вычеты из каждой зарплаты.
Краткий обзор
Брокерские фирмы следует выбирать на основе взимаемых комиссий и их ассортимента ETF и паевых инвестиционных фондов.
Выбор брокерской фирмы
Все большее число крупных национальных, известных (они рекламируют по телевидению) брокерских компаний и паевых инвестиционных фондов готовы открывать небольшие счета без комиссии или минимума. Открытие счетов в этих более крупных фирмах — хорошая идея. У них часто есть широкий выбор вариантов инвестирования (паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды или ETF ) и наиболее прозрачные и разумные комиссии.
Кроме того, у этих крупных фирм есть инфраструктура, чтобы предлагать вам дополнительные услуги (включая личных инвестиционных консультантов ) по мере того, как ваши потребности меняются с течением времени.
Важно найти время, чтобы сделать хороший выбор. Большинство, если не все, фирмы взимают комиссию за перевод счетов, а многократная смена фирмы сокращает ваши сбережения. Сосредоточьтесь на комиссиях и ассортименте ETF и паевых инвестиционных фондов, которые они предлагают. Не беспокойтесь о торговых инструментах и услугах, которые они предоставляют, потому что торговать неразумно, когда вы экономите и имеете ограниченные средства.
Реалистично относитесь к риску
Тем, кто только начинает откладывать на пенсию, тоже нужно учитывать инвестиционный риск. В то время как ученые и инвестиционные профессионалы изо всех сил пытаются определить и измерить риск, большинство обычных людей имеют довольно четкое представление о нем: какова вероятность того, что я потеряю значительную часть своих денег (причем «существенная» варьируется от человека к человеку)?
Я предлагаю начинающим вкладчикам и инвесторам реалистично оценивать риски.Хотя любая сумма сбережений — хорошее начало, небольшие суммы денег не принесут приемлемого дохода в будущем.Это означает, что вначале не имеет смысла вкладывать средства в фиксированный доход или другие консервативные инвестиции.Точно так же вы не хотите сразу же разрушать эти первоначальные сбережения, поэтому избегайте самых рискованных областей рынка — никаких биотехнологий, золота, заемных средств и так далее.
Базовый индексный фонд (фонд, который соответствует популярному индексу, например, Dow Jones Industrials или S&P 500 ) — хорошее место для начала. Несомненно, существует риск того, что цена упадет, но шансы на полное уничтожение практически равны нулю и способствуют разумному росту.
Краткий обзор
Лучшие первые инвестиции — в паевые инвестиционные фонды и ETF, которые не требуют больших затрат и не требуют больших усилий.
Ваши первые инвестиции
Как новый вкладчик / инвестор, ваши первые инвестиции, скорее всего, будут в ETF или паевые инвестиционные фонды. ETF и паевые инвестиционные фонды позволяют инвестировать практически любую сумму денег (от небольшой до большой) с небольшими хлопотами и затратами.7. С помощью паевого инвестиционного фонда или ETF вы можете взять 500 долларов и по сути купить крошечные доли в десятках (если не сотнях или тысячах) акций одновременно, что дает вам большую вероятность получения положительной прибыли и меньшего количества крупных убытков.
Индексные ETF стали популярными в последние годы. За минимальные затраты (начальная комиссия и небольшая ежегодная комиссия, которая выплачивается или вычитается автоматически из самих акций) инвестор может эффективно купить весь S&P 500 или другие популярные индексы. Растущее число ETF позволяет инвесторам вкладывать средства в такие широкие категории, как «рост» или «стоимость», что было доступно инвесторам паевых инвестиционных фондов на протяжении десятилетий.
Однако паевые инвестиционные фонды по-прежнему имеют свое место. Они часто дают инвесторам преимущества активного управления со стороны управляющего фондом, который ежедневно принимает решения, чтобы попытаться получить более высокую прибыль для инвесторов. Для сравнения: большинство ETF работают на автопилоте — содержат определенный список акций (обычно соответствующих индексу) и изменяются только при изменении индекса.
При поиске паевых инвестиционных фондов определите комиссии и расходы (чем меньше, тем лучше), а также посмотрите на эффективность. В идеале вам нужен фонд, который не только в целом показал хорошие результаты по сравнению со своими аналогами, но и потерял меньше денег в тяжелые времена.
Что касается первых инвестиций, рассмотрите два или три ETF. У большинства паевых инвестиционных фондов минимальная сумма инвестиций составляет 1000 долларов США или более, поэтому они пока не подходят. Рассмотрите возможность покупки одного или двух из следующих ETF:
- Общий фондовый рынок Vanguard (VTI)
- SPDR S&P 500 (шпион)
- Оценка дивидендов Vanguard (VIG)
- Авангардная ценность (VTV)
- Авангардный рост (VUG)
- Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU)
- Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
- SPDR Промышленный индекс Доу-Джонса (DIA)
- Дивиденды SPDR S&P (SDY)
- Invesco S&P 500 Чистый рост (ролевая игра)
Если вы можете позволить себе владеть двумя или тремя, постарайтесь получить хорошее сочетание. Например, один крупный рыночный фонд (VTI, SPY), международный фонд (VEU) и либо фонд роста (VUG, RPG), либо фонд стоимости (VTV, PWV), в зависимости от ваших личных предпочтений.
5 000 долл. США
Рекомендуемая сумма пенсионных накоплений перед инвестированием в акции.
Накапливая больше
Надеюсь, со временем привычка экономить приживется. Более того, вы можете обнаружить, что ваши доходы увеличиваются, и вы можете больше откладывать. По мере того, как вы это сделаете, и ваши первоначальные инвестиции будут расти в цене, вы обнаружите, что у вас появляется все больше вариантов инвестирования.
При большем количестве денег для инвестирования минимальные инвестиционные минимумы паевых инвестиционных фондов могут быть менее ограничительными, и вы сможете владеть большим количеством средств и ETF. Вы также можете обнаружить, что можете позволить себе больше рисков (инвестировать больше в акции роста или более агрессивные акции роста) или нацеливаться на определенные типы инвестиций (инвестируя в определенные сектора или географические районы). Если это произойдет, будьте осторожны, чтобы не чрезмерно диверсифицировать. Намного лучше иметь пять отличных идей, чем 15 посредственных.
Некоторым читателям может быть интересно, когда они смогут начать покупать отдельные акции. Здесь нет жесткого правила, но я бы посоветовал, чтобы общая экономия в 5000 долларов была хорошим числом для использования как минимум. Нет ничего плохого в том, чтобы вложить 1000 долларов в одну или две отдельные акции, а остальное оставить в фондах или, если вам удобно, увеличить долю в отдельных акциях.
Инвестирование в отдельные акции сильно отличается от инвестирования в фонды или ETF. Это требует большей ответственности за свои инвестиционные решения, что требует значительных затрат времени и исследований. Вознаграждение может быть больше, но без возможности инвестировать необходимое время на постоянной основе, разумнее выбирать фонды и ETF на длительный срок.
По мере того, как ваш доход увеличивается и у вас остается больше денег в конце месяца, постарайтесь максимально увеличить свои годовые взносы в свой 401 (k), IRA, SEP IRA или любые варианты сбережений, доступные вам.Делайте взносы до годового максимума, разрешенного законом.
Другие варианты
Сбережения на организованных пенсионных счетах — это всего лишь один из видов сбережений, но есть еще много вариантов.У правительства есть особые правила и ограничения на то, сколько вы можете ежегодно откладывать на счетах, защищенных от налогов.Однако нет никаких ограничений на сбережения, которые вы можете положить на обычные налогооблагаемые брокерские счета.Хотя дивиденды могут облагаться налогом, и вы будете платить налоги с прироста капитала, вы по-прежнему сохраняете и накапливаете богатство.9
Суть
Самая важная часть любого сберегательного или пенсионного плана — это просто начать. Не существует единственного правильного способа сэкономить деньги или единственного правильного способа инвестирования. Вы будете делать ошибки на этом пути, и рано или поздно вы увидите, что стоимость некоторых (если не всех) ваших вложений снизится.
Хотя это нежелательно, но это нормально. Важно то, что вы продолжаете экономить, учиться и стремиться накопить богатство на будущее. Если вы выработаете привычку экономить деньги каждый месяц, не пожалеете времени, чтобы разумно вложить свои деньги и терпеливо позволить своему богатству расти, вы сделаете огромные шаги вперед, чтобы сделать свое финансовое будущее более безопасным.