Финансовая энциклопедия

4 главных причины, чтобы сэкономить на пенсии сейчас

Опубликовано · Обновлено

Есть десятки отговорок, чтобы не откладывать деньги на пенсию, и все они звучат хорошо. У вас может быть несколько собственных. Но вы знаете, что должны. Вот четыре веских причины откладывать деньги на пенсию:

  • Вы не хотите полагаться только на пособия по социальному обеспечению после выхода на пенсию.
  • Вы не хотите быть обузой для своих детей.
  • У вас есть доступ к пенсионному счету с отсроченным налогом, который позволит снизить налоги, которые вы платите.
  • Сложный эффект от инвестирования в этот счет с течением времени может обеспечить вам более комфортную и счастливую пенсию.

Звучит неплохо? Рассмотрим эти четыре фактора более подробно.

Ключевые выводы

  • Отложенные от налогов сбережения могут быть ключом к комфортной пенсии, и эти типы счетов смягчат удар по вашему располагаемому доходу.
  • Со временем вы ощутите преимущества эффекта компаундирования.
  • Если вы можете позволить себе немедленное влияние на заработную плату на дом, Roth IRA может стать еще лучшим вариантом пенсионных сбережений.

1. Опора на социальное обеспечение

Социальное обеспечение не было задумано как единственный доход после выхода на пенсию.По данным Управления социального обеспечения, его выплаты заменяют около 40% дохода среднего наемного работника после выхода на пенсию.И, добавляет он, большинство финансовых консультантов говорят, что пенсионерам потребуется около 70% их дохода от работы, чтобы с комфортом прожить на пенсии.

Итак, есть эмпирическое правило: даже с социальным обеспечением вам нужно получать около 60% дохода, который вам понадобится для комфортной жизни после выхода на пенсию.

2. Жизнь со своими детьми

Если у вас есть дети, вы, вероятно, не против проводить с ними как можно больше времени. Однако вы, вероятно, также хотите, чтобы это было на ваше усмотрение. Необходимость жить с детьми из-за того, что вы не можете позволить себе жить самостоятельно, — это не то, как большинство людей хотят проводить свои пенсионные годы.

40%

Предполагаемый процент пенсионных расходов, которые покрывает Социальное обеспечение.

Если вы не выиграете в лотерею или не получите крупное наследство, вам нужно накопить достаточно, чтобы покрыть свои расходы в пенсионные годы.

3. Накопление на пенсионном счете с отсрочкой налогов.

Количество инвестиционных возможностей бесконечно, но когда дело доходит до выхода на пенсию, ваше первоначальное внимание должно быть сосредоточено на тех, которые были созданы с учетом пенсионных накоплений, а именно на пенсионном счете с отсроченным налогом. Хотя экономия, как правило, хорошая вещь, сложный эффект от экономии на счете с отсроченным налогом невозможно переоценить. Почему?

  • Это уменьшает сумму налогов, которые вы должны платить за каждый год, когда вы в нее инвестируете.
  • Это позволяет вам отложить или даже избежать уплаты налогов, которые вы должны уплатить с доходов, полученных от ваших инвестиций.
  • Он дает доход от прибыли, создавая эффект сложения, недоступный для обычного сберегательного счета.

Если вы работаете в компании, у вас может быть доступ к спонсируемой компанией пенсионной учетной записи, такой какплан 401 (k).Это могло бы быть вашим лучшим предложением по пенсионным сбережениям, если бы компания соответствовала части вашего взноса.Среднее соответствие компании в 2019 году составило 4,7%, в то время как одни компании предлагают больше, а другие вообще ничего.

Если вы работаете не по найму, у вас собственный бизнес или ваш работодатель не предлагает план, вы все равно можете пополнить счет отложенного налога на пенсию. Вы можете открыть традиционную IRA или Roth IRA в любой финансовой компании или банке.

В любом случае существуют годовые ограничения на сумму, которую вы можете внести:

  • Для IRA : максимальный годовой взнос на 2020 и 2021 налоговые годы составляет 6000 долларов.Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить еще 1000 долларов в год в качестве «наверстывающего взноса».
  • Для планов 401 (k) : годовой лимит на налоговые годы 2020 и 2021 составляет 19 500 долларов США с дополнительным взносом в размере 6500 долларов США.

Как работает пенсионный план

Будь то IRA или 401 (k), вы можете воспользоваться немедленной налоговой льготой в соответствии с традиционной IRA или 401 (k) или налоговой льготой после выхода на пенсию по плану Roth IRA или Roth 401 (k). (Многие, но не все компании предлагают опцию Roth в своих планах 401 (k).)

Вот пример:

  • Адам зарабатывает 50 000 долларов в год.
  • Его ставка федерального подоходного налога составляет 22%, исходя из налоговой ставки на 2020 год4.
  • Ему платят еженедельно.
  • Он вносит 10% своей зарплаты на свой счет 401 (k) каждый платежный период.
  • Еженедельные взносы Адама в его 401 (k) будут составлять 100 долларов.
  • Его зарплата уменьшится всего на 78 долларов.

Если бы он ничего не инвестировал, Адам зарабатывал бы 962 доллара в неделю и забирал домой около 750 долларов. Если он вкладывает 100 долларов в неделю в счет с отсроченным налогом, он будет получать домой около 672 долларов в неделю. Он берет домой на 78 долларов меньше, но у него на счету еще 100 долларов. (Предполагается, что его компания ничего не вносит на счет. Многие, но не все компании покрывают часть сбережений сотрудника.)

По мере роста его зарплаты его вклад будет расти. По мере увеличения его вклада его баланс будет расти и получит выгоду от сложного эффекта отложенных налоговых сбережений.

Налоговая экономия с течением времени

Допустим, вы ежегодно вносите 15 000 долларов на свой счет 401 (k), что дает доходность 8%. Предположим, ваша налоговая ставка составляет 24%, и вы вкладываете эти взносы в течение 20-летнего периода. Расчетные чистые результаты по сравнению с эффектом добавления этих сумм на ваши обычные сберегательные счета вместо 401 (k) будут следующими:

  • Добавляя суммы на свой счет с отложенными налогами вместо обычного сберегательного счета, вы сэкономите 47 073 доллара на налогах за 20 лет.
  • Если вы добавляете свои сбережения на обычный сберегательный счет, доходы, начисляемые на эти суммы, облагаются налогом в том году, в котором эти суммы были заработаны. Это уменьшает сумму, которую вы можете реинвестировать, на сумму налогов, которую вы должны заплатить с этих сумм.

4. Комплексный эффект.

Предположим, вы инвестируете 50 000 долларов, и доход от них составляет 8%. Это приносит доход в 4000 долларов. Если ваша налоговая ставка составляет 22%, это составляет 880 долларов, которые выплачиваются в налоговые органы, а остается 53 120 долларов для реинвестирования. Вы бы не только меньше платили налоги, но и стоимость ваших инвестиций была бы еще выше в результате комплексного эффекта отложенного налогом роста:

  • Около 630 000 долларов, если вы сохранили сумму на счете с отсроченным налогом
  • Около 580 000 долларов, если вы сохранили сумму на счете после уплаты налогов.

Эти цифры убедительны и становятся еще более убедительными, если период заработка больше, а сумма сбережений больше.

Особые соображения: о Roth IRA

Все вышеперечисленное касается преимуществ накопительных пенсионных счетов с отсроченным налогообложением.Но если у вас есть возможность перечислять доход после уплаты налогов на пенсионный счет, об этом стоит подумать.Это, по определению, Roth IRA.

Деньги, которые вы вносите в Roth IRA, облагаются налогом авансом, а не после того, как вы их снимаете.Может показаться, что это сильно ударит по вашему располагаемому доходу.Но деньги на счете Roth не облагаются налогом, когда вы снимаете их после выхода на пенсию.То есть вы не только не должны платить налоги со своего взноса;вы не должны платить налоги с инвестиционного дохода, заработанного вашими деньгами.

 


Похожие статьи