Максимальный возврат: выберите самостоятельный вариант
В 1980-х годах новый тип пенсионных продуктов начал изменять рынок точно так же, как биржевые фонды меняют его сегодня.В этих планах 401 (k), названных в честь подраздела 401 (k) кодекса IRS, каждый найдет что-то для себя. Эти планы освободили работодателей от планирования выхода сотрудников на пенсию, вернув эту ответственность сотруднику. Не менее важно, что работники должны были платить по плану 401 (k), что снимало большую часть расходов с работодателя.
Эти планы стали настолько популярными, что 60% американских рабочих теперь имеют 401 (k). С учетом того, что первое поколение 401 (k) -инвесторов уходит на пенсию, соответствует ли этот план шумихе?
Ключевые выводы
- Средний пенсионный план американца 401 (k) составляет около 112 300 долларов.
- Благодаря возможности самостоятельного управления в некоторых планах 401 (k) есть еще один способ для сотрудников максимизировать свои сбережения 401 (k) и обеспечить удовлетворение своих пенсионных потребностей.
- Позволяя финансовому консультанту управлять фондами, устанавливаются отношения с кем-то, кто может дать совет, адаптированный к индивидууму и его потребностям.
Потребности большинства американцев
Эксперты рекомендуют, чтобы при выходе на пенсию вам понадобилось 80% вашего дохода для поддержания текущего уровня жизни. Эти учетные записи даже близко не удовлетворяют потребности большинства американцев.Фактически, согласно исследованию 2019 года, проведенному Fidelity Investments, средний план на пенсию составляет около 112 300 долларов.
Согласно Vanguard, одному из крупнейших поставщиков планов 401 (k), они теперь советуют клиентам вносить от 12% до 15% своей зарплаты в свой 401 (k), но большинство сотрудников платят гораздо меньше этой суммы.
Возврат пенсионного планирования в собственные руки может сэкономить компании деньги, но недавние данные доказывают, что это не лучший вариант для сотрудника. Просить кого-то, кто мало или совсем не знает инвестиционных рынков, принять такие важные решения на основе стопки непонятных им проспектов, похоже, не сработает.
Однако благодаря возможности самостоятельного управления в некоторых планах 401 (k) есть еще один способ для сотрудников максимизировать свои сбережения 401 (k) и обеспечить удовлетворение своих пенсионных потребностей.
Самостоятельный план
Поскольку многие сотрудники не понимают, как оценивать паевые инвестиционные фонды, они часто выбирают фонды, выбранные по умолчанию. Подход «один размер для всех» не рассматривает детально возраст человека, терпимость к риску и цели выхода на пенсию, поэтому для большинства работников этого недостаточно. Это может привести к ложному чувству безопасности, когда сотрудник предполагает, что принятые за него решения достаточны для достижения их пенсионных целей.
Поскольку люди часто выбирают заранее выбранные фонды, они не знают о самостоятельном варианте плана. Самостоятельный вариант позволяет сотруднику передать определенную сумму своих средств, часто до 50%, на хранение утвержденному финансовому консультанту для инвестирования в транспортные средства за пределами предлагаемых средств.
Поскольку компании должны соответствовать требованиям к финансовой отчетности, у них есть заранее выбранный список финансовых консультантов, но если в список входят платные или платные консультанты с опытом успешной работы, это часто работает на пользу сотруднику.
Формирование отношений
Во-первых, и это, возможно, наиболее важно, позволяя финансовому консультанту управлять фондами, устанавливаются отношения с кем-то, кто может дать совет, адаптированный к индивидууму и его потребностям. Они не только инвестируют средства, направляемые на самоуправление, но и благодаря этим отношениям сотрудники получают человека, который может помочь им максимально эффективно распределять средства, не предназначенные для самостоятельного использования.
Наличие обученного человека, оценивающего проспекты и дающего рекомендации, намного лучше, чем выбор заранее составленных планов.
Подробные отчеты
Во-вторых, эта взаимосвязь позволит финансовому консультанту подготовить подробный отчет, показывающий человеку, сколько ему потребуется на его пенсионных счетах для достижения своих пенсионных целей. Хороший специалист по финансовому планированию должен предоставлять очень подробные отчеты в начале карьеры человека, чтобы у него было время для достижения этих целей. Этого не происходит, когда сотрудники подписываются на 401 (k).
Наконец, некоторые планы 401 (k) заполнены вариантами фонда с высокой комиссией и низкой производительностью. Эта проблема способствовала тому, что планы 401 (k) не соответствовали целям пенсионеров, но, имея лишь несколько вариантов, сотрудники застревают в выборе лучшего из худшего. Деньги, выделенные на самостоятельный вариант, открыты для любых вариантов инвестирования, разрешенных IRS, что включает в себя обширное предложение вариантов с низкой или бесплатной комиссией, что позволяет деньгам работать более эффективно.
Сборы
Финансовые консультанты не работают бесплатно, поэтому при рассмотрении вариантов инвестирования добавляйте комиссионные, которые советник взимает за их услуги. По закону они не могут давать обещаний относительно будущих результатов, но могут сказать вам, какой процент они получают от ежегодных сборов.
Если консультант предлагает услуги по планированию выхода на пенсию, где они прогнозируют «магическое число», сумму, необходимую для комфортного выхода на пенсию, и они продолжают оказывать консультационные услуги на протяжении всех отношений, выплачивая от 1% до 2% от общей суммы вознаграждения (инвестиции плюс гонорары консультанта) деньги потрачены не зря.
Не все в
Не все планы 401 (k) предлагают самостоятельные варианты. Единственный способ узнать, существует ли такая возможность, — это позвонить в отдел кадров или льгот компании. Если у них есть самостоятельные варианты, попросите список утвержденных консультантов. Затем изучите и / или позвоните каждому из этих консультантов, прежде чем выделять средства на самостоятельный вариант.
Суть
Средняя комиссия обычно составляет от 1% до 2%. Некоторые утверждают, что единственные сборы, которые имеют значение, — это сборы, взимаемые с фондов, к которым сотрудник имеет доступ, и если эти сборы подкреплены некачественной производительностью, сотрудник может заплатить много, но ничего не получит.
Сотрудникам нужна помощь, и если они выделили свои 401 (k) долларов самостоятельно, а также выбрали уровень своего вклада, вполне вероятно, что они присоединятся ко многим из бэби-бумеров, которые сейчас выходят на пенсию, не имея достаточно денег. Лучший способ получить помощь — самостоятельно направить часть средств. Если это не вариант, найдите платного консультанта по финансовому планированию.