Одноцелевое обратное ипотечное кредитование
Что такое индивидуальная обратная ипотека?
Одноцелевая собственного капитала заемщика. Заемщики должны использовать эти платежи для определенной цели, одобренной кредитором.
Их можно противопоставить HECM ).
Ключевые выводы
- Обратная ипотека — это вид ссуды для пожилых людей в возрасте 62 лет и старше, который позволяет домовладельцам конвертировать часть своего собственного капитала в денежный доход.
- При одноразовой обратной ипотеке заемщики должны использовать эти платежи для определенной цели, одобренной кредитором.
- В частности, эти единовременные авансы могут использоваться для оплаты налогов на недвижимость, содержания и содержания дома, взносов по страхованию жилья или для покрытия общих платежей, которые входят в интересы кредитора.
- Другие виды обратной ипотеки менее строгие, но более дорогостоящие, однако получить целевые ссуды также труднее.
Понимание одноцелевой обратной ипотеки
Одноцелевая обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше превратить существующий собственный капитал в устойчивый источник дохода при выходе на пенсию. Как и в случае любой обратной ипотеки, кредиторы производят выплаты заемщикам в качестве аванса на свой собственный капитал. В большинстве случаев кредиторы ожидают выплаты, когда заемщик выезжает из дома или умирает, и в этот момент продажа дома теоретически покроет погашение кредита, поскольку кредитор основывает платежи по ссуде на существующем капитале заемщика.
Одноцелевые обратные ипотечные кредиты ограничивают цели, для которых заемщики могут использовать полученные платежи. Например, кредиторы могут настаивать на том, чтобы средства использовались для обслуживания и содержания дома или для покрытия общих платежей, которые подпадают под интересы кредитора, таких как налоги на недвижимость или страхование домовладельца. Из-за этого заемщикам, как правило, легче получить их по более низким процентным ставкам, чем другие виды обратной ипотеки.
С другой стороны, заемщикам может быть сложно найти кредиторов, которые предлагают эти типы ссуд. Поскольку эти цели предназначены для обратной связи с самим домом или его содержанием, он поддерживает обеспечение для кредитора, что делает эти ссуды менее дорогостоящими, чем ссуды общего назначения.
Большинство одноцелевых обратных ипотечных кредитов выдаются государственными учреждениями и некоммерческими организациями.
Обратная ипотека обычно имеет наибольший смысл для пожилых заемщиков, которые выплатили свои дома и нуждаются в постоянном потоке доходов. Домовладельцы сохраняют право собственности на свой дом при оформлении обратной ипотечной ссуды. Поскольку платежи представляют собой аванс на капитал, государственные органы не рассматривают их как доход, а это означает, что они не увеличивают налоговое бремя заемщика и обычно не влияют на право на получение средств от социального обеспечения или Medicare.
Другие виды обратной ипотеки
Министерство жилищного строительства и городского развития США ( HUD ) страхует наиболее распространенную форму обратной ипотеки — конверсионную ипотеку под залог собственного капитала (HECM). Заемщики могут использовать выплаты по этим обратным ипотечным кредитам для любых целей. Однако HUD сохраняет ограничения на сумму, которую заемщики могут получить через ипотеку с конвертацией собственного капитала. HUD требует, чтобы заемщики встретились с консультантом, нанятым независимым жилищным консалтинговым агентством, прежде чем подавать заявку на конверсионную ипотеку под залог собственного капитала.
Тем, у кого более дорогие дома, которые хотят иметь право на более высокие выплаты, некоторые финансовые фирмы предлагают ссуды, обеспеченные частным капиталом, известные как обратная ипотека. Заемщики, желающие получить эту обратную ипотеку, могут избежать платы, связанной с встречей с консультантом, напрямую обращаясь к кредиторам, но Федеральная торговая комиссия ( FTC ) предупреждает потребителей, которые поступают таким образом, чтобы они покупали осторожно, сравнивали различные советы от разных кредиторов и опасались высоких ставок. коммерческие предложения под давлением или скрытые комиссии.