Преимущества плана 403 (b)
План 403 (b) — это защищенный от налогов планом 401 (k), но с важными отличиями.
Если вы планируете зарегистрироваться в плане 403 (b), ознакомьтесь с преимуществами ниже.
Ключевые выводы
- План 403 (b) аналогичен плану 401 (k), доступному для работников частного сектора.
- Если ваш работодатель предлагает это в качестве опции, вы можете выбрать традиционный или Roth.
- Уникальная особенность планов 403 (b) позволяет некоторым сотрудникам с 15-летним стажем работы у одного и того же работодателя делать дополнительные взносы.
Не облагается налогом и не облагается налогом
Взносы в традиционный план 403 (b) вычитаются из федерального подоходного налога.Деньги поступают из вашей брутто-зарплаты и идут прямо в план 403 (b) без налогообложения.
Это сокращает размер подоходного налога, который вы должны за этот год, на основе вашей максимальной предельной налоговой ставки. Например, если последний $ 10000 вашего скорректированного валового дохода облагается налогом в 22% налог с кронштейном, размещая $ 10 000 в 403 (б) позволит сэкономить вам в $ 2200 в виде налогов.
Если вы выберете традиционный план 403 (b), вы не будете платить налоги с денег, которые вы платите, пока вы не начнете снимать средства после выхода на пенсию. И помните, что большинство людей после выхода на пенсию попадают в более низкую налоговую категорию.
Важно отметить, что вы не будете должны платить налоги за рост инвестиций на вашем счете до тех пор, пока не выйдете на пенсию.Деньги будут расти без уплаты налогов, пока вы не начнете снимать их.
Вы сможете изменить свой инвестиционный выбор без больших потерь, за исключением некоторых комиссий за торговлю. А поскольку налоговая эффективность ваших паевых инвестиционных фондов не является проблемой, вы можете сконцентрировать свой портфель на инвестициях, которые предлагают высокую доходность и низкие расходы.
Альтернатива Рота
С 2006 года участники также имели возможность выбратьпланРота, а не традиционный план 403 (b).Если вы выберете Roth, вы заплатите подоходный налог заранее, в том году, в котором вы вносите деньги.
Но вы не будете обязаны платить налоги с вашего взноса или прибыли, которую он зарабатывает, когда вы забираете деньги после выхода на пенсию.
Если вы можете снизить свой текущий доход, это может быть вашим лучшим выбором для создания богатой пенсии.
1:52
Соответствие работодателя
Ваш работодатель может делать соответствующие взносы в ваш 403 (b). Некоторые работодатели платят от 50 центов до 1 доллара за каждый доллар, который вы вносите. Другие ничего не вносят.
В любом случае план 403 (b) также может дать вам хорошую сделку по инвестициям — часто лучше, чем вы могли бы получить самостоятельно. Известно, что финансовые учреждения даже отказываются от минимальных требований к инвестициям, помогая сотрудникам вкладывать средства в недорогие институциональные фонды.
Краткий обзор
Многие финансовые консультанты предостерегают от заимствования средств с вашего счета 403 (b), потому что это оставляет меньше денег, инвестируемых на пенсию. Даже если вы погасите его, вы потеряли время, в которое ваши деньги могли увеличиться.
Размер взносов и доходов
Вы можете отложить до 19 500 долларов в форме 403 (b) в 2020 и 2021 годах. Те, кто старше 50 лет, могут сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов.3
Примечательно, что некоторые планы 403 (b) позволяют определенным лицам, проработавшим в одной компании 15 или более лет, делать дополнительные взносы — до 3000 долларов, в зависимости от конкретного плана.Обратитесь кпубликации 571 IRS,чтобы подробнее узнать о правиле 15 лет и о том, как рассчитать допустимые взносы.
Общий предел совокупных взносов для планов 403 (b) между работником и работодателем составлял 57 000 долларов США в 2020 году или 63 500 долларов США, включая дополнительный взнос в размере 6500 долларов США для сотрудников в возрасте 50 лет и старше.В 2021 году общий лимит совокупных взносов составит 58 000 долларов США или 64 500 долларов США, включая дополнительные взносы.
Для тех, кто хочет участвовать в 403 (b), ваш доход не может превышать годовой лимит, установленный IRS.Предел годового дохода в 2020 году составлял 285000 долларов, а в 2021 году — 290000 долларов.
Иногда даже можно взять ссуду со своего счета, в зависимости от правил вашего конкретного плана 403 (b).Однако имейте в виду, что вы можете инициировать серьезные штрафы IRS за досрочное снятие средств и за пропущенные платежи по кредиту.