Лучшие пенсионные стратегии для учителей
Педагоги имеют необычное сочетание потенциальных источников дохода на пенсии. Как учитель, вы, вероятно, будете иметь право на пенсионный план с установленными выплатами. Независимо от того, преподаете ли вы в государственной или некоммерческой частной школе, у вас также обычно есть доступ к пенсионному плану с установленными взносами, например 403 (b) или 457 (b).
Однако, в отличие от большинства других американцев, вы можете не иметь права на получение пенсионных пособий по социальному обеспечению.По данным исследовательской группы Bellwether Education Partners, около 40% учителей не платят в систему социального обеспечения, что лишает их права требовать пособия после выхода на пенсию.
Эти переменные делают планирование выхода на пенсию учителей уникальным, а иногда и сложным. Вот некоторые шаги выхода на пенсию, которые следует учитывать педагогам.
Ключевые выводы
- Тщательное планирование выхода на пенсию особенно важно, если вы входите в число 40% учителей, не получающих пособия по социальному обеспечению.
- Ваша пенсия, вероятно, не покроет все ваши потребности в выходе на пенсию, особенно с учетом недавних изменений в некоторых штатах.
- План 403 (b), некоммерческий эквивалент 401 (k), может быть полезным, особенно если ваш работодатель соответствует вашим взносам.
Обратитесь за помощью к специалисту
Два хороших места для начала поиска актуальных для учителей советов по выходу на пенсию — это веб-сайты ассоциации учителей и системы пенсионного обеспечения учителей в вашем штате. Благодаря им вы сможете связаться с консультантами по пенсионным вопросам или пособиям, знакомыми с программами вашего штата. Их советы обычно бесплатны.
«Я бы посоветовала учителям начать разговор с консультантом по пенсионным вопросам из штата за пять лет до даты выхода на пенсию», — говорит Джанин Эскалье Като, учительница государственной школы Калифорнии на пенсии. «Многие учителя дожидаются последних месяцев своего пребывания в должности, а затем обнаруживают, что они не использовали лучшие из своих вариантов оплаты».
Като оплачивала пенсионную систему учителей штата Калифорния (CalSTRS) в течение 36 лет и теперь получает 85% своей прежней зарплаты, 400 долларов в месяц за неиспользованный трехлетний отпуск по болезни и дополнительную «зарплату за долголетие». Она говорит, что разговор с пенсионным консультантом помог ей спланировать формулу, которая лучше всего подойдет ей.
Помимо бесплатной помощи, вы можете нанять финансового консультанта, который подготовит более полный анализ ваших финансов. Попросите консультантов штата или других учителей в вашем районе порекомендовать консультантов, обладающих определенным опытом в оказании помощи учителям. Обязательно выберите советника, который является доверенным лицом, а это означает, что он должен действовать в ваших интересах.
Краткий обзор
Обратитесь к ресурсам в вашем штате, чтобы узнать, как работает пенсионная система ваших учителей и как увеличить свою пенсию и другие льготы.
Экономьте помимо пенсии
Значительное большинство учителей в Соединенных Штатах имеют пенсии с установленными выплатами, отчисления в которые вносят как учитель, так и их работодатель. Взамен государство обещает гарантированную пожизненную выплату при выходе на пенсию.
Выплаты варьируются в зависимости от стажа работы учителя, истории его заработка и других особенностей плана.Но суммы, как правило, не соответствуют финансовым потребностям большинства учителей при выходе на пенсию.Согласно таблице Teacherpensions.org, средняя пенсия для недавно вышедших на пенсию учителей за предыдущие 10 лет варьировалась от примерно 20 000 долларов в год в таких штатах, как Аризона, Флорида и Южная Каролина, до 40 000 долларов в Калифорнии, Иллинойсе, Нью-Джерси и Нью-Джерси. Йорк.Только в одной юрисдикции — округе Колумбия — средняя пенсия превысила 50 000 долларов, достигнув 63 468 долларов.
Какими бы скромными ни были эти цифры, в некоторых штатах они могут снижаться из-за недостаточного финансирования пенсионных фондов учителей. Дефицит финансирования приводит к изменениям, таким как сокращение пособий для новых сотрудников, увеличение взносов сотрудников и снижение стоимости жизни пенсионеров.
Итак, как можно раньше в педагогической карьере, будет разумно начать откладывать немного денег в дополнение к вашей ожидаемой пенсии, например, через план с установленными взносами.
Рассмотрите планы с установленными взносами
Если вы работаете полный рабочий день в государственной школе или частной школе, освобожденной от налогов, вы должны иметь право вносить взносы по крайней мере в один план с установленными взносами, спонсируемый вашим работодателем.
403 (б) Планы
Наиболее распространенным планом с установленными взносами для учителей является план 403 (b). Напоминая план 401 (k) частного сектора, план 403 (b) позволяет вычитать деньги из вашей зарплаты и вкладывать их в выбранные вами инвестиции. Ваши взносы, как правило, не облагаются налогом, а ваши инвестиционные доходы не подлежат налогообложению; вы платите налог с этих денег только тогда, когда снимаете деньги на пенсии. Если вы предпочитаете платить налоги сейчас, а не после выхода на пенсию, и если ваш работодатель предлагает такую возможность, вы можете вместо этого внести взнос в размере 403 (b) Roth.
Ваш работодатель может делать соответствующие взносы в ваш план 403 (b), хотя это менее распространено, чем в случае планов 401 (k). Например, ваш работодатель может покрывать 50% ваших взносов, до 6% процентов вашей зарплаты. Таким образом, если вы зарабатываете 75 000 долларов и вносите в план не менее 6% своей зарплаты, ваш работодатель добавит еще 2250 долларов. По сути, это бесплатные деньги на пенсию.
Краткий обзор
У вас может быть план как 403 (b), так и план 457 (b).
457 (б) Планы
Если вы работаете в школьном округе, вы можете участвовать в плане 457 (b) в дополнение к плану 403 (b) или вместо него.Как и в случае с планами 403 (b), ваши взносы 457 (b) поступают непосредственно из вашей зарплаты, и ваши деньги растут без учета налогов, пока вы их не снимете. Если вы работаете в частной школе, которая классифицируется как организация, освобожденная от налогов, у вас может не быть доступа к 457 (b), если вы не являетесь сотрудником с высокой оплатой труда; таковы правила федерального правительства.
Одним из недостатков планов 457 (b) является то, что работодатели обычно не вносят соответствующие взносы.Но есть и положительный момент: когда вы увольняетесь с работы, вы можете начать получать выплаты из 457 (b) без штрафных санкций, даже если вы еще не достигли пенсионного возраста. Если вы рассматриваете возможность досрочного выхода на пенсию или досрочного частичного выхода на пенсию, 457 (b) может помочь вам в достижении этой цели.
В обоих планах 403 (b) и 457 (b) ваши взносы ограничены 19 500 долларами в год в 2021 году, если вы не старше 50 лет, и в этом случае ваш план может допускать дополнительный взнос в размере 6500 долларов в 2021 году5.
Но есть еще один перк с 457 (b) s: участие в одном из них не мешает вам вносить максимальный вклад до 403 (b).Если вы максимально увеличите свои взносы по 457 (b) и 403 (b) в 2019 году, вы откладываете колоссальные 39 000 долларов — больше, если вам больше 50. А с 457 (b), когда вы Если до пенсионного возраста, установленного планом, осталось три года, вы можете начать откладывать еще больше — либо вдвое больше годового лимита, либо суммы лимита текущего года и любых неиспользованных частей лимитов взносов за предыдущие годы, в зависимости от того, что меньше.
Независимо от того, участвуете ли вы в 403 (b), 457 (b) или обоих, убедитесь, что вы понимаете комиссионные, связанные как с самим планом, так и с предлагаемыми в нем инвестициями, прежде чем вносить свой вклад. В частности, если ваш работодатель не предлагает подходящих, вы можете подумать о том, чтобы внести свой вклад в традиционную IRA или Roth IRA. Вам будет предложен более широкий выбор вариантов инвестирования, чем в планах работодателя, и сборы могут быть значительно ниже.
Знайте свои варианты социального обеспечения
Если вы не уверены, вносите ли вы взносы в систему социального обеспечения, беглый взгляд на ваши удержания из заработной платы прояснит этот вопрос. Вы также можете иметь право на социальное обеспечение, если работали в частном секторе, но обычно требуется не менее 10 лет работы в частном секторе, чтобы заработать достаточно кредитов, чтобы иметь право на получение пособия.
В 15 штатах по крайней мере некоторые образовательные работодатели не участвуют в программе социального обеспечения, поэтому их учителя не участвуют в программе и не получают от нее выгоды.В 12 из них — Аляска, Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Иллинойс, Луизиана, Мэн, Массачусетс, Миссури, Невада, Огайо и Техас — охвачены лишь немногие, если вообще какие-либо преподаватели государственных школ.В трех других штатах — Джорджии, Кентукки и Род-Айленде — некоторые школьные округа участвуют, а некоторые нет.
Однако даже в так называемых государствах без социального обеспечения участие в программе может быть шахматной доской. В Калифорнии, например, учителя, участвующие в программе CalSTRS, платят не в систему социального обеспечения, а в фонд CalSTRS. Однако учителя, которые участвуют в системе пенсионного обеспечения государственных служащих Калифорнии (CALPERS), платят в систему социального обеспечения.
Зачет государственной пенсии
Помимо вашего собственного участия, вы можете иметь право на супружеское пособие по социальному обеспечению, если вы состоите в браке и ваш супруг платит налоги на социальное обеспечение. Однако, если у вас также есть пенсия, пособия, полученные через вашего супруга, могут быть уменьшены в соответствии с правилами государственного зачета пенсий (GPO). Обычно размер пособия по социальному обеспечению сокращается на две трети от суммы ежемесячной пенсии.
Например, если пенсия составляла 600 долларов в месяц, размер пособия по социальному обеспечению был бы уменьшен на 400 долларов в месяц.Если ожидалось, что пособие по социальному обеспечению составит 500 долларов в месяц, вы получите только 100 долларов от социального обеспечения при выплате пенсии в размере 600 долларов в месяц.
«Многие учителя полагаются на супружеские пособия по социальному обеспечению только для того, чтобы позже узнать, что они резко сокращены правилами GPO», — предупреждает Evidence Advisors Investment Management в Сан-Антонио, штат Техас.
Взвешивание, работая после выхода на пенсию
Не все хотят или могут себе позволить бросить работу после того, как уйдут на пенсию в качестве преподавателя на полную ставку. Фактически, учителя в США годами сталкиваются с проблемой стагнации заработной платы, в результате чего они зарабатывают значительно меньше, чем другие выпускники колледжей. Если вы планируете преподавать неполный рабочий день, работать неполный рабочий день по другой профессии или начать карьеру на бис на полную ставку, подумайте о том, как этот доход может повлиять на то, что вам нужно сегодня откладывать.
При этом не все могут работать, когда становятся старше. Некоторым людям, возможно, придется позаботиться о стареющих родителях, а другие обнаружат, что их собственное здоровье мешает этому. Иногда работу просто найти сложно. На всякий случай лучше не строить свой финансовый план на предположении, что вы продолжите получать доход от работы после выхода на пенсию.
Убедитесь, что у вас достаточно страховки
Продолжение работы после выхода на пенсию также может быть экономически эффективным способом сохранить медицинское страхование и другое покрытие, которое может вам понадобиться, по крайней мере, до тех пор, пока вы не получите право на Medicare в возрасте 65 лет. Например, если вы получили страхование жизни или инвалидности в качестве пособие сотрудникам, пока вы работали, убедитесь, что у вас все еще есть достаточное страховое покрытие, а если нет, дополните его частным полисом после выхода на пенсию.