Ответы на самые популярные вопросы плана 403 (b)
401 (к) — его более известным пенсионным планом кузен-он получает мало внимания. Этот быстрый сеанс вопросов и ответов поможет вам получить максимальную отдачу от вашего плана 403 (b).
Ключевые выводы
- Пенсионный план с льготным налогообложением 403 (b) s обычно предлагается сотрудникам государственных школ, колледжей и университетов, а также сотрудникам организаций, освобожденных от налогов, включая церкви и благотворительные организации.
- Варианты инвестирования, предлагаемые в планах 403 (b), включают паевые инвестиционные фонды и аннуитеты.
- Лимиты взносов такие же, как и для планов 401 (k), хотя есть дополнительные положения о компенсации для правомочных сотрудников.
Кто может инвестировать в план 403 (b)?
Думайте о планах 403 (b) как о планах 401 (k), разработанных для сотрудников государственных школ, колледжей и университетов, а также для сотрудников некоторых освобожденных от налогов организаций, включая церкви и благотворительные организации.Аналогия не идеальна, потому что планы 401 (k) и 403 (b) имеют разные правила, но это близко.Оба этих плана предлагают участникам льготный с точки зрения налогообложения способ накопления на пенсию.
Могут ли работать неполный рабочий день?
Если вы работаете неполный рабочий день, вы можете участвовать в плане 403 (b) при условии, что вы обычно работаете не менее 20 часов в неделю.Вы должны вносить в план не менее 200 долларов в год и не должны участвовать в другом плане 403 (b).
Почему я должен инвестировать в план 403 (b)?
Подобно планам IRA s и 401 (k), планы 403 (b) помогают инвесторам создать «кладезь», которую можно использовать в качестве дохода при выходе на пенсию. Работодатели обычно предлагают соответствующие взносы инвесторам плана 403 (b), по сути, давая вам бесплатные деньги для финансирования вашей пенсии. Даже если вы обеспечены или крайне не склонны к риску, отказываться от бесплатных денег, вероятно, не будет разумным решением.
Поскольку большинство планов 403 (b) предлагают фонд денежного рынка в качестве одного из вариантов инвестирования, вы можете вложить туда свой вклад и свою сумму и держать его с относительно небольшим риском по сравнению с потенциальными колебаниями паевых инвестиционных фондов, инвестирующих в акции и облигации..
Мой план 403 (b) предлагает аннуитет.Стоит ли мне инвестировать в это?
Когда в 1958 году была изобретена 403 (b), она была известна как аннуитет, защищенный от налогов.Хотя времена изменились, и планы 403 (b) теперь могут предлагать полный набор паевых инвестиционных фондов, аналогичный тем, которые доступны в планах 401 (k), многие по-прежнему предлагают аннуитеты. Финансовые консультанты часто рекомендуют не инвестировать в аннуитеты в планах 403 (b) и других инвестиционных планах с отсрочкой налогообложения по ряду причин.
Первая причина заключается в том, что аннуитеты предназначены для обеспечения роста без налогообложения. Поскольку инвестиционные планы с отсрочкой налогов уже предлагают эту функцию, инвестирование в транспортное средство (аннуитет), предназначенное для обеспечения той же функции, является излишним.
Краткий обзор
Многим инвесторам не хватает времени, терпения или знаний, чтобы полностью оценить аннуитетные предложения в своих планах 403 (b).
Во-вторых, аннуитеты часто взимают высокие комиссии. Высокие комиссионные снижают эффективность инвестиций, поскольку каждая копейка, потраченная на комиссию, — это копейка, отнимаемая от прибыли от ваших инвестиций. Кроме того, уплата высокой комиссии за инвестицию, которая предлагает выгоду (отсрочку налогообложения), которую вы уже получаете в соответствии с положениями плана 403 (b), обычно не рассматривается как разумный способ потратить деньги.
В-третьих, аннуитеты часто взимают комиссию за сдачу, если вы переводите свои активы из них до истечения заранее определенного периода, который часто устанавливается в несколько лет. Блокирование ваших денег на такой длительный период времени серьезно ограничивает вашу гибкость при принятии инвестиционных решений. В то же время аннуитеты — это сложные инвестиции, которые часто требуют значительного количества мелкого шрифта.
Наконец, переменные аннуитеты, которые предлагают переменную выплату в зависимости от эффективности основных инвестиций, могут привести к потере денег. Инвестировать в автомобиль с завышенной ценой, который может потерять деньги, как правило, не лучшая идея.
Конечно, аннуитеты бывают и другого типа — фиксированного аннуитета. Фиксированные аннуитеты предлагают гарантированную выплату. Если вы консервативный инвестор и ваш 403 (b) предлагает фиксированную ренту, это может быть привлекательным местом для размещения ваших денег.
Предлагают ли планы 403 (b) возможность брокерского счета?
Согласно правилам, регулирующим планы 403 (b), единственными допустимыми инвестициями являются паевые инвестиционные фонды и аннуитеты.Участники плана 403 (b) могут инвестировать в акции косвенно через паевые инвестиционные фонды, но не могут инвестировать напрямую в акции.
Как работает компенсация?
Пределы взносов для планов 403 (b) такие же, как и для 401 (k) s.По данным IRS, годовой лимит взносов составляет 19 500 долларов США в 2021 году, не изменившись по сравнению с 2020 годом5.
Участники планов 403 (b) также могут воспользоваться преимуществами двух положений о компенсации.Если вам 50 лет или больше, вы имеете право внести такой же дополнительный взнос, как и участники плана 401 (k).В 2021 году это означает дополнительные 6500 долларов.
Если вы вносите свой вклад в план в течение как минимум 15 лет, вы также имеете право на получение другой компенсации.В соответствии с этим положением вы можете вносить дополнительно 3000 долларов в год до пожизненного лимита в 15000 долларов.И в отличие от обычных положений о пенсионном плане, вам не обязательно быть 50 или старше, чтобы воспользоваться этим.
Требуемые минимальные распределения
Как и учетные записи 401 (k), владельцы учетных записей 403 (b) должны получить необходимые минимальные распределения (RMD) по достижении 72 лет. Хорошая новость на фоне плохих времен заключается в том, что 27 марта президент подписалчрезвычайную ситуацию с коронавирусом насумму 2 триллиона долларов. пакет мер стимулирования, который приостановил требуемые минимальные выплаты с пенсионных счетов в 2020 году. Это дает этим счетам больше времени для восстановления после спада на фондовом рынке. Это также дает пенсионерам, которые могут позволить себе оставить их в покое, налоговые льготы, поскольку они не облагаются налогом при обязательном снятии средств.
Суть
План 403 (b) менее популярен, чем план 401 (k), поскольку он доступен только для определенных категорий сотрудников. Он может многое предложить тем, кто может внести свой вклад. Ответы на общие вопросы, приведенные выше, помогут вам воспользоваться преимуществами плана 403 (b).