Основные постановления правительства, влияющие на инвестирование в банковский сектор

После мирового финансового кризиса 2008 года банковский сектор в Соединенных Штатах стал объектом некоторых новых правил, установленных государственным законодательством. Эти банковские правила продолжают влиять на управление и операции банков и других вспомогательных финансовых организаций. Они также призывают к усилению бдительности и мерам защиты для защиты правительства, финансовых учреждений и, что наиболее важно, людей.

Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики

Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики от 2008 года (HERA)  был первым из серии регулирующих законов, направленных на укрепление экономики США. Этот закон был создан для предотвращения потери права выкупа домов посредством консультирования по вопросам долга и программ развития сообщества.

Разработанный для восстановления доверия к участникам рынка ипотечных кредитов Fannie Mae и Freddie Mac, HERA позволил штатам рефинансировать субстандартные ссуды с помощью облигаций с доходами от ипотечных кредитов и создал Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA).Это позволило Федеральному жилищному управлению (FHA) гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой для субстандартных заемщиков.

Этот закон также требовал, чтобы ипотечные кредиторы и другие банковские учреждения регистрировались в Общенациональной системе и реестре ипотечного лицензирования через Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC), в то же время расширяя сферу действия добросовестного оценочного документа для охвата более широкой группы кредитных продуктов.Следовательно, банки и кредиторы должны вести бизнес с большей прозрачностью по отношению к своим клиентам.

Закон о чрезвычайной экономической стабилизации

Вторым законодательным актом был Закон о чрезвычайной экономической стабилизации от 2008 года (EESA), который разрешал федеральному правительству выкупить и выкупить несколько банков и финансовых учреждений, которым грозило полное банкротство из-за их инвестиций в испорченные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой. EESA разрешило казначейству выкупить проблемные активы на сумму до 700 миллиардов долларов, позже эта цифра сократилась до 475 миллиардов долларов.

Этот закон служит для регулирования движения денежных средств этих учреждений и подвергает их прямому контролю со стороны правительства до тех пор, пока они не смогут объявить о платежеспособности. Это требует от банков увеличения капитала и поддержания более низкой долговой нагрузки.

Закон о помощи семьям в спасении их домов

Закон о помощи семьям в спасении их домов от 2009 года наделяет FDIC надежным финансированием — более 100 миллиардов долларов — для помощи банкам и их клиентам в предотвращении потери права выкупа закладных.

Этот закон также требовал от банков и кредиторов собирать информацию о своих клиентах, чтобы помочь процессу снижения убытков с помощью программ модификации ссуд и работать над восстановлением кредитоспособности заемщиков, кредит которых был поврежден из-за неисправных кредитных продуктов.

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей

Четвертый крупный законопроект, Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года, подчеркивает правила, регулирующие сбор, обработку и анализ данных о клиентах.Закон призывает банки и финансовые учреждения улучшить свои процедуры «знай своего клиента» (KYC) и соблюдать новые регулирующие полномочия FDIC.

Он также учредил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) для регулирования требований к капиталу и финансовой практики банков, кредитных союзов, кредиторов, обслуживающих и коллекторских агентств в отношении их вознаграждения на высшем уровне, корпоративного управления, управления рисками, портфеля производных финансовых инструментов и кредитных рейтингов.Банки обязаны раскрывать эти данные FDIC и другим федеральным органам, находящимся под надзором Министерства финансов США.