Закон о жилищном и экономическом восстановлении (HERA)
Что такое Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA)?
Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA) был разработан для устранения последствий FHA ) гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых, фиксированных на 30 лет -процентная ипотека для субстандартных заемщиков. Для участия кредиторы должны были списать остатки по основным займам до 90% от их текущей оценочной стоимости.
Ключевые выводы
- Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA) 2008 года был частью закона о финансовой реформе, принятого Конгрессом в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования.
- Закон позволил Федеральному жилищному управлению (FHA) гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой для субстандартных заемщиков.
- HERA состоит из нескольких подзаконных актов, включая Закон о налоге на жилищную помощь, Закон FHA о модернизации и Закон о безопасном и справедливом исполнении для ипотечного кредитования.
Понимание Закона о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA)
Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики был в конечном итоге направлен на возрождение общественного доверия к финансируемым государством предприятиям ( GSE ), которые предоставляют жилищные ссуды, а именно к Freddie Mac. Он позволил штатам рефинансировать субстандартные ссуды с помощью облигаций с ипотечным доходом и создал Федеральное агентство жилищного финансирования ( FHFA ). В качестве нового агентства FHFA использовала свои вновь обретенные полномочия, чтобы передать Fannie Mae и Freddie Mac под опеку в 2008 году.
HERA также включила ряд подзаголовков в основной акт, в том числе:
- Закон о налоге на жилищную помощь от 2008 года
- Закон о модернизации FHA от 2008 г.
- Закон о лицензировании ипотечных кредитов 2008 года о безопасном и справедливом исполнении
Закон о налоге на жилищную помощь от 2008 года
Этот подзаголовок в HERA предлагал возвращаемую налоговую скидку для квалифицированных впервые покупающих жилье в отношении покупок, совершенных 9 апреля 2008 г. или позднее, но до 1 июля 2009 г. — в размере 10% от покупной цены основного места жительства, но не более 7500 долларов. Он также отменил кредит для налогоплательщиков с доходом более 75 000 долларов США (150 000 долларов США для совместных деклараций).
Для тех, кто получил налоговый кредит, ожидалось погашение в течение 15 лет равными частями за счет доплаты к годовому подоходному налогу налогоплательщиков. Он также оказал экстренную помощь в восстановлении заброшенных домов и домов, лишенных права выкупа.
Закон о модернизации FHA от 2008 г.
Этот подзаголовок увеличил лимит ссуды FHA с 95% до 110% от средней по площади цены дома, до 150% от лимита ссуды, соответствующего GSE (т. Е. 625 000 долларов). Он также установил предоплату в размере 3,5% для всех кредитов FHA и наложил 12-месячный мораторий на введение Министерством жилищного строительства и городского развития США страховых премий, основанных на оценке риска. Он также запретил авансовые платежи, финансируемые продавцом, и разрешил FHA застраховать до $ 300 млрд 30-летних ссуд рефинансирования с фиксированной ставкой в размере до 90% от суммы оценки для проблемных заемщиков. Обязательства по ипотеке, принятые до 1 января 2008 г., были покрыты законом.
Кроме того, закон требовал, чтобы существующие держатели ипотечных кредитов принимали поступления по застрахованной ссуде в качестве оплаты в полном объеме по всей ранее существовавшей задолженности. Участие кредитора в этой программе было добровольным.
Закон о лицензировании ипотечных кредитов от 2008 года о безопасном и справедливом исполнении
Эта часть закона требует, чтобы все штаты внедрили систему лицензирования и регистрации инициаторов ипотечных ссуд (MLO) к 1 августа 2009 г. (или 1 августа 2010 г. для законодательных органов, собирающихся раз в два года). Штатам было разрешено использовать свои собственные системы в соответствии со строгими федеральными стандартами или они могут участвовать в Общенациональной системе лицензирования ипотечных кредитов (NLMS).
Краткий обзор
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).