Каков средний баланс 401 (k) по возрасту?
Правильное планирование выхода на пенсию
Любой специалист в области психического здоровья скажет вам, что сравнивать себя с другими плохо для вашего душевного спокойствия. Однако когда дело доходит до пенсионных сбережений, представление о том, что делают другие, может быть хорошей информацией.
Может быть трудно точно определить, сколько вам понадобится в дни после карьеры, но выяснение того, как другие планируют — или нет — может стать критерием для определения целей и этапов.
Ключевые выводы
- Балансы 401 (k) американцев увеличились благодаря сочетанию эффективности активов и увеличения взносов.
- Остатки на счетах 401 (k) и ставки взносов сильно различаются в зависимости от возраста, причем наибольшее количество составляют люди в возрасте от 60 лет.
- Некоторые исследования показывают, что большинство американцев по-прежнему не копят достаточных сумм для пенсионных лет.
401 (k) Планирование остатков по поколениям
Хорошая новость заключается в том, что американцы стараются больше экономить.По данным Fidelity Investments, финансовой компании, которая управляет активами на сумму более 9,8 триллиона долларов, среднийбаланс плана 401 (k) достиг 112 300 долларов в четвертом квартале 2019 года. Это на 17% больше, чем 95 600 долларов в 4 квартале 2018 года.
Краткий обзор
Стоит отметить, что суммы в первом квартале 2020 года, вероятно, будут отличаться в зависимости от экономической нестабильности, вызванной пандемией коронавируса.
Как это разбивается по возрасту?Вот как Fidelity вычисляет цифры.
Двадцатилетние (возраст 20–29 лет)
- Средний баланс 401 (k): 10 500 долларов США
- Ставка взноса (% от дохода): 7%
30–39 лет (возраст 30–39 лет)
- Средний баланс 401 (k): 38 400 долларов США
- Ставка взноса (% от дохода): 8%
Среди миллениалов (которых Fidelity определяет как рожденных в период с 1981 по 1997 год) взносы в IRA увеличились на 21% по сравнению счетвертым кварталом2018 года. Это поколение внесло в IRA примерно 373 миллиона долларов, что на 46% больше, чем в предыдущем четвертом квартале.На IRA Рота приходилось 73% пожертвований миллениалов.
Сорокалетние (возраст 40–49)
- Средний баланс 401 (k): 93 400 долларов США
- Ставка взноса (% от дохода): 8%
Скачок размера баланса учетной записи для представителей поколения X может отражать тот факт, что эти люди проработали пару десятилетий в рабочей силе и так долго вносили свой вклад в планы. Немного более высокая ставка взносов может отражать тот факт, что многие из них достигли пикового заработка.
Пятьдесят лет (возраст 50–59)
- Средний баланс 401 (k): $ 160 000
- Ставка взноса (% от дохода): 10%
Скачок ставки взноса для этой группы предполагает, что многие пользуются положением о наверстывании 401 (k) s, которое позволяет людям в возрасте 50 лет и старше вносить больше (дополнительные 6500 долларов в 2020 и 2021 годах), чем обычно. количество.
Sixtysomethings (Возраст 60–69)
- Средний баланс 401 (k): 182 100 долларов
- Ставка взноса (% от дохода): 11%
С точки зрения экономии, сейчас или никогда для этой группы. Тот факт, что размер взносов так высок, говорит о том, что многие бэби-бумеры продолжают работать в течение этого десятилетия своей жизни.
Семидесятилетние (возраст 70–79)
- Средний баланс 401 (k): 171 400 долларов США
- Ставка взноса (% от дохода): 12%
С января 2020 года Закон о дополнительных консолидированных ассигнованиях отменил возрастное ограничение, которое не позволяло лицам старше 70 лет делать взносы в традиционные IRA.Это открыло дополнительные возможности для пенсионных сбережений для тех, кто в настоящее время работает или ведет собственный бизнес.
Конечно, в 2020 году мы живем в совершенно другом мире, чем в 2019 году. Неясно, как финансовые последствия пандемии COVID-19 повлияют на способность каждого поколения откладывать средства на пенсию.
Цели пенсионных сбережений
К чему вы должны стремиться с точки зрения экономии?У Fidelity есть несколько довольно конкретных идей.По расчетам компании, к 30 годам вы должны были накопить сумму, равную вашей годовой зарплате.
Если к 30 годам вы зарабатываете 50 000 долларов, у вас должно быть 50 000 долларов на пенсию.К 40 годам вы должны иметь трехкратную годовую зарплату.К 50 годам в шесть раз больше вашей зарплаты;к 60 годам — в восемь раз;а к 67 годам — в 10 раз. Если вам исполнилось 67 лет и вы зарабатываете 75 000 долларов в год, вы должны сэкономить 750 000 долларов.
8,9%
Средняя ставка взноса сотрудника 401 (k) (в процентах от заработной платы).
Существует также проверенное, что некоторые могут назвать старомодным правилом 80%: откладывайте столько, сколько вам нужно, чтобы получить эквивалент 80% вашей предпенсионной зарплаты. Для человека, зарабатывающего 75 000 долларов в год, ему потребуется примерно 60 000 долларов в год после выхода на пенсию, чтобы сохранить тот же уровень жизни.
Измерение
Если вы сравните эти критерии со средними показателями баланса 401 (k) Fidelity, окажется, что большинство американцев отстают в накоплении средств на пенсию — даже если у них есть активы на счетах, отличных от их 401 (k) s.
Исследование, проведенное Счетной палатой правительства в 2019 году, показало, что почти 48% американцев в возрасте 55 лет и старше не имеют пенсионных сбережений или традиционного пенсионного плана.
У тех, у кого есть пенсионные фонды, не хватает денег: у людей в возрасте от 56 до 61 года в среднем 163 577 долларов, а у людей в возрасте от 65 до 74 сбережений еще меньше. Если бы эти деньги превратили в пожизненную ренту, она составила бы всего несколько сотен долларов в месяц. Любой специалист по финансовому планированию согласится, что этого недостаточно.
В своем 20-м ежегодном опросе Центр пенсионных исследований Transamerica обнаружил, что средние пенсионные сбережения миллениалов составляют примерно 23 000 долларов по сравнению с 64 000 долларов для представителей поколения X и 144 000 долларов для бэби-бумеров.
Аналогичные выводы получены из Института экономической политики: по его оценкам, люди в возрасте от 32 до 37 лет сэкономили около 31 644 доллара США, но эта цифра существенно возрастает до 67 270 долларов США для лиц в возрасте от 38 до 43 лет. Для лиц в возрасте от 44 до 49 лет средние пенсионные накопления составляют 81 347 долларов.Наконец, люди в возрасте от 50 до 55 лет сэкономили в среднем 124 831 доллар США. Хотя это может показаться неплохим показателем, все эти цифры намного ниже даже самых консервативных целей.
Частично проблема, по мнению Transamerica, может заключаться в отсутствии финансовых знаний и образования.Шестьдесят восемь процентов рабочих считают, что они не знают о пенсии столько, сколько следовало бы.Фактически, 37% работников говорят, что ничего не знают о распределении активов, а около 22% признаются, что не знают, как инвестируются их пенсионные деньги.
В этом отношении только 20% американцев говорят, что они «много знают» о социальном обеспечении, хотя почти 74% ожидают, что оно станет значительным источником дохода, когда они перестанут работать.
Краткий обзор
Администрация социального обеспечения заявляет, что его пенсионные пособия призваны заменить лишь около 40% средней заработной платы рабочего.
Как это исправить
Печальная, но верная часть состоит в том, что у большинства американцев нет достаточных сбережений, чтобы поддерживать их до выхода на пенсию.
Как избежать этой участи? Во-первых, станьте студентом процесса пенсионных накоплений. Узнайте, как работают Social Security и Medicare, и чего вы можете ожидать от них с точки зрения сбережений и льгот.
Затем определите, сколько, по вашему мнению, вам нужно, чтобы жить комфортно после того, как закончились девять-пять дней. Исходя из этого, сформулируйте цель экономии и разработайте план, как получить нужную сумму к тому времени, когда она вам понадобится.
Начните как можно раньше. Выход на пенсию может показаться очень далеким, но когда дело доходит до сбережений, количество дней сокращается до немногих драгоценных, и любая задержка в конечном итоге обходится дороже.