Вся жизнь против универсального страхования жизни
Полная жизнь против универсального страхования жизни: обзор
Оба эти вида страхования жизни относятся к категории постоянного страхования жизни.В отличие от срочного страхования, которое гарантирует выплату пособия в случае смерти в течение определенного периода, постоянные полисы обеспечивают пожизненное страхование.Если вы отмените свой полис постоянного проживания, вы получите его денежную стоимость (за вычетом любых комиссий).
Эти типы полисов страхование наличной стоимости.
Хотя в некоторых отношениях полисы страхования жизни и универсального страхования жизни схожи, они имеют некоторые ключевые различия. пособий в случае смерти и элемента сбережений в их полисах. Здесь мы более подробно рассмотрим каждый из этих типов.
Ключевые выводы
- Страхование всей жизни и универсальное страхование жизни являются видами постоянного страхования жизни.
- Полное страхование жизни предлагает постоянные страховые взносы и гарантированное накопление денежной стоимости, в то время как универсальный полис обеспечивает гибкие страховые взносы и пособия в случае смерти.
- Вы можете взять взаймы под денежную стоимость целого или универсального полиса.
Страхование всей жизни
Полное страхование жизни покрывает вас на всю оставшуюся жизнь, независимо от того, как долго вы можете прожить.Пока вы продолжаете платить страховые взносы, ваши бенефициары будут получать пособие по случаю смерти, когда вы умрете. Этот полис очень подходит для выполнения долгосрочных обязанностей, таких как уход за взрослым ребенком-иждивенцем или посмертных расходов, таких как налоги на наследство.
Как работает страхование всей жизни
Одной из особенностей этого вида страхования жизни является то, что он сочетает в себе покрытие со сбережениями.Ваша страховая компания переводит часть ваших страховых взносов на банковский или инвестиционный счет с высокими процентами.С каждым премиальным платежом ваша денежная стоимость увеличивается.Этот элемент сбережений вашей политики увеличивает вашу денежную стоимость на основе отсроченного налогообложения. Полное страхование жизни предназначено для достижения долгосрочных целей человека, и важно поддерживать его на протяжении всей вашей жизни.
Краткий обзор
Чтобы получить заем под полис, вы должны соответствовать требованиям минимальной денежной стоимости, так как вы не можете брать взаймы под номинальную стоимость полиса.
Плюсы и минусы страхования всей жизни
Одной из привлекательных черт полиса на всю жизнь является гарантированная денежная стоимость. Поскольку вы можете занять под него или отказаться от своей политики, чтобы получить денежную стоимость, он предлагает некоторую финансовую гибкость в случае чрезвычайной ситуации.
В дивиденды ваши предложения компании даст вам некоторую гибкость, как хорошо. Вы можете получать их ежегодно наличными, позволять им накапливать проценты или использовать их для уменьшения страховых взносов по вашему полису или для покупки дополнительного покрытия.
Однако размер страховых взносов, фиксированные выплаты в случае смерти и привлекательные пособия на жизнь (например, ссуды и дивиденды) делают этот полис довольно дорогим, особенно по сравнению с срочным страхованием. Желательно покупать полную страховку жизни, когда вы моложе, чтобы иметь возможность позволить себе ее в долгосрочной перспективе.
Универсальное страхование жизни
Универсальное страхование жизни также называют регулируемым страхованием жизни из-за его гибкости.У вас есть право уменьшить или увеличить размер вашего пособия в случае смерти и уплатить страховые взносы в любое время в любой сумме (с учетом определенных ограничений) при наличии денег на счете.
Как работает универсальное страхование жизни
Когда вы вносите платеж в свой универсальный план страхования жизни, часть его перечисляется на инвестиционный счет, а все начисленные проценты зачисляются на ваш счет.Зарабатываемые вами проценты растут без отсрочки налогов, увеличивая вашу денежную стоимость.
При необходимости вы можете изменить размер пособия в случае смерти, увеличив его (часто после медицинского осмотра), если ваши обстоятельства изменятся, или уменьшив его, чтобы уменьшить страховые взносы.6 В качестве альтернативы вы можете использовать свою денежную стоимость для выплаты страховых взносов, если на этом счете достаточно денег.
Плюсы и минусы универсального страхования жизни
Возможность корректировать номинальную стоимость вашего страхового покрытия без отказа от страхового полиса является привлекательной особенностью универсального страхового покрытия.По мере изменения ваших финансовых обстоятельств или обязанностей вы можете увеличивать, уменьшать или даже прекращать выплаты страховых взносов.
Краткий обзор
Обязательно обсудите статус вашего фонда денежной стоимости со своим страховым консультантом или агентом, прежде чем прекращать выплату страховых взносов. Ваш полис может утратить силу, если вы перестанете платить страховые взносы и у вас будет недостаточная денежная стоимость для покрытия стоимости страховки.
Еще одно преимущество — возможность частично снимать или занимать средства из денежной стоимости. Однако вы не должны делать повторные снятия средств, так как это может уменьшить сумму наличных денег и оставить вам немного времени, когда в этом возникнет необходимость.
Основным недостатком универсального страхования жизни является процентная ставка, которая часто зависит от рыночных условий. Если политика работает хорошо, есть шансы на потенциальный рост вашего сберегательного фонда. С другой стороны, если он работает плохо, предполагаемая прибыль не будет получена. Еще одна отрицательная особенность: комиссии. Комиссия за сдачу может взиматься во время прекращения действия вашего полиса или снятия денег со счета.
Решая, что подходит именно вам
Право страхования жизни для вас будет зависеть от структуры семьи и финансовой ситуации, а также вашего аппетита к риску и стремление к гибкости. Помимо универсального страхования жизни, вы также можете изучить другие формы страхования жизни, такие как срочное, групповое страхование жизни и многое другое.
Независимо от того, какой тип полиса вы выберете, обязательно сравните компании, которые вы рассматриваете, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее полное страхование жизни или лучшее возможное универсальное страхование жизни.