Правда о полисах страхования жизни эндаументов
Накопительное страхование жизни — это специализированный страховой продукт, который часто оформляется как план сбережений в колледже — эти полисы сочетают срочное страхование жизни с программой накоплений. Как страхователь вы выбираете, сколько вы хотите откладывать каждый месяц и когда вы хотите, чтобы полис стал сроком действия. Основываясь на ваших ежемесячных взносах, вам гарантируется определенная выплата, называемая пожертвованием, когда наступит срок действия полиса. Затем вы можете использовать этот фонд для оплаты обучения вашего ребенка в колледже, оплаты, учебников, расходов на проживание и других расходов. Если вы умрете до того, как наступит срок действия полиса, ваш ребенок получит выплату в качестве вашего пособия в случае смерти и по-прежнему будет иметь ожидаемые деньги для учебы в колледже.
Полис накопительного страхования жизни обещает безрисковый, гарантированный доход в гарантированный срок, если вы будете вносить фиксированные ежемесячные платежи.Более того, денежная стоимость не учитывается при определении права вашего ребенка на получение финансовой помощи. Может ли это быть тот сберегательный план для колледжа, который вы так долго искали? Давайте посмотрим, соответствуют ли заявленные преимущества этой политики своим обещаниям.
Накопительное страхование жизни включает два продукта по цене одного
В маркетинговых материалах по эндаумент-страхованию жизни может показаться, что вы экономите деньги, объединяя продукты, но это не так. Срочное страхование жизни, которое входит в полис пожизненного вклада, стоит недорого, если вы молоды и здоровы. Если вы разделите свой ежемесячный платеж на полис эндаумента и потратите часть его на сбережения в колледже, а часть на срочное страхование, вы получите больше сбережений в колледже и больше страховки за ту же сумму денег. Накопительное страхование жизни, безусловно, не единственный продукт страхования жизни, сочетающий сбережения со страхованием. Однако, если вашей основной целью является накопление сбережений, эти типы политики обычно не лучший вариант, потому что не все ваши деньги идут на достижение вашей цели сбережений. Некоторые из них идут на покупку страховки.
Это без риска
Полисы накопительного страхования жизни не имеют инвестиционного риска или риска процентной ставки.Но когда вы выбираете невероятно безопасные инвестиции, они обычно предлагают невероятно низкую доходность.Эта безопасная игра означает, что вы не накопите достаточно сбережений для оплаты обучения в колледже.Ваши сбережения могут даже не поспевать за инфляцией, тем более, что доходы по полисам эндаументального страхования жизни облагаются налогом. Однако есть два лучших варианта, чем политика пожизненного наделения, и они оба позволяют минимизировать риск. Первый — это план предоплаты за обучение, который позволяет зафиксировать сегодняшнюю стоимость обучения для покрытия будущих расходов на образование. Этот план исключает риск того, что у вас не будет денег на образование вашего ребенка, когда придет время, позволяя вам заплатить за него заранее. Это также должно значительно снизить стоимость обучения.
Накопительный план 529
Второй лучший вариант — это план сбережений для колледжа 529, где вы можете выбрать, какой инвестиционный риск принять.В идеале вы бы вложили часть своих сбережений в акции и часть в облигации, постепенно уходя от акций по мере приближения вашего ребенка к студенческому возрасту.Эта стратегия похожа на то, как вы откладываете на пенсию — вы берете на себя больший риск вначале, когда у вас большой временной горизонт, и по мере приближения дня, когда вам нужны деньги, вы переходите к инвестициям с меньшим риском, чтобы гарантировать, что деньги вы потребность будет там, когда придет время ее тратить.Если вы действительно не склонны к риску и готовы согласиться на более низкую доходность, вы также можете избежать инвестиционного риска с помощью счетов денежного рынка, сберегательных счетов и компакт-дисков, застрахованных FDIC.Независимо от того, какие инвестиции вы выберете, накопительный план колледжа поможет максимизировать вашу прибыль за счет минимизации ваших налоговых обязательств.
С принятием Закона оповышении уровня пенсионного обеспечения вкаждом сообществе (SECURE) появилось больше причин положительно отнестись к 529 планам.Закон SECURE увеличил количество планов, которые можно использовать для 529, за счет расширения определения «расходов на квалифицированное высшее образование».Теперь вы можете использовать план 529 для оплаты определенных расходов, связанных с зарегистрированными программами ученичества.Это включает плату за обучение, книги, расходные материалы и оборудование, если программа ученичества, в которую зачислен ваш ребенок, сертифицирована министром труда.Закон SECURE также позволяет вам использовать до 10 000 долларов из ваших 529 сбережений для выплаты основной суммы долга и / или процентов по соответствующей задолженности по студенческому кредиту вашего ребенка.
Это не влияет на право на получение финансовой помощи
Как планы 529, так и сберегательные счета для образования фактически теряют 5,6% своей стоимости, когда студенты поступают в колледж. FAFSA берет эти деньги в счет и увеличивает ожидаемый вклад колледжа студента вплоть до 5,6%.Важно понимать, как ваши сбережения и инвестиционные решения повлияют на право вашего ребенка на получение финансовой помощи, чтобы вы не ожидали помощи, на получение которой не имеете права.
Накопительное страхование жизни не учитывается при определении права студента на получение финансовой помощи, как это делают другие накопительные средства для колледжа. Но это «преимущество» по-прежнему не является хорошей причиной для выбора полиса накопительного страхования жизни. Даже после того, как они достигли 5,6% -ного дохода, 529 планов и ESA при разумном использовании дадут вам больше отдачи от вложений в колледж, чем пожертвование на страхование жизни.
Вам не нужен медицинский осмотр
В отличие от многих полисов страхования жизни, вам не нужно проходить медицинский осмотр, чтобы претендовать на полис страхования жизни на пожертвования.Например, чтобы получить полис фонда Gerber Life College Fund, медицинский осмотр не требуется, если вам не исполнилось 51 года и вы не подаете заявку на страховое покрытие в размере 101 000 долларов США или более. Это преимущество означает, что полис эндаументного страхования жизни может выглядеть как хороший вариант, если у вас есть история болезни, которая не позволяет вам претендовать на полис на случай экзамена. Это также хорошая новость, если вы предпочитаете избегать неприятных моментов, связанных с экзаменом, и связанных с ним вопросов о своей истории болезни. Однако вы также можете сдать полис на обычный семестр без экзамена. Эта функция не уникальна для политик жизни эндаумента. Однако имейте в виду, что при любом страховании жизни без экзаменов номинальная стоимость полиса будет относительно небольшой — достаточно, чтобы немного помочь, но, вероятно, недостаточно для удовлетворения всех потребностей, которые вы пытаетесь удовлетворить.
Это заставляет копить на колледж
В отличие от плана 529 или Coverdell ESA, эндаумент-страхование жизни, это не план сбережений для колледжа, он просто продается таким образом.Это просто страхование жизни, и выплату можно использовать на все, что угодно, без штрафных санкций. Manulife Financial, одна из крупнейших компаний по страхованию жизни в мире, не жалует слов на своем веб-сайте. В нем говорится, что накопительное страхование жизни «обеспечивает систематический способ сбережений для экстравагантных людей».
Никакой финансовый продукт не сможет полностью защитить вас от самого себя, если вы расточительны. Например, вы можете взять ссуду в соответствии со своей политикой пожизненного вклада, и если вы это сделаете, ваше пособие будет уменьшено на сумму непогашенной ссуды и проценты, которые вы должны по этой ссуде. Вы также не получите всю выгоду, если не заплатите свои страховые взносы в полном объеме, а если вы перестанете платить взносы, действие полиса истечет. Из-за этих возможностей накопительное страхование жизни не предлагает никакой защиты от неправильных решений в отношении расходов, которые могли бы сделать вы или ваш ребенок.
Суть
Полисы накопительного страхования жизни кажутся отличным способом сэкономить на колледже, но они бледнеют по сравнению с другими вашими вариантами. Они не предлагают достаточной страховки или достаточных сбережений на колледж, чтобы удовлетворить потребности большинства людей, и не дают вам максимальной отдачи от вложенных средств.