Как страхование жизни может помочь в накоплении наличных денег

Основная цель страхования жизни — обеспечить окончательные расходы и защитить бенефициаров от потери дохода или долгового бремени в случае смерти члена семьи.

Однако постоянный полис страхования жизни может повысить денежную ценность, которую можно использовать при выходе на пенсию или в случае возникновения чрезвычайных ситуаций. И страхование всей жизни, и универсальное страхование жизни (VUL), при надлежащем финансировании, предоставляют средства для накопления денежных средств, к которым можно получить доступ, когда это необходимо, с помощью положений о ссуде или прямом снятии средств. Мы обсудим оба ниже.

Политика Whole Life

Полисы Whole Life, как правило, являются одними из самых дорогих для приобретения. То, как страховая компания определяет размер ваших взносов, зависит от возраста и состояния здоровья заявителя, употребления табака застрахованным лицом и других факторов.

Как показывает практика, более молодые страхователи платят меньшие страховые взносы, чем более старые страхователи. 25-летний некурящий мужчина может платить около 900 долларов в год за полис со смертельным пособием в размере 100 000 долларов, в то время как 40-летний курильщик может рассчитывать заплатить 1800 долларов в год за страховое покрытие. Часть взимаемой годовой страховой премии применяется для покрытия чистой стоимости страхования, комиссионных и административных расходов, в то время как остаток остается для роста при фиксированных процентных ставках, определяемых эмитентом.

В первые несколько лет жизненной политики денежные ценности накапливаются медленно. Для достижения точки безубыточности, когда общая сумма уплаченных премий равна выкупной стоимости полиса наличными, требуется несколько лет (особенно при исторически минимальных процентных ставках). Однако в любой момент можно получить доступ к капиталу в полисе путем займа или снятия. Уровень страховых премий, установленный во время выпуска, также может быть увеличен за счет выплаты годовых дивидендов от компании взаимного страхования, держатели полисов которой имеют долю в собственности.

Кроме того, некоторые полисы предлагают оплаченные дополнительные варианты страхования, которые позволяют страхователям вносить дополнительные доллары, увеличивая размер пособия в случае смерти и получения процентов. Неослабевающая денежная стоимость в течение всей жизни может вырасти до значительных сумм, в значительной степени в зависимости от количества лет, в течение которых выплачиваются страховые взносы, и внутренней нормы прибыли, предлагаемой страховой компанией.

Вариативная универсальная жизнь (VUL)

Страхователи, склонные к риску, могут выбрать универсальный полис переменного страхования жизни. Эти контракты позволяют гибкие платежи и предлагают доступность отдельного счета, на который вкладываются премии в паевые инвестиционные фонды.

В отличие от полисов на всю жизнь, денежные средства, инвестируемые на отдельный счет, не фиксируются и не подкрепляются финансовой устойчивостью страховщика. Скорее, средства, направляемые на субсчета паевых инвестиционных фондов, подвержены инвестиционному риску. Основное преимущество полисов VUL проистекает из участия в рынках акций или долговых обязательств, которые со временем могут превзойти фиксированные ставки, определяемые страховой компанией.

По сравнению с полисами на весь срок действия, которые могут кредитовать премии с процентной ставкой 4%, денежная стоимость растет быстрее в портфеле акций VUL, который в среднем приносит 7% годовых в течение срока действия полиса. 30-летняя некурящая женщина может вносить 100 долларов в месяц на пожизненный или VUL-полис в течение 35 лет. Разница в накопленной денежной стоимости является существенной, если на субсчетах VUL удается опережать фиксированную процентную ставку, начисляемую на страховые взносы за весь срок службы.

Без учета расходов на полис и страхование разница в накопленной стоимости регулярных ежемесячных взносов в размере 100 долларов за 35-летний период составила бы более 85000 долларов, если бы средний доход по портфелю VUL составлял 7%, а по фиксированному варианту — 4%. Длительные временные горизонты и умеренная толерантность к риску у держателей полисов, которые хотят использовать полисы VUL в качестве дополнительного средства накопления денежных средств.

Суть

Полное страхование жизни и переменное универсальное страхование жизни — это два типа полисов постоянного страхования жизни, которые при правильном финансировании помогают держателям полисов накапливать денежные средства, к которым можно будет получить доступ в дальнейшей жизни. Полный полис страхования жизни будет наращивать денежные средства медленнее. При низких процентных ставках может потребоваться несколько лет, чтобы достичь момента, когда общая сумма уплаченных премий сравняется с выкупной стоимостью полиса наличными. С другой стороны, переменное универсальное страхование жизни дает возможность быстрее наращивать денежную стоимость, открывая для держателей полисов более рискованные рынки акций и долговых обязательств.