Вариативная жизнь против. Универсальная переменная: в чем разница?
Вариативное страхование жизни и вариативное универсальное страхование жизни (VUL): обзор
Для инвесторов, любящих наблюдать за рынком, интересны продукты переменного страхования жизни. Эти продукты позволяют направить часть премии в инвестиционный фонд страховой компании, что позволяет бенефициарам получать не облагаемую налогом прибыль.
Инвесторы, ищущие страхование жизни, имеют ряд вариантов, от срочного до пожизненного, и многое другое. Изменения в жизни означают, что необходимо изменить и страхование, когда важно переоценить свой финансовый план после важных жизненных событий, таких как брак или покупка дома.
Ключевые выводы
- Переменное страхование жизни позволяет инвестировать большую часть премий на инвестиционный счет. Полис переменного универсального страхования жизни сочетает в себе преимущества переменного полиса с универсальным полисом или полисом на всю жизнь.
- Одним из ключевых рисков обоих типов политики является колебание денежной стоимости и выплаты пособий в случае смерти в связи с доходностью инвестиций.
- Ключевым преимуществом является то, что обеим компаниям разрешено расти без отсрочки налогов,
- Оба регулируются законодательством о ценных бумагах и требуют проспекта эмиссии.
Переменное страхование жизни
В полисе переменного страхования жизни основная часть премии инвестируется на один или несколько отдельных инвестиционных счетов с возможностью выбора из широкого спектра вариантов инвестирования — фиксированный доход, акции, паевые инвестиционные фонды, облигации и фонды денежного рынка.. Более того, проценты, получаемые по счетам, увеличиваются с увеличением денежной стоимости счета. Допуск к риску и инвестиционные цели определяют величину риска, который необходимо принять.
Обычно у страховщиков есть свои профессиональные инвестиционные менеджеры, контролирующие инвестиции. Таким образом, общая доходность активов инвестиций, как правило, является основной проблемой.
Страхование переменной универсальной жизни (VUL)
Переменное универсальное страхование жизни (VUL), как следует из названия, представляет собой полис, сочетающий переменное и универсальное страхование жизни (т. Е. Гибкое переменное страхование жизни). Это один из наиболее популярных страховых полисов, поскольку он дает страхователям возможность инвестировать, а также легко изменять страховое покрытие.
Как и в случае универсального страхования жизни, страхователь имеет возможность определять размер и частоту выплаты страховых взносов, хотя и в определенных пределах. Вы также можете произвести единовременный платеж в определенных пределах или использовать накопленную денежную сумму для выплаты страховых взносов.
Ключевые отличия
Риски
Политика переменной продолжительности жизни довольно рискованна, поскольку денежная стоимость и выплаты в случае смерти могут колебаться в зависимости от показателей инвестиционного портфеля. Следовательно, если базовые инвестиции работают хорошо, размер пособия в случае смерти и денежная стоимость могут соответственно увеличиться. Если инвестиции окажутся хуже, чем ожидалось, размер пособия в случае смерти и денежная стоимость могут уменьшиться.
Полис переменного страхования жизни предлагает гарантированное пособие в случае смерти, которое не упадет ниже минимальной суммы, даже если инвестированные активы значительно обесцениваются. Однако это гарантированное пособие в случае смерти требует более высоких премий. Финансирование пособия в случае смерти будет осуществляться с применением предполагаемой процентной ставки, обычно около 4%. Если доходность фонда превышает эту предполагаемую процентную ставку или снижается, размер пособия в случае смерти соответственно увеличивается или уменьшается.
Полисы VUL позволяют страхователю увеличивать или уменьшать размер пособия в случае смерти по своему усмотрению. Увеличение пособия в случае смерти требует доказательств хорошего состояния здоровья, в то время как уменьшение пособия в случае смерти может повлечь за собой отказ. Существует два варианта пособия в случае смерти: фиксированное пособие в случае смерти и переменное пособие в случае смерти. Переменное пособие в случае смерти равно денежной стоимости на момент смерти плюс номинальная стоимость страховки.
В отличие от универсального страхования жизни, этот полис предлагает свободу инвестирования в предпочтительный инвестиционный портфель. Страхователь может быть консервативным или агрессивным инвестором. Варианты инвестирования различаются между страховщиками, но почти все полисы VUL состоят из инвестиций в акции, облигации, ценные бумаги денежного рынка, паевые инвестиционные фонды и даже самый консервативный вариант гарантированной фиксированной процентной ставки. Таким образом, существует вероятность того, что базовые активы принесут отрицательную доходность.
Налоги
Как и в случае с постоянными полисами страхования жизни, денежная стоимость полиса переменного страхования жизни увеличивается на основе отсроченного налогообложения. Многие страховщики допускают выплату страховых взносов за счет накопленной денежной стоимости, что означает сокращение страховых взносов. Однако, если инвестиции будут работать плохо, меньше денег будет доступно из наличной стоимости, и придется заплатить больше денег, чтобы политика оставалась в силе.
Между тем, поскольку это постоянная политика в отношении жизни, VUL предоставляет денежную стоимость с отсроченным налогом и снятие ссуды в определенных пределах против денежной стоимости. Обычно ссуды на полисы не облагаются налогом, но вам необходимо подтвердить это у своего консультанта по страхованию, поскольку налоговые последствия могут отличаться от одного штата к другому.
Органы управления
Поскольку политика переменного срока жизни связана с рисками вложений в ценные бумаги, она считается договором о ценных бумагах и регулируется действующим законодательством о ценных бумагах. Обязательно внимательно прочитать проспект, прежде чем инвестировать в полис переменного страхования жизни.
Как и переменное страхование, из-за присущего им риска по ценным бумагам полисы VUL должны продаваться вместе с проспектом эмиссии и регулируются законодательством о ценных бумагах. Вы должны внимательно прочитать проспект, прежде чем покупать полис VUL.
Суть
Потребности человека в страховании со временем могут меняться, и продукты переменного страхования жизни хорошо учитывают эти потенциальные изменения. Изменчивая жизнь, а также политика VUL образуют идеальную защиту от инфляции. Для некоторых контроль над инвестициями через переменный срок службы дает желаемое преимущество, в то время как другие могут предпочесть VUL из-за его высокого уровня гибкости и непредубежденности страхователя в отношении рыночных колебаний.