Как Wells Fargo стал одним из крупнейших банков Америки
активы составляют более 1,97 триллиона долларов. Банк обслуживает более 70 миллионов клиентов по всей стране и насчитывает более 266 000 сотрудников. По состоянию на 21 августа 2020 года рыночная капитализация банка составляла 97,4 миллиарда долларов. Чистая прибыль Wells Fargo за 2019 финансовый год составила 19,55 миллиарда долларов.
Банковское дело — это важнейшая нематериальная отрасль, переводящая активы из менее ценных в более дорогостоящие виды использования наиболее неосязаемыми способами. Но это по-прежнему оставляет много того, что отличает Wells Fargo от основных американских конкурентов, начиная с размера и охвата. Так как же банк зарабатывает деньги? Один из способов — ссужать деньги по более высокой ставке, чем они занимают. Но это не просто заработок на процентах. В этой статье рассматривается, как Wells Fargo заработал свое место среди других крупных банков страны.
Ключевые выводы
- Wells Fargo входит в пятерку крупнейших банков США.
- Проще говоря, банк зарабатывает деньги, выдавая ссуды по более высокой ставке, чем занимая.
- Wells Fargo управляет тремя подразделениями, включая управление капиталом и инвестициями, оптовое банковское дело и общественное банковское дело.
- Подразделение оптового банковского обслуживания компании является наиболее прибыльным и приносит больше денег, чем два других подразделения.
Крупные региональные приобретения
Wells Fargo был создан в результате слияния крупных надрегиональных банков. Основатели Уэллс и Фарго создали своего тезку в 1852 году, чтобы обслуживать растущее население золотодобытчиков и связанных с ними прихлебателей в Калифорнии, которая в то время находилась на ранних этапах своего перехода из далекой заводи в самый густонаселенный и экономически мощный штат в союзе..
После почти полутора веков устойчивого роста Wells Fargo объединилась с Norwest Corp. в 1998 году. Десять лет спустя Wells Fargo выкупила гиганта Wachovia на восточном побережье. Сложите их все вместе, и теперь Wells Fargo может потребовать более 70 миллионов клиентов от побережья до побережья.
Сегодня Wells Fargo официально делит свою деятельность на три категории для целей управленческой отчетности.
Управление капиталом и инвестициями
Этот сегмент обслуживает бизнес-клиентов и состоятельных лиц (HNWI), предлагая им услуги по управлению капиталом, а также инвестиционные и пенсионные продукты. Некоторые из этих услуг включают частный банкинг.
Оптовые банковские услуги
Подразделение оптовых банковских операций Wells Fargo занимается финансовыми потребностями американских и международных компаний. В эту категорию попадают 13 различных направлений бизнеса, включая бизнес-банкинг, корпоративный бизнес, коммерческую недвижимость, страхование и кредитный риск.
Общественное банковское дело
Эта часть операций банка обслуживает розничных клиентов и клиентов малого бизнеса с их повседневными банковскими потребностями. Некоторые из услуг включают в себя банкоматов (ATM).
Обслуживание богатых и массового рынка
Управление капиталом и инвестициями — это финансовые услуги для богатых людей. Эта часть бизнеса Wells Fargo не только дает советы, но и помогает другими способами, такими как создание фондов или решение проблем наследования до того, как они возникнут. Каждый богатый человек знает — по крайней мере, в Соединенных Штатах — что сохранение своего богатства может потребовать почти такой же труд, как и прежде всего для того, чтобы стать богатым. В целом Wells Fargo сообщил о чистой прибыли в размере 2,7 миллиарда долларов от управления капиталом, брокерских услуг и выхода на пенсию в 2019 году. Если это звучит существенным образом, то это, пожалуй, наименее прибыльное из трех направлений деятельности банка.
Слово «оптовая торговля» в банковском деле имеет несколько иное значение, чем где-либо еще. Многие банки даже не используют этот термин. Но в Wells Fargo это универсальное средство для андеррайтинга и продажи ценных бумаг, обеспеченных активами, наряду с другими видами банковского обслуживания для крупных корпораций и даже других банков.
Не только розничный банкинг
Собственно, это даже не покрывает. Оптовый банкинг включает, например, финансирование оборудования. Если вы хотите купить драглайн для своего проекта по разработке открытых месторождений и у вас нет около 35 миллионов долларов, чтобы заплатить за него наличными, Wells Fargo может предоставить вам деньги.
Wells Fargo также занимается страхованием урожая, коммерческой недвижимостью, синдицированными кредитами на энергию и т. Д. Многие из компаний из списка Fortune 500 осуществляют, по крайней мере, часть оптовых банковских операций с Wells Fargo. Вот когда они не передают свой риск.
Краткий обзор
Чтобы стать оптовым клиентом Wells Fargo, вам потребуется годовой доход в размере не менее 5 миллионов долларов.
Когда транснациональной компании с десятками миллионов долларов наличными на балансе нужно где-то хранить эти деньги, они ведут свой бизнес в оптовом подразделении Wells Fargo. Чтобы стать оптовым клиентом Wells Fargo, вам необходим годовой доход не менее 5 миллионов долларов. Оптовые операции Wells Fargo имеют даже больший охват, чем операции по месту жительства. У банка есть оптовые офисы в 42 штатах, в которых работает более 30 000 сотрудников. Это не говоря уже о его оптовых офисах по всему миру, от Сантьяго до Сеула, от Калгари до Каира и от Сиднея до Сент-Хельера. В целом чистая прибыль от оптовых банковских операций составила 10,7 миллиарда долларов в 2019 году — намного больше, чем от операций с богатством, брокерских услуг и пенсионных операций.
Общественное банковское дело, прежде всего
Теперь давайте посмотрим на раздел банковского обслуживания сообщества. Чистая прибыль сообщества от банковского обслуживания составила 7,4 млрд долларов в 2019 году при общем годовом доходе в 85 млрд долларов. Эта маржа может показаться высокой, но на самом деле это не так. Если вы когда-либо скептически относились к тому, как вы можете быть настолько крупным центром прибыли для банка, что с вашим скромным текущим балансом счета и ограниченным использованием вашей дебетовой карты, поймите, что банковское обслуживание сообщества — это больше, чем просто обычные люди, вкладывающие свои зарплаты и, возможно, покупка случайной ипотеки.
По данным компании, сегмент общественных банковских услуг включает «текущие и сберегательные счета, кредитные и дебетовые карты, а также кредитование автомобилей, студентов, ипотеки, жилищного фонда и малого бизнеса» в дополнение к «результатам деятельности нашего корпоративного казначейства за вычетом ассигнований. (включая трансфертное ценообразование, капитал, ликвидность и определенные корпоративные расходы) в поддержку других сегментов и результатов инвестиций в наши дочерние венчурные и частные партнерства ».
Скандалы
Федеральная резервная система ввела ограничение на сумму активов Wells Fargo в более чем $ 1950000000000 из — за его «широко распространенных потребительских злоупотреблений.» Ограничение привело к тому, что банк потерял сотни миллиардов долларов на фондовой бирже. Интересно, почему? Вот длинный, но не исчерпывающий список скандалов компании.
В декабре 2013 года газета LA Times сообщила, что отчаявшиеся сотрудники филиалов открывали поддельные счета и кредитные карты, чтобы выполнить свои признала, что было открыто более 3,5 миллионов нежелательных счетов.
Вот почему. Чтобы получить бонусы, сотрудникам Wells Fargo необходимо было достичь огромных целей по продажам, которые многие считали нереалистичными. Вместо того, чтобы искать реальных клиентов, сотрудники просто без их ведома создавали учетные записи для существующих клиентов Wells Fargo. Сотрудники даже использовали поддельные учетные записи электронной почты и личные идентификационные номера (ПИН-коды) для их регистрации, по-видимому, надеясь, что никто этого не заметит. На эти счета даже переводились небольшие суммы денег, чтобы они выглядели настоящими.
Wells Fargo пообещал вернуть деньги клиентам, получившим неправомерные выплаты в результате такой деловой практики, и уволил 5300 сотрудников. Даже New York Times, Wells Fargo выплатила «более 1,5 миллиарда долларов в виде штрафов федеральным властям и властям штата и 620 миллионов долларов для урегулирования судебных исков от клиентов и акционеров».
20 апреля 2018 года было объявлено, что Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Управление валютного контролера оштрафовали Wells Fargo на 1 миллиард долларов за ненадлежащее обращение с его автокредитами и потребителями ипотеки.
В июне 2018 года обнаружила расследование, согласно которому Wells Fargo поддерживал активную торговлю брокерскими клиентами по долговым продуктам с высокой комиссией, которые должны были удерживаться до погашения. Не признавая и не отрицая своей вины, банк согласился выплатить 1,1 миллиона долларов незаконно полученных доходов и процентов, а также 4 миллиона долларов штрафа.
В августе 2018 года компания выплатила штраф в размере 2 миллиардов долларов за якобы искажение качества жилищных ипотечных кредитов десятью годами ранее.
Генеральный директор Wells Fargo Тим Слоан, проработавший 31 год в компании и пытавшийся восстановить доверие к бренду, неожиданно ушел в отставку в марте 2019 года. «Мне стало очевидно, что наша способность успешно продвигать Wells Fargo вперед пойдет на пользу. с новым генеральным директором и свежими перспективами », — написал он в своем заявлении. Слоан столкнулся с давлением со стороны регулирующих органов и критиков, которые считали его слишком инсайдером, чтобы реформировать культуру банка.