Страхование жизни и здоровья: выбираем, что покупать

Есть определенное утешение в знании того, что даже если ваше здоровье неожиданно изменится, у вас и вашей семьи есть система финансовой безопасности. Однако, когда денег мало, ежемесячная оплата как полиса страхования жизни, так и медицинского страхования может стать сложной задачей. По мере того, как расходы начинают расти, может возникнуть соблазн отказаться от одного или другого, чтобы свести концы с концами.

Жизнь против медицинского страхования

Однако каждый вид страхования служит совершенно разным целям и предлагает разное покрытие. Страхование жизни выплачивает вашим получателям пособие в случае преждевременной смерти. Цель состоит в том, чтобы пособие в случае смерти было достаточным для возмещения будущего утраченного дохода, а также для покрытия расходов и невыполненных обязательств, таких как расходы на похороны, медицинские расходы и другие долги, или для финансирования сберегательных счетов колледжа или выхода на пенсию супругов. Это дает семье возможность сохранить свои финансы, чтобы они не боролись после смерти.

С другой стороны, медицинское страхование помогает оплачивать медицинские расходы, такие как посещения врача, пребывание в больнице, лекарства, анализы и процедуры. Это помогает гарантировать, что люди могут позволить себе медицинские расходы и оставаться здоровыми.

Реальность такова, что многие люди действительно нуждаются в обоих типах защиты, особенно если у них есть иждивенцы. В этом случае лучше ограничить страховое покрытие тем, что вам действительно нужно, чтобы вы могли позволить себе оба вида страхования.

Имейте в виду, что потребности в страховании могут резко меняться на разных этапах жизни. То, что может показаться важным для родителей с детьми-подростками, может быть не так важно для недавнего выпускника колледжа или пенсионера.

«Юные непобедимые»

До введения в действие в 2014 г. Закона о доступном медицинском обслуживании  (подписанного в 2010 г.) многие люди в возрасте от 20 до 30 лет вообще отказывались от медицинского страхования. И не без причины: у этих «молодых непобедимых», как их называют некоторые эксперты, гораздо меньше проблем со здоровьем, чем у большинства слоев населения. Некоторым казалось ненужным платить ежемесячные взносы каждый месяц.

Но после того, как ACA наложило на большинство американцев обязательство иметь медицинское страхование, ситуация начала меняться. В 2018 году штраф за незастрахованность составляет 695 долларов на взрослого, или 2,5% от заработка, в зависимости от того, что больше. Это стало довольно сильным стимулом для регистрации.

Закон о сокращении налогов и занятости отменил этот мандат (или, точнее говоря, штраф за несоблюдение), начиная с 2019 года. Тем не менее, если вы рассмотрите преимущества медицинского страхования, вы вполне можете захотеть его получить.

Хорошая новость для недавних выпускников заключается в том, что ACA позволяет вам оставаться на плане родителей до 26 или даже 29 лет, в зависимости от плана. Это может выиграть вам время, прежде чем оформить собственный полис.

Если полагаться на политику своей мамы и / или папы невозможно, и вы моложе 30 лет, возможно, стоит взглянуть на относительно недорогую политику в отношении катастроф. Вам не возместят большинство посещений врача и другие повседневные медицинские потребности, но после того, как вы достигнете определенной франшизы, у вас будет подстраховка на случай, если у вас возникнут серьезные проблемы со здоровьем. Для людей с почти безупречной медицинской историей этого минимального страхового покрытия часто бывает достаточно.

Рассматриваете увеличение вашего страхового покрытия за счет покупки «бронзового», «серебряного», «золотого» или «платинового» плана на бирже здравоохранения вашего штата? Возможно, вам поможет правительство. Потребители, которые зарабатывают до 400% от федерального уровня бедности — в 2015 году это 46 680 долларов для физических лиц и 95 400 долларов для семьи из четырех человек — имеют право на налоговую льготу. А те, кто зарабатывает менее 250% от уровня бедности, имеют право на субсидии, которые могут помочь компенсировать наличные медицинские расходы.

Если вы живете в штате, который решил расширить Medicaid в результате ACA, вы даже можете получить покрытие через эту программу. Если вы только что закончили учебу и работаете в местной кофейне или продуктовом магазине, чтобы сводить концы с концами, возможно, вы соответствуете требованиям. 

Хотя у вас может не быть особого выбора, когда дело доходит до получения медицинской страховки, страхование жизни — это другое дело. Если у вас еще нет детей, возможно, он вам не понадобится.

Есть несколько исключений. Если вы финансово поддерживаете своих родителей, бабушек и дедушек, вам нужно оформить полис, достаточно большой, чтобы удовлетворить их потребности. Или вам может потребоваться небольшой полис, который покроет ваши расходы на похороны, если произойдет непредвиденное. Пока вы придерживаетесь политики без излишеств, этот тип покрытия обычно не так уж и дорог для кого-то в возрасте от 20 до 30 лет.

Воспитание семьи

Когда появляются дети (или даже просто супруг), страхование здоровья приобретает новый уровень важности. Если ваш работодатель предлагает план медицинского страхования, это обычно — хотя и не всегда — будет дешевле, чем покупка на бирже. На работе компания обычно субсидирует большую часть вашего страхового взноса; на рынке «индивидуального» страхования вы оплачиваете весь счет за вычетом налоговых льгот или субсидий, на которые вы можете претендовать.

Но вам может не понадобиться самый дорогой полис, который предлагает ваша компания. Во время периода открытой регистрации вашего работодателя обратите внимание на размер премии для каждого плана. Затем сделайте приблизительную оценку того, сколько вам придется платить из своего кармана за такие вещи, как службы экстренной помощи, лабораторные работы и рецептурные лекарства по каждому варианту. Вы можете обнаружить, что план высшего уровня не стоит дополнительных премий. 

Тот же принцип применяется к семьям, которые не застрахованы на работе и вместо этого покупают на индивидуальном рынке. Если вы не планируете понести серьезные медицинские расходы, «серебряный» план иногда может дать вам достаточно страхового покрытия за меньшую сумму, чем «золотой» или «платиновый».

Помимо медицинского страхования, большинству людей действительно необходимо страхование жизни, если у них есть семья. Но для того, чтобы дать вашим близким финансовую защиту, вам не нужно много денег. Во-первых, подумайте о получении срочной политики, которая будет действовать только определенное количество лет. Это, как правило, намного дешевле, чем постоянная политика, такая как вся жизнь или универсальная жизнь.

Еще один способ снизить расходы — купить столько страховки жизни, сколько вам нужно. Есть несколько способов выяснить это. Один из них — умножить свою зарплату на определенную сумму (10-кратное увеличение годовой заработной платы — это одно из практических правил) и использовать это для определения номинальной стоимости полиса .

Другой — и, возможно, более полезный подход — это подсчитать все расходы, которые понесет ваш супруг (а), если с вами что-то случится. Подумайте об оплате ухода за детьми, счетах за продукты, ипотеке и оплате автомобиля, оплате обучения и так далее. Затем вычтите все, что у вас есть на сберегательных и инвестиционных счетах. Ваша политика должна покрывать разницу.

Дело в том, что любая страховка лучше, чем отсутствие страховки, если у вас есть иждивенцы. Так что, если вы чувствуете себя ущемленным с финансовой точки зрения, покупайте все, что можете себе позволить. 

Пустые гнезда

Это один из тех надоедливых фактов жизни: чем старше вы становитесь, тем выше вероятность того, что у вас возникнут проблемы со здоровьем. Таким образом, люди среднего возраста, вероятно, не время начинать экономить на своей медицинской страховке.

Но в старении есть по крайней мере одно финансовое преимущество. Как только ваши дети достигнут финансовой независимости, вы, возможно, сможете снова прибегнуть к страхованию жизни. Это не обязательно означает полное прекращение покрытия. Если вам все еще нужно погасить ипотечный кредит или если вы живете на пенсию, которая не выплачивает пособие по случаю потери кормильца, вам все равно понадобится хоть какая-то защита.

Если ваша существующая временная политика подходит к концу, один из вариантов — взять меньшую политику, которая обеспечит подстраховку в период вашего пустого гнезда. Или, если ваше текущее покрытие срока включает в себя функцию преобразования, вы можете превратить ее часть в постоянную пожизненную политику.

Преимущество конвертируемости в том, что вам не нужно снова и снова проходить медицинское страхование, что становится все сложнее по мере того, как вы становитесь старше и неизбежно имеете больше проблем со здоровьем. Просто имейте в виду, что у вас есть только определенное количество лет, когда вы можете воспользоваться этой функцией, поэтому стоит ознакомиться с условиями и положениями вашего оператора.

Суть

Когда вы покупаете только то покрытие, которое действительно вам нужно, одновременная оплата страхования здоровья и жизни становится намного менее сложной задачей. Те из вас в возрасте 30 лет и младше, которые не страдают хроническими заболеваниями, могут обойтись без последнего. Но для людей с иждивенцами этих двух потребностей невозможно избежать.