Использование универсальной ипотеки для снижения интереса
Вы хотите иметь собственный дом, но не хотите тратить на это все свои сбережения? Возможно, вы захотите рассмотреть ипотеку «все в одном». Этот продукт позволяет сочетать ипотеку и сбережения. Давайте посмотрим, как это работает.
Ключевые выводы
- Ипотека «все в одном» позволяет сочетать ипотеку и сбережения. Они требуют сочетания текущего счета, ссуды под залог недвижимости и ипотеки в одно целое.
- Преимущества комплексной ипотеки включают в себя беспрепятственное использование дополнительного денежного потока для погашения ипотеки, а также повышение ликвидности по сравнению с обычными ссудами под залог недвижимости.
- Дополнительные основные платежи, сделанные по ипотеке «все в одном», можно отменить и вернуть в любое время.
- Ипотечные кредиты «все в одном» обычно взимают ежегодную комиссию от 50 до 100 долларов и представляют собой 30-летнюю ипотеку с регулируемой процентной ставкой.
Что такое ипотека «все в одном»?
IRS не позволит налогооблагаемая проценты уплаченные и полученные проценты компенсируют друг друга, как в Соединенном Королевстве и Австралии; о каждом следует сообщать отдельно. Следовательно, «зачетные» ссуды, доступные в США, технически не могут называться этим именем. Чтобы эти ссуды соответствовали руководящим принципам IRS, они должны объединить текущий счет, ссуду под залог собственного капитала и ипотеку в один счет. Одна учетная запись на самом деле не компенсирует другую, как в Великобритании. Единый счет предлагает все удобства обычного банковского счета, такие как банкомат и дебетовые карты, автоматическая оплата счетов и чековая книжка. Но это позволяет использовать каждый лишний доллар, который домовладелец должен использовать для выплаты ипотеки, пока она не будет использована.
Эта уникальная особенность приносит домовладельцу несколько преимуществ. Во-первых, поскольку банковский счет домовладельца встроен непосредственно в ипотеку, домовладелец получит гораздо более высокую прибыль по своим вкладам. Это потому, что деньги используются для уменьшения суммы начисленных процентов по ссуде, которая почти всегда будет по гораздо более высокой ставке, чем то, что могут предложить традиционные депозитные счета до востребования.
Во-вторых, этот тип счета по-прежнему предлагает мгновенную ликвидность, чего не могут сделать традиционные ипотечные кредиты или даже кредитные линии собственного капитала. Хотя некоторые кредитные линии собственного капитала предлагают доступ через чековую книжку или даже дебетовую карту, они не обладают гибкостью этого гибридного продукта. Если у домовладельца нет денежных средств, чтобы произвести платеж по ссуде в конкретный месяц, то минимальный платеж не требуется, поскольку минимальный причитающийся процент просто авансируется из доступной кредитной линии.
Наконец, универсальные ссуды полностью обратимы; Дополнительная выплаченная основная сумма может быть получена в любое время, что решает главную проблему, связанную с попытками ускорить получение традиционных односторонних ипотечных кредитов или даже компенсационных кредитов, доступных за рубежом.
Краткий обзор
Для большинства ипотечных кредитов «все в одном» требуется оценка FICO около 700 или выше, что приносит пользу только заемщикам с устойчивым положительным денежным потоком.
Пример универсальной ипотеки
Дэну нужна ипотека на 400 000 долларов под 6%. Его чистый ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Если он выдаст обычную 30-летнюю фиксированную ссуду, его ежемесячный платеж составит 2398 долларов. После всех расходов, таких как повседневная жизнь, ипотека и т. Д., Он сможет сэкономить 1000 долларов в месяц. Но если он использует ипотеку «все в одном», или «компенсацию», сэкономленные им 1000 долларов в месяц будут также использованы для уменьшения остатка по ипотеке для расчета процентных выплат.
Если предположить, что ставка по ускоренной ссуде останется постоянной на уровне 6%, то Дэн может погасить ссуду чуть менее чем за 15 лет и по-прежнему иметь 1000 долларов, которые он откладывает каждый месяц. Фактически, это не пошло бы в ипотеку. Кредитор просто занимал его, пока ссуда выплачивалась, чтобы уменьшить основной баланс. Возможно, наиболее важно то, что этот тип ипотеки может мотивировать заемщиков сокращать свои расходы, потому что они могут видеть, что их средства используются для погашения своих ссуд.
Единые сборы и ставки по ипотеке
Большинство офсетных и универсальных ипотечных кредиторов взимают годовую комиссию от 50 до 100 долларов в дополнение к другим стандартным расходам по ссуде, а для ускоренной ипотечной ссуды обычно применяются более высокие ставки. Наиболее ускоренные кредиты — это 30-летние кредиты с регулируемой процентной ставкой, привязанные к индексу LIBOR. Регулируемая ставка для этого типа ссуды может быть на 1% выше, чем по обычным ссудам, если заемщик не решит вместо этого выплатить дополнительные баллы авансом. Но суть вопроса заключается в том, что важнее: ставки и комиссии или общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита?
Очевидно, что ключевой вопрос, который следует учитывать, — это срок действия кредита. Немного более высокая процентная ставка может иметь смысл, если ссуда будет выплачена на несколько лет раньше, чем ссуда с более низкой ставкой. Помните, что срок погашения ускоренной ссуды не установлен. Следовательно, при проведении этого сравнения необходимо учитывать прогнозируемый избыточный денежный поток заемщика.
Универсальность ипотечного кредитования
Одним из основных недостатков этого типа ссуды является то, что большинство кредиторов, предлагающих ускоренную ипотеку, требуют, чтобы заемщики имели баллы FICO по крайней мере от 680 до 700, чтобы соответствовать требованиям. Это связано с тем, что этот тип ипотеки принесет пользу только заемщику, который имеет стабильный положительный денежный поток, а излишки средств доступны для регулярного уменьшения основной суммы кредита.
Суть
Хотя выгоды от этого типа ссуды могут быть существенными, его пригодность по-прежнему является ключевой проблемой, как и в случае любого другого ссудного продукта. Финансово недисциплинированные заемщики могут не захотеть брать один из этих займов. Наличие слишком большого количества доступного кредита через аспект линии капитала на счете может вызвать у некоторых людей буйство расходов, что увеличит основную сумму долга.
Еще один способ уменьшить задолженность по ипотеке — получить ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Важно делать покупки вокруг, так как разные кредиторы могут предлагать разные процентные ставки по одному и тому же типу ипотеки, и в долгосрочной перспективе обеспечение ипотеки с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов.